Đôi khi chúng ta có thể nhầm lẫn giữa các thuật ngữ tài chính, không phải do mục đích, mà nghĩ rằng chúng là hai khái niệm có nghĩa giống nhau hoặc chúng bị hiểu sai (mặc dù rất quan trọng). Đó là những gì xảy ra với TIN và APR.
Nếu bạn muốn thực sự biết TIN và APR là gì, sự khác biệt giữa hai khái niệm này, và tìm hiểu tại sao chúng lại quan trọng và bạn nên lưu ý chúng, sau đó bài viết này sẽ giúp bạn có những khái niệm rõ ràng hơn nhiều.
TIN là gì
Khi hiểu những khái niệm này, bạn phải nhớ rằng chúng ta đang nói về hai khái niệm được sử dụng, đặc biệt là khi định giá và / hoặc yêu cầu một khoản vay. Đó là lý do tại sao chúng rất quan trọng, vì nhiều người có xu hướng nhầm lẫn hoặc không cho chúng tầm quan trọng mà chúng có. Vì vậy, bạn phải biết rất rõ những gì mỗi thuật ngữ đề cập đến.
Trong trường hợp này, TIN là từ viết tắt bao gồm Lãi suất danh nghĩa. Theo cách nói của Ngân hàng Tây Ban Nha, TIN được khái niệm hóa là "Khi khoảng thời gian dự kiến cho việc tính toán và thanh toán lãi suất trùng với hình thức biểu thị lãi suất, thì lãi suất danh nghĩa đang được sử dụng".
Tuy nhiên, định nghĩa này không giải thích tốt những gì thuật ngữ này đề cập đến. Để bạn hiểu, TIN là số tiền mà ai đó tạm thời để lại một phần vốn của họ sẽ yêu cầu bạn cung cấp «nhiều hơn». Ví dụ, trong trường hợp của một ngân hàng, đó sẽ là lãi suất mà ngân hàng sẽ trả cho bạn khi cho bạn vay tiền và bạn sẽ phải trả lại cùng với phần còn lại của số tiền mà ngân hàng đã cho bạn vay.
Khái niệm này luôn liên quan đến một khoảng thời gian (nếu nó không được chỉ định, thì khoảng thời gian đó là hàng năm). Thông thường, đó là một tỷ lệ phần trăm cố định được thỏa thuận với người sẽ cho vay tiền, theo cách mà bạn biết chính xác rằng, nếu bạn yêu cầu 100 euro, bạn sẽ phải trả lại 100 + TIN (có thể là 5 euro, 2, 18…).
Cách tính TIN
Việc tính toán TIN khá dễ dàng và không liên quan đến bất kỳ vấn đề nào. Do đó, chúng tôi giải thích cho bạn bằng một ví dụ. Hãy tưởng tượng rằng bạn định yêu cầu 100 euro (nói cho dễ dàng) và ngân hàng nói với bạn rằng, vì lý do đó, họ sẽ tính phí bạn 25% TIN (mà không xác định khoảng thời gian). Điều này có nghĩa là 25% sẽ là hàng năm. Tức là, bạn sẽ phải trả lại 100 + 25%, tức là 125 euro.
Tuy nhiên, mỗi tháng bạn sẽ không phải trả những gì tương ứng với bạn (8,33 euro) cộng với 25% TIN, mà số tiền này phải được chia thành 12 khoản thanh toán hàng tháng (năm), khiến bạn có con số 8,33 euro ( cho vay) + 2,08 (TIN).
Trên thực tế, các ngân hàng tính toán TIN bằng một công thức, để sau này đưa nó vào các sản phẩm mà họ cung cấp. Đây là:
TIN = Euribor + chênh lệch (đây là giá trị được ngân hàng áp dụng). Đây là những gì sẽ dẫn đến "chi phí hiệu quả của sản phẩm", tức là những gì bạn phải đặt "thêm" ngoài những gì bạn yêu cầu.
