Để tài trợ cho khoản thế chấp mới của bạn, bạn phải xem xét tất cả các tùy chọn mà bạn có trong tầm tay của bạn; có lẽ bạn đã quyết định về nó loại thế chấp mà bạn sẽ chọn. Hôm nay chúng ta sẽ nói về thế chấp có lãi suất cố định, rất phổ biến hiện nay đối với các hợp đồng mua nhà. Ở đây chúng tôi sẽ giải thích cách lãi suất cố định dựa trên thế chấp thị trường, những lợi thế mà nó mang lại cho bạn và sự khác biệt so với tỷ lệ biến đổi.
Thế chấp lãi suất cố định - Trả cùng một khoản lãi suất mọi lúc
các lãi suất cố định hoặc thế chấp lãi suất cố định, chúng nhất quán ở chỗ tỷ lệ và các khoản thanh toán hàng tháng sẽ không bao giờ thay đổi; đây là tính năng quan trọng nhất. Ví dụ: giả sử bạn đã thực hiện một hợp đồng thế chấp ba mươi năm: kể từ thời điểm bạn ký, bạn đã biết chính xác lãi suất cũng như các khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Bạn có thể yên tâm, vì bạn sẽ thanh toán như nhau hàng tháng cho đến khi thanh toán đầy đủ.
Ưu điểm của thế chấp lãi suất cố định
- Bạn trả tiền như nhau hàng tháng; đừng lo lắng về sự thay đổi của các khoản thanh toán, điều này sẽ không xảy ra. Với các khoản thế chấp theo lãi suất cố định, bạn sẽ trả cùng một khoản tiền cho đến khi đủ số tiền thanh toán cần thiết, thậm chí bạn có thể ký hợp đồng với lãi suất dưới 3%.
- Độ ổn định; Các khoản thế chấp với lãi suất cố định phù hợp nếu bạn định ở lâu dài vì các khoản thanh toán không tăng lên, mang lại sự ổn định và thuận tiện cho người mua. Tỷ lệ cố định không phụ thuộc vào các biến thể Euribor hoặc các lãi suất khác, làm cho lãi suất cố định trở nên lý tưởng cho những người không muốn mạo hiểm với sự thay đổi mạnh mẽ trong thanh toán.
- Quên điều khoản sàn; Như tôi đã đề cập trước đây, thế chấp lãi suất cố định không phụ thuộc vào lãi suất tham chiếu như Euribor, điều này khiến điều khoản sàn không được áp dụng trong loại thế chấp này. Các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi phải chịu điều khoản sàn vì chúng phụ thuộc vào lãi suất, đó là lý do tại sao một số người mua trả góp cao hơn trong thời gian dài.
- Dài hạn; Bởi vì các khoản thế chấp lãi suất cố định ngày nay rất phổ biến, chúng đã được điều chỉnh tốt hơn để đáp ứng nhu cầu của người mua. Điều này giúp thời hạn ngày càng dài, hiện tại có các khoản thế chấp lãi suất cố định trong 30 năm, với lãi suất và giá cả rất dễ tiếp cận.
- Ưu đãi tăng; thế chấp lãi suất cố định đang trở nên phổ biến hơn, ngày càng nhiều người dùng cảm thấy an tâm với các khoản thanh toán cố định và lãi suất cố định, điều này làm cho thị trường phát triển. Ưu đãi cho các khoản thế chấp theo lãi suất cố định bề mặt phù hợp với sở thích của khách hàng. Điều này là tốt nhưng đồng thời cũng không tốt, vì trong tương lai chúng ta sẽ thấy sự gia tăng hoạt động ngân hàng sẽ tăng lên để thích ứng với thị trường ưa chuộng các khoản thế chấp lãi suất cố định.
