Gần đây, cả Ủy ban Châu Âu và Ngân hàng Trung ương Châu Âu và Ngân hàng Tây Ban Nha đã cảnh báo về những rủi ro trong việc ký kết hạn mức tín dụng của các cá nhân. Trong phạm vi của cả hai cơ quan, các tổ chức tài chính phải theo dõi cẩn thận nhu cầu đối với các sản phẩm này của người dùng. Bởi vì nó có thể dẫn đến mức độ mắc nợ của các gia đình Tây Ban Nha có thể tăng lên từ những khoảnh khắc này.
Trong chương trình ưu đãi cho vay cá nhân hiện tại, có một trong số đó gọi là các đặc điểm đặc biệt của nó. Chúng được gọi là các khoản tín dụng đầu tư và mặc dù chúng không được tiếp thị bởi các ngân hàng, chúng được sử dụng để thực hiện một khoản đầu tư khi không có thanh khoản trong tài khoản tiết kiệm của người nộp đơn. Chúng tạo ra rủi ro lớn hơn vì nó kết hợp với khoản nợ được giả định rằng thực tế khoản đầu tư không phát triển như chúng ta đã nghĩ ngay từ đầu. Tạo ra một vấn đề kép ở những người yêu cầu một hạn mức tín dụng của những đặc điểm này.
Để yêu cầu nó, sẽ không có lựa chọn nào khác ngoài việc phân tích lãi suất mà chúng tôi sẽ phải trả cho việc chính thức hóa sản phẩm ngân hàng này là bao nhiêu. Mặc dù hiện tại lãi suất trong khu vực đồng euro đang rẻ hơn, nhưng đây không phải là một hoạt động phi rủi ro. Nếu không, ngược lại, chúng tôi phải có mọi thứ rất rõ ràng ngay từ thời điểm đăng ký. Không vô ích, cần phải trả lại số tiền đó cộng với sở thích tương ứng của họ và thậm chí có thể một số hoa hồng khác. Trong số này, nổi bật là nghiên cứu, khai giảng và hủy bỏ sớm và điều đó có thể làm tăng chi phí của họ lên đến 2% trên tổng số tiền yêu cầu.
Tín dụng đầu tư: chúng như thế nào?
Loại sản phẩm ngân hàng này được đặc trưng bởi vì chúng có mục đích rất rõ ràng và mục đích đó không phải là thanh toán cho một hoạt động đầu tư. Thông qua việc mua và bán cổ phiếu trên thị trường chứng khoán, quỹ đầu tư, các công cụ tài chính phái sinh hoặc bất kỳ sản phẩm nào khác có nguồn gốc từ thị trường chứng khoán. Trong bối cảnh chung này, không nên quên rằng các khoản tín dụng đầu tư sẽ đại diện cho nợ phát sinh không cần thiết vì có thể xảy ra rằng lợi ích do loại tín dụng này tạo ra cao hơn lợi ích mà các khoản đầu tư có thể cung cấp.
Các khoản tín dụng này nhằm mục đích đầu tư được cấp cho các cá nhân vì chúng dựa trên khoản tài trợ được ủy quyền trước cho những người có thể đáp ứng các kênh tài trợ này. Từ khía cạnh này, sẽ không có lựa chọn nào khác ngoài việc được hỗ trợ bởi mức độ thanh khoản mạnh mẽ trong tài khoản tiết kiệm hoặc được hỗ trợ bởi bảng lương hoặc thu nhập trong trường hợp người lao động tự kinh doanh. Thậm chí trong một số trường hợp thông qua hình ảnh người bảo lãnh có thể được thực hiện bởi một thành viên trong gia đình hoặc bạn bè rất thân thiết. Với sự theo dõi tổng thể về sự phát triển của những lợi nhuận này tại nơi làm việc.
Lãi khoảng 7%
Các khoản tín dụng dành cho đầu tư được thương mại hóa bởi các tổ chức ngân hàng với lãi suất di chuyển trong phạm vi từ 6% đến 8%. Không nghi ngờ gì nữa, chi phí hoa hồng có thể có mà các sản phẩm tài chính này có thể được cung cấp có thể được thêm vào. Trong số những người nổi bật về quản lý của họ và có thể tăng lên đến 2% trên số tiền mà người dùng ngân hàng yêu cầu. Mặt khác, chắc chắn rằng các khoản giải ngân bổ sung khác cũng phải được tính đến có thể làm tăng chi phí của nhu cầu đối với khoản tín dụng rất đặc biệt này.
Mặt khác, họ tính với thời hạn trả nợ từ 2 đến 10 năm và không có trường hợp nào họ có thời gian gia hạn. Về các khoản được cấp bởi các ngân hàng thông qua các khoản vay đầu tư, cần lưu ý rằng chúng linh hoạt hơn các khoản còn lại. Không có số tiền cố định và nó thường phụ thuộc vào điều kiện của người nộp đơn. Nhưng với thời hạn tối đa gần với mức rất gần 100.000 euro. Điều đó trong mọi trường hợp sẽ phải được trả lại thông qua một hệ thống trả góp hàng tháng không đổi cho đến ngày hết hạn.
Việc thuê của bạn có lợi nhuận không?
Một khía cạnh khác cần đánh giá trong loại tín dụng này là khía cạnh liên quan đến khả năng sinh lời thực sự của chúng. Đó là, nếu chúng ta sẽ được ưu đãi thông qua lãi suất mà