Không còn nghi ngờ gì nữa, tài chính là một trong những chủ đề phức tạp nhất mà chúng ta có thể thảo luận. Khi nói về lãi suất, điều khoản thanh toán, vốn gốc, lãi suất, lãi kép hay lãi đơn, thời gian vốn hóa và các thuật ngữ khác, không có gì lạ khi việc hiểu được cách thức hoạt động của tiền trong suốt thời hạn vay , cũng như số tiền chúng ta sẽ phải trả và mỗi khoản tiền đó tương ứng với điều gì, có thể khá phức tạp.
Để đơn giản hóa quy trình này, Ngân hàng Trung ương Tây Ban Nha đã phát triển một công cụ mô phỏng giúp chúng ta hình dung rõ hơn về cách thức hoạt động của một quy trình cụ thể, cho dù đó là khoản vay, thế chấp hay các thủ tục khác. Mặc dù đúng là, với tư cách là một công cụ mô phỏng, nó có thể không hoàn toàn đáng tin cậy, nhưng nó cung cấp một bức tranh chính xác hơn về cách thức dòng tiền sẽ vận hành. Hãy cùng xem cách sử dụng công cụ mô phỏng này hiệu quả nhất.
Điều đầu tiên chúng ta cần làm rõ là đây là một trình mô phỏng; theo định nghĩa, trình mô phỏng là một hệ thống có mục đích tái tạo một hệ thống, có khả năng sao chép các sự kiện có thể xảy ra trong đời thực. Trong trường hợp trình mô phỏng của Ngân hàng Tây Ban Nha , nó được thiết kế để cho phép chúng ta thấy lãi suất sẽ biến động như thế nào, và quan trọng nhất là điều này sẽ ảnh hưởng đến tài chính của chúng ta ra sao bằng cách tác động đến tổng số tiền phải trả và số tiền thanh toán mỗi kỳ.
Trong trường hợp này, trình mô phỏng dành cho Tây Ban Nha phục vụ hai mục đích chính: thứ nhất, đó là trình mô phỏng gửi tiền ngân hàng; thứ hai, đó là trình mô phỏng vay tiền. Cả hai đều được thiết kế để giúp người dùng đưa ra những quyết định tốt nhất về các giao dịch tài chính của họ. Nhưng hãy cùng xem xét kỹ hơn từng trình mô phỏng này và xem chúng có thể giúp chúng ta đưa ra những quyết định nào.
Tiền gửi ngân hàng
Đối với phần mềm mô phỏng đầu tiên , dành cho tiền gửi ngân hàng, nó giúp chúng ta phân tích hành vi của vốn. Cụ thể, nó cho phép chúng ta tính toán số tiền lãi ngân hàng, chỉ xét đến lãi suất gộp . Điều này sẽ giúp chúng ta quyết định xem có nên tiếp tục "đầu tư" tiền của mình trong tài khoản ngân hàng hay không. Nếu số tiền lãi không như mong muốn, chúng ta có thể xem xét một kế hoạch đầu tư mang lại lợi nhuận cao hơn.
Để làm rõ hơn, điều quan trọng cần xem xét là bản thân ngân hàng cũng có thể cung cấp các lựa chọn đầu tư khác . Việc gửi tiền vào ngân hàng và nhận lãi suất gộp là một khoản đầu tư an toàn, nghĩa là không bao giờ có khả năng mất tiền; luôn luôn sẽ có lãi. Hơn nữa, các loại hình đầu tư khác nhau mà ngân hàng cung cấp có hai khía cạnh chính mà chúng ta cần làm rõ: rủi ro và tỷ suất lợi nhuận. Cả hai con số này sẽ cho phép chúng ta đưa ra quyết định tốt hơn theo nhu cầu và sở thích của mình.
APR
Một dữ liệu khác mà trình mô phỏng này cho phép chúng ta phân tích là APR, hay lãi suất phần trăm hàng năm . Tỷ lệ này được dùng làm tham chiếu để xác định lợi nhuận hoặc chi phí hàng năm của một sản phẩm tài chính, trong trường hợp này là tài khoản ngân hàng của chúng ta. Điều thú vị nhất về tỷ lệ này là nó không tính đến tổng thời hạn tiền của chúng ta được đầu tư trong tài khoản. Vì vậy, chúng ta chỉ có thể thấy kết quả tài chính vào cuối năm.
Để hiểu rõ hơn về Tỷ lệ Tương đương Hàng năm (AER) , điều quan trọng là phải làm rõ rằng công cụ mô phỏng này dựa trên lãi suất danh nghĩa, đồng thời áp dụng cả các chi phí liên quan đến tài khoản nói chung, bao gồm bất kỳ khoản phí nào áp dụng. Nó cũng sử dụng thông tin như các khoản thanh toán và tiền gửi vào tài khoản. Với tất cả thông tin này, chúng ta có thể kết luận rằng AER sẽ cho chúng ta một ý tưởng về tổng số tiền chúng ta sẽ nhận được từ ngân hàng trên số tiền của mình, vì cả tiền gửi và tiền rút đều đã được tính đến. Do đó, chúng ta có thể hình dung được tổng số tiền sẽ được quản lý trong tài khoản của mình trong một năm.
Một trong những ưu điểm của Lãi suất tương đương hàng năm (AER) là nó so sánh lãi suất của nhiều giao dịch, ngay cả những giao dịch có kỳ tính lãi hoàn toàn khác nhau. Do đó, nếu tài khoản ngân hàng của chúng ta bao gồm các công cụ đầu tư khác, chúng ta có thể có cái nhìn tổng quan về hiệu suất của nó mà không cần phải phân tích các tính toán của từng giao dịch tài chính riêng lẻ.
