Mua nhà có lẽ là quyết định tài chính điều quan trọng nhất bạn sẽ làm, hoặc nếu không, ít nhất một trong những điều quan trọng nhất. Chắc chắn bạn đã bao giờ tự hỏi, làm thế nào để mọi người xoay sở để mua được một căn nhà khi chúng quá đắt đỏ và mức lương trung bình không thể coi là bất thường chút nào? Đúng là nhiều người có được nhà nhờ thừa kế hoặc tiết kiệm cả đời, nhưng hầu hết mọi người không được hưởng những lợi ích này.
Làm thế nào để họ làm điều đó sau đó? Câu trả lời rất đơn giản, và nó nằm trong thế chấp. Nếu bạn muốn mua căn nhà đầu tiên của mình và bạn cần biết thế chấp như thế nào, tôi mời bạn tiếp tục đọc, chắc chắn bạn sẽ tìm thấy câu trả lời cho mọi thắc mắc của mình.
Thế chấp là gì?
Chúng ta có thể xác định thế chấp, như một khoản vay mà ngân hàng cho bạn vay đối với tổng giá trị của căn nhà bạn muốn mua, hoặc phần lớn là lấy chính căn nhà đó làm tài sản thế chấp. Có nghĩa là, ngân hàng sẽ cho bạn vay số tiền bạn cần để mua căn nhà của mình, cho phép bạn trả lại tiền từng chút một và với một số tiền lãi, và trong trường hợp bạn không thực hiện khoản thanh toán đã lập, ngân hàng có thể lấy căn nhà của bạn. để thu hồi số tiền đã đầu tư vào bạn.
Tại Tây Ban Nha, thế chấp để mua nhà chúng thực sự là các khoản vay cá nhân sở hữu nhà. Điều này có nghĩa là chủ sở hữu và người bảo lãnh phải trả lời trước cho khoản vay, và thêm vào đó là căn nhà đã thế chấp. Đây là cách bạn có thể thấy rằng có một khoản thế chấp là một trách nhiệm rất lớn, phải luôn hoàn toàn phù hợp với thu nhập của bạn, vì nếu không, cả chủ sở hữu và người bảo lãnh khoản vay sẽ phải trả lời bằng tài sản hiện tại và tương lai.
Một cách khác để định nghĩa thế chấp là như một hợp đồng trong đó ngân hàng cho bạn cơ hội mua nhà trả góp, vì vậy nó thực sự hữu ích khi bạn cần một ngôi nhà và bạn có ít hoặc không có tiền tiết kiệm. Tuy nhiên, chính vì lý do này mà các khoản thế chấp có xu hướng đắt hơn nhiều so với giá trị tài sản, có thể tìm thấy bạn ngay cả trong những trường hợp mà cuối cùng, bạn sẽ phải trả nhiều hơn 80% so với giá trị đã thiết lập. Mặc dù vậy, chúng là một cơ hội được thiết kế đặc biệt để mua nhà, vì vậy chúng rẻ hơn nhiều so với các khoản vay tư nhân thông thường.
Làm cách nào để biết tôi đã sẵn sàng đăng ký thế chấp chưa?
Vì thế chấp là một cam kết có thể tồn tại trong nhiều thập kỷ và mang một trách nhiệm rất lớn, chúng ta không thể phủ nhận rằng không phải ai cũng nên đăng ký thế chấp. Bất kể tình trạng cấp bách của việc mua nhà là gì, điều cần thiết là bạn phải thực hiện một phân tích tinh tế về tình hình tài chính và sự ổn định kinh tế của bạn. Có thể hôm nay bạn có thể đóng học phí mà không gặp vấn đề gì, nhưng liệu 5 năm nữa liệu có như vậy không? Điều quan trọng là bạn phải có một công việc ổn định, trong đó bạn có thể đảm bảo một khoản thu nhập mà bạn có thể dễ dàng trang trải chi phí thế chấp của bạn. Hãy lưu ý rằng khi bạn chuyển đi, các chi phí mới sẽ phát sinh mà không liên quan gì đến việc thế chấp, chẳng hạn như các dịch vụ của ngôi nhà của bạn hoặc các cải cách có thể trở nên cần thiết.