Nhược điểm của thế chấp lãi suất cố định
- Lãi suất cao; Các khoản thế chấp theo lãi suất cố định thường thận trọng hơn, bạn luôn biết số tiền mình sẽ trả, điều này đôi khi có thể khiến lãi suất của các khoản thế chấp có lãi suất cố định cao hơn một chút so với các loại thế chấp khác. Điều này có thể thay đổi, vì sự phổ biến và cung cấp các khoản thế chấp lãi suất cố định cải thiện lợi ích.
- Giao dịch hạn chế hơn; Nếu bạn chọn thế chấp có lãi suất cố định, bạn phải lưu ý rằng chúng bao gồm hoa hồng độc quyền, chẳng hạn như rủi ro do lãi suất có sẵn, sẽ áp dụng cho chúng tôi nếu chúng tôi quyết định hủy dịch vụ thế chấp của mình.
Loại hoa hồng này ảnh hưởng gần như hoàn toàn đến các khoản thế chấp có lãi suất cố định, mặc dù nó cũng có thể ảnh hưởng đến các khoản thế chấp có thể thay đổi trong một số điều kiện cụ thể. - Hoa hồng cao; trong các khoản thế chấp lãi suất cố định, chúng tôi thường thấy hoa hồng mở là 1%. Các khoản hoa hồng này thấp hơn trong các khoản thế chấp theo tỷ lệ thay đổi, là 0.5%.
Sự khác biệt giữa thế chấp cố định và thay đổi
- Như tôi đã đề cập trước đây, các khoản thế chấp lãi suất cố định cung cấp cho bạn sự ổn định, các khoản thanh toán cố định, không thay đổi chút nào kể từ thời điểm bạn thực hiện khoản vay thế chấp và khả năng tái cấp vốn sau này nếu tình hình tài chính của bạn được cải thiện; bạn nên xem xét tỷ giá cố định nếu bạn muốn cung cấp các khoản thanh toán có thể dự đoán được.
- Các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi mang lại lãi suất ban đầu thấp hơn; tuy nhiên, các khoản thanh toán có thể tăng nhanh chóng và đáng kể, vì vậy hãy ghi nhớ điều này. Các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi là lý tưởng cho những người có kế hoạch ở trong một bất động sản trong thời gian ngắn. Đối với các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi, bạn có thể mong đợi những thay đổi trong số tiền thanh toán làm giảm số tiền bạn còn nợ.
Cũng cần lưu ý rằng đây không phải là những điểm khác biệt duy nhất giữa thế chấp lãi suất cố định và biến động. Chúng cũng khác nhau về các đặc điểm như thời hạn hoàn trả và hoa hồng.
Khoản tài trợ mà ngân hàng cung cấp cho bạn có thể khác nhau tùy theo hai trường hợp. Với tỷ lệ cố định, ngân hàng có thể sẽ tài trợ cho bạn ít hơn so với thế chấp lãi suất thay đổi. Ngân hàng có thể tăng cường tài trợ, nhưng vấn đề là ngân hàng tài trợ càng nhiều thì lãi suất họ cung cấp cho bạn càng cao.
Các tính năng lý tưởng cho một khoản thế chấp cố định
- Thời hạn lên đến 30 năm.
- Hoa hồng dưới 1%, đó là tiêu chuẩn phổ biến nhất.
- Lãi suất dưới 3%.
- Lãi suất cố định, không thay đổi theo thời gian.
- Không có điều khoản sàn, có thể ảnh hưởng đến thanh toán.
Các khoản thế chấp lãi suất cố định ngày nay
Trên thị trường đã có những thay đổi lớn trong việc tài trợ cho các khoản thế chấp lãi suất cố định, giá cả thay đổi đáng kể, nhờ vào việc các ngân hàng cạnh tranh ngày càng nhiều để đưa ra những ưu đãi thế chấp hấp dẫn nhất cho người dùng. Các điều khoản ngày càng dài hơn, một số khoản hoa hồng bị loại bỏ và giá được hạ xuống, điều này khiến việc mua nhà trở nên dễ dàng hơn.