APR là gì
APR thực sự là Tỷ lệ tương đương hàng năm, một thuật ngữ "phong phú" hơn nhiều, vì nó bao gồm nhiều dữ liệu khác (nhiều hơn TIN). Theo Ngân hàng Trung ương Tây Ban Nha, định nghĩa được đưa ra về chỉ số này như sau: «APR là một chỉ số, dưới dạng tỷ lệ phần trăm hàng năm, cho thấy chi phí hoặc hiệu suất hiệu quả của một sản phẩm tài chính, vì nó bao gồm lãi suất và các khoản phí và lệ phí ngân hàng. Nói cách khác, nó khác với lãi suất ở chỗ nó không bao gồm chi phí hoặc hoa hồng; chỉ sự bồi thường nhận được của chủ sở hữu số tiền vì đã cho nó đi tạm thời.
Nói cách khác, APR thực sự là chi phí hiệu quả của khoản vay, được tính từ tỷ lệ phần trăm vốn đã vay. Ngoài ra, nó không chỉ bao gồm lãi suất được áp dụng mà còn bao gồm thời hạn, hoa hồng và chi phí phát sinh từ khoản vay đó. Đó là lý do tại sao anh ta được yêu cầu cung cấp thêm thông tin về nó.
APR hiện diện trong cả sản phẩm tiết kiệm và sản phẩm cho vay, và trong cả hai sản phẩm này đều có cùng một chức năng, nghĩa là không chỉ bao gồm lãi suất danh nghĩa, mà còn bao gồm hoa hồng và chi phí liên quan đến hoạt động được thực hiện.
Cách tính APR
Đối với công thức toán học để tính APR, điều này có phần phức tạp hơn so với TIN. Nhưng nếu bạn muốn thử, ở đây chúng tôi để nó:
APR = (1 + r / f)f-1
Trong công thức này, r sẽ là lãi suất danh nghĩa (nhưng được biểu thị bằng một), trong khi f là tần suất (chu kỳ), nếu nó là hàng năm, hàng quý, hàng tháng ...
Sự khác biệt giữa TIN và APR là gì
Bây giờ bạn đã rõ hơn một chút về các khái niệm, bạn có thể tự hỏi về sự khác biệt giữa hai khái niệm, vì cho đến nay, bạn chỉ biết rằng TIN là một thuật ngữ cung cấp ít dữ liệu hơn APR.
Bản thân Ngân hàng Tây Ban Nha bắt buộc các tổ chức, kể từ năm 1990, tất cả các tổ chức tài chính phải công bố APR trong các đề xuất sản phẩm của họ đã sử dụng nó, để cung cấp tất cả thông tin mà một người phải xem xét trước khi đưa ra quyết định.
Tuy nhiên, có quá nhiều khác biệt giữa TIN và APR không? Hãy xem nó:
Cách tính toán nó
Như bạn có thể thấy, cách tính TIN và APR hoàn toàn khác nhau. Không chỉ vì công thức toán học có thể phức tạp hơn hoặc ít hơn, mà bởi vì nhiều khái niệm được phản ánh trong APR hơn trong TIN. Do đó, mọi thứ phải được phản ánh trong việc tính toán điều này, đồng thời cung cấp nhiều dữ liệu hơn (và đưa ra tầm nhìn toàn cầu).
tin tức
TIN, do khái niệm «đơn giản», thực sự là một chỉ mục thông tin, vì nó không phản ánh thực tế của chính sản phẩm ngân hàng. Điều này chỉ thể hiện một chỉ số, chứ không phải mọi thứ khác ảnh hưởng đến kết quả cuối cùng, chẳng hạn như chi phí và hoa hồng, một cái gì đó mà APR thực hiện. Do đó, khi nói đến các sản phẩm ngân hàng, đó là sản phẩm thực sự quan trọng đối với chúng tôi.