Thông tin cung cấp cho trình mô phỏng
Như chúng tôi đã phân tích trình mô phỏng này, nó khá thực tế và có nhiều lợi ích cho việc phân tích hành vi của tài khoản ngân hàng của chúng tôi, nhưng bây giờ chúng tôi sẽ phân tích thông tin chúng tôi phải nhập để có thể nhận được kết quả chính xác hơn từ trình mô phỏng.
Điều đầu tiên chúng ta cần nhập là lãi suất mà chúng ta muốn trình mô phỏng phân tích; dữ liệu này rất quan trọng vì dựa trên thông tin này, trình mô phỏng sẽ thực hiện nhiều phép tính khác nhau để ước tính kết quả chính xác hơn, nhờ đó thông tin cuối cùng đáng tin cậy.
Điều thứ hai chúng ta cần làm rõ để nhập dữ liệu vào trình mô phỏng một cách chính xác là thời hạn mong muốn và tần suất thanh toán; điều quan trọng là chúng ta phải có đầy đủ thông tin này trước khi sử dụng trình mô phỏng, vì như vậy kết quả sẽ chính xác hơn.
Một lời khuyên hữu ích là cung cấp nhiều hơn một lựa chọn trong một số trường thông tin mà trình mô phỏng yêu cầu; điều này sẽ cho phép bạn phân tích các kịch bản khác nhau và chọn kịch bản tốt nhất hoặc kịch bản phù hợp nhất với nhu cầu của bạn.
Trình mô phỏng khoản vay
Phần mềm mô phỏng khoản vay là một hệ thống cho phép chúng ta hình dung được số tiền vay cần phải trả để trang trải cả gốc và lãi. Phần mềm mô phỏng này khá hữu ích vì nó giúp chúng ta hình dung được dòng tiền của mình sẽ biến động như thế nào trong dài hạn, cho phép chúng ta thấy tổng số tiền phải trả, bao gồm cả thuế, và dự đoán bất kỳ thay đổi tiềm năng nào trong các khoản thanh toán hàng tháng.
Khi trình mô phỏng này cung cấp cho chúng tôi kết quả, điều quan trọng là chúng tôi phải phân tích xem liệu chúng tôi có đủ khả năng trang trải các chi phí do khoản vay tạo ra hay không; để chúng tôi không mắc nợ với số tiền mà chúng tôi sẽ không thể trang trải. Một điểm nữa mà chúng ta phải làm rõ là chúng ta phải phân tích chi phí và lợi ích của khoản vay nói trên, hay nói cách khác, chúng ta phải tự hỏi mình: Có đáng để mắc nợ và trả lãi để có được khoản vay không?
Mặc dù trình mô phỏng này sẽ cung cấp cho chúng tôi kết quả, nhưng quyết định cuối cùng là do người dùng đưa ra, vì vậy chúng tôi sẽ phân tích sâu hơn một chút về thông tin mà trình mô phỏng tạo ra và cách người dùng nên giải thích và phân tích nó.
Công cụ mô phỏng này sẽ cho chúng ta biết khoản thanh toán ban đầu mà chúng ta phải trả khi vay tiền, được tính toán dựa trên lãi suất và thời hạn đã cho . Do đó, để có kết quả chính xác hơn, điều quan trọng là phải hiểu rõ thông tin sẽ được sử dụng để chạy công cụ mô phỏng.
Một ưu điểm khác của phần mềm mô phỏng này là nó có thể tính đến bất kỳ thay đổi nào trong các điều khoản vay vào quá trình tính toán, từ đó tạo ra lịch trả nợ. Điều này giúp làm rõ hơn số tiền cuối cùng phải trả và cách phân bổ số tiền đó trong suốt thời hạn vay đã thỏa thuận.
Mục đích của thông tin này là để có thể đưa ra quyết định tốt hơn, đối với họ, chúng tôi cần xem xét phần đầu tiên mà trình mô phỏng sẽ ném chúng tôi; hỏi chúng tôi những câu hỏi như tôi có đủ khả năng chi trả không? Nó sẽ không ảnh hưởng đến một số khoản nợ khác? Nếu phát sinh trường hợp bất khả kháng, tôi có khả năng thanh toán phí và trường hợp không lường trước được không? Không nghi ngờ gì nữa, việc tự hỏi bản thân những câu hỏi này sẽ cho chúng ta ý tưởng rõ ràng hơn về việc chúng ta có nên đồng ý nhận khoản vay đã nói hay không.
Một điểm khác mà chúng ta cần phân tích là lịch trả nợ, bao gồm các khoản thanh toán định kỳ cho ngân hàng. Với thông tin này, chúng ta nên tự hỏi: Liệu chúng ta có đủ khả năng chi trả các khoản vay hàng tháng không? Có những khoản chi tiêu nào khác cần đến tiền của chúng ta không? Suy nghĩ kỹ về điều này sẽ giúp chúng ta có cái nhìn rõ ràng hơn về phương án tốt nhất.
Kết luận
Không thể phủ nhận rằng, các công cụ mô phỏng là một trợ giúp tuyệt vời trong việc đưa ra các quyết định tài chính tốt hơn, và công cụ mô phỏng của Ngân hàng Tây Ban Nha không chỉ cung cấp thông tin cần thiết cho việc phân tích của chúng ta mà còn khá thân thiện với người dùng, vì chúng ta có thể truy cập các công cụ mô phỏng này từ thiết bị di động, dù là iOS hay Android . Tất cả thông tin và công cụ đều có sẵn ngày nay; bây giờ vấn đề là sử dụng chúng và biết cách sử dụng chúng để có lợi cho mình.