Tuy nhiên, ngày nay chúng tôi nhận thấy sự gia tăng giá của các khoản thế chấp lãi suất cố định, vì chúng ngày càng được người mua yêu cầu nhiều hơn. Điều này không chỉ làm tăng giá, mà còn làm thay đổi hoa hồng và lãi suất cần thiết để có được một ngôi nhà.
Euribor và cách nó ảnh hưởng đến thế chấp
Euribor là chỉ số tham chiếu công bố lãi suất trung bình mà các ngân hàng cho vay ngắn hạn hàng ngày. Đây là tài liệu tham khảo mà chúng ta phải luôn có trong tay nếu chúng ta muốn thực hiện khoản thanh toán thế chấp mà chúng ta đã lên kế hoạch. Euribor có ảnh hưởng đến thế chấp của tôi không?
Nó phụ thuộc, sự khác biệt chính là nếu khoản thế chấp mà chúng tôi đưa ra là một tỷ lệ cố định hoặc một tỷ lệ thay đổi. Nếu khoản thế chấp có tỷ lệ thay đổi, thì có mối quan hệ giữa Euribor và khoản thế chấp của chúng tôi, vì lãi suất thay đổi liên tục và các khoản vay ngân hàng cũng thay đổi. Mặt khác, nếu khoản thế chấp có tỷ lệ thay đổi, thì không có mối quan hệ trực tiếp nào giữa Euribor và khoản thế chấp của chúng tôi.
Đó là lý do tại sao thế chấp lãi suất thay đổi được khuyến khích cho những người không muốn lo lắng về sự thay đổi mạnh mẽ của lãi suất ngân hàng, giải quyết cho một khoản trả góp ổn định và biến động.
Làm cách nào để nhận được khoản thế chấp lãi suất cố định tốt nhất?
Bạn có quyết định hay quyết định thế chấp lãi suất cố định không? Tốt, nhưng để tìm được khoản thế chấp phù hợp, bạn sẽ cần một số mẹo để có được hợp đồng tốt nhất.
- Đừng thanh toán chỉ một ngân hàng; Các ngân hàng khác nhau cung cấp các đề nghị cho vay thế chấp khác nhau. Hãy tìm hiểu kỹ về các điều kiện ở các công ty ngân hàng khác nhau, như vậy bạn sẽ có nhiều sự lựa chọn hơn.
- Tính phí phải trả; Bạn đã quyết định đúng ngân hàng, bây giờ tôi khuyên bạn nên mô phỏng các mức giá phải trả dựa trên các biến số mà ngân hàng của bạn cung cấp cho bạn. Có những ứng dụng miễn phí trên internet giúp bạn tính toán các giá trị bạn sẽ phải trả, bạn chỉ cần điền vào một số biểu mẫu với các điều kiện mà ngân hàng cung cấp cho bạn, chẳng hạn như lãi suất, bảo hiểm và hoa hồng.
- Hướng dẫn thế chấp; Ngoài ra còn có một số hướng dẫn đặc biệt để giúp bạn quyết định thế chấp phù hợp. HelpMyCash là một trong những hướng dẫn có thể rất hữu ích.
Kết luận
Nếu kế hoạch của bạn là mua một ngôi nhà và bạn biết rằng bạn sẽ ở đó lâu dài, thì bạn nên tập trung vào tài chính của mình. thế chấp lãi suất cố định, vì bạn không phải lo lắng về những thay đổi trong tương lai có thể mang lại cho các khoản thanh toán của mình. Lãi suất thay đổi, có thể ảnh hưởng đến bạn trong nhiều năm tới và cuối cùng bạn có thể phải trả nhiều hơn cho khoản thế chấp của mình so với thực tế bạn phải trả.
Hãy nhớ rằng đây là một quyết định rất quan trọng, mà bạn phải đưa ra sau khi xem xét tất cả các lựa chọn có sẵn. Đó là một quyết định cá nhân mà bạn phải tính đến tình hình tài chính trong đó bạn là, đừng xem nhẹ nó và quyết định tốt.