Bạn phải có ít nhất 20% tổng giá trị tài sản bạn muốn có được, vì đại đa số các công ty không cung cấp nhiều hơn 80% tổng giá trị tài sản. Bạn càng tiết kiệm được nhiều thì càng tốt cho bạn, vì bạn sẽ có thể cho một dòng tiền tốt khi bắt đầu thế chấp, giảm đáng kể lãi suất có thể phát sinh cũng như thời gian trả nợ thế chấp.
Đừng bao giờ quên rằng bạn không nên yêu cầu một khoản thế chấp có giá trị hàng tháng lớn hơn 30% tổng thu nhập hàng tháng. Mặc dù hầu hết các công ty không mạo hiểm cho bạn thế chấp theo những điều kiện này, nhưng làm như vậy không chỉ họ có nguy cơ vỡ nợ mà tình hình tài chính của bạn sẽ bị ảnh hưởng và việc thanh toán sẽ khó khăn hơn nhiều.
Một yếu tố khác mà bạn phải tính đến để làm cho phân tích tài chính trước khi xin thế chấp là căn nhà có giá trị như nhau. Hãy tự hỏi bản thân điều gì sẽ xảy ra nếu trong tương lai bạn cần bán căn nhà của mình và khoản thế chấp vẫn chưa được trả. Nếu giá căn nhà của bạn trên thị trường giảm và bạn phải bán nó rẻ hơn bạn đã mua, liệu bạn có thể trang trải được khoản nợ tồn đọng mà không có vấn đề gì không? Phân tích cẩn thận vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn và những thay đổi có thể xảy ra trên thị trường có thể làm hỏng giá trị của nó.
Rất có thể bạn cần sự chứng thực để có thể cầm cố. Bảo lãnh là thể nhân hoặc pháp nhân đó cam kết làm bảo lãnh và chịu trách nhiệm thanh toán khoản phí đã lập trong trường hợp con nợ không có đủ tiền cần thiết để thực hiện khoản thanh toán tương ứng. Bằng cách này, nếu bạn đã ký hợp đồng thế chấp và vì một lý do nào đó bạn không thể trả nó, người bảo lãnh của bạn sẽ chịu trách nhiệm thanh toán. Đó là lý do tại sao bạn cần phải có sự hỗ trợ của một thể nhân hoặc pháp nhân để có thể ký hợp đồng thế chấp.
Một lời khuyên rất hữu ích là trước khi ký bất kỳ hợp đồng nào, hãy kiểm tra với các đơn vị ngân hàng khác nhau cho đến khi bạn tìm thấy đơn vị cung cấp cho bạn điều kiện tốt nhất. Luôn luôn hỏi ý kiến và không ngần ngại hỏi về bất kỳ mối quan tâm nào phát sinh trong quá trình này.
Những điều cơ bản cần biết trước khi đăng ký thế chấp
Nếu bạn nghĩ rằng bạn đang ở trong tình trạng tài chính và thời gian lý tưởng để đăng ký thế chấp, điều quan trọng là bạn phải nắm rõ các điều khoản sau:
Số lượng:
Số tiền là số tiền mà ngân hàng sẽ cho bạn vay để mua nhà của bạn. Điều này thường không vượt quá 80% giá trị thực, nhưng đôi khi bạn có thể tìm thấy các khoản thế chấp với giá trị cao hơn. Tuy nhiên, thực tế này không thuận tiện cho cả hai bên trong thỏa thuận, vì vậy nó không phải là rất phổ biến.
Thời hạn khấu hao hoặc lịch trình khấu hao.
Đó là số tháng hoặc số năm mà bạn sẽ cần trả lại khoản vay cho ngân hàng, số tiền này sẽ phụ thuộc vào tổng giá trị căn nhà của bạn và số tiền trả góp mà bạn đang trả. Nói chung, điều này thường không quá 30 năm
Chia sẻ:
Nó được gọi là khoản trả góp cho số tiền phải trả cho tổ chức tài chính đã cấp cho bạn khoản vay thế chấp hàng tháng. Khoản trả góp này bao gồm hai phần, phần thứ nhất là toàn bộ tiền lãi của khoản vay, phần tiếp theo là phần trả lại số tiền bạn đã cho vay để mua nhà. Bạn có thể thấy trong vòng những năm đầu tiên của khoản vay, hầu hết các khoản trả góp sẽ được tính lãi suất như thế nào. Khi thời gian trôi qua và bạn thực hiện thanh toán, số tiền trả góp sẽ được sử dụng để trả khoản vay.
Sở thích
Đó là số tiền phụ mà bạn sẽ phải trả cho ngân hàng để đổi lấy khoản tiền đã vay. Có nhiều loại lãi suất khác nhau và trong hợp đồng của bạn, bạn phải nêu rõ khoản vay của bạn thuộc loại lãi suất nào:
- Lãi suất cố định: Đối với hình thức cho vay này, một mức lãi suất luôn được áp dụng như nhau, vì vậy số tiền trả hàng tháng sẽ luôn giống nhau từ đầu đến cuối khi trả khoản vay.
- Biến: Trong lãi suất này, chỉ số chênh lệch cộng với chênh lệch được sử dụng, vì vậy bạn sẽ thấy rằng lãi cuối cùng phải trả sẽ là tỷ lệ phần trăm cộng với tham chiếu được sử dụng. Nói chung, nó được xem xét mỗi học kỳ hoặc hàng năm, vì vậy lệ phí sẽ luôn thay đổi tùy thuộc vào tài liệu tham khảo.
- Hỗn hợp: cả hai loại lãi suất được kết hợp, nói chung là thỏa thuận kỳ đầu tiên là lãi suất cố định và sau đó là lãi suất biến đổi.
Hoa hồng - Đó là số tiền bổ sung mà bạn sẽ phải trả cho ngân hàng để thế chấp của bạn, bất kể số tiền hoặc lãi suất. Mỗi ngân hàng tính phí hoa hồng cho các khái niệm khác nhau, nhưng phổ biến nhất là hoa hồng mở, hủy, khấu hao và hoa hồng nghiên cứu.
Lời khuyên cuối cùng - Luôn kiểm tra các giá trị cao nhất mà điểm chuẩn giá của bạn đã lấy. Nó thường là tỷ giá Euribor, nhưng một số tổ chức tài chính sử dụng Chỉ số Tham chiếu Khoản vay Thế chấp.
- Các điều khoản sàn là bất hợp pháp theo luật mới, vì vậy nếu bạn bắt gặp một trong số đó, đừng chấp nhận hợp đồng hoặc yêu cầu gỡ bỏ hợp đồng.
- Họ cũng không thể buộc bạn ký hợp đồng với bất kỳ công cụ tài chính nào khác như bảo hiểm hoặc thẻ tín dụng trong cùng một ngân hàng hoặc như một điều kiện để có được "mức giá ưu đãi"
- Tốt hơn là yêu cầu lãi suất cố định, vì với những điều này, bạn sẽ không phải mong đợi biết được các biến thể trong tỷ giá tham chiếu.
- Nếu bạn không thể tiếp tục thanh toán khoản thế chấp của mình, bạn có thể chuyển nó sang một ngân hàng khác cung cấp cho bạn các chương trình thanh toán tốt hơn, miễn là bạn đã thanh toán phí hủy bỏ và để thủ tục giấy tờ của mình theo thứ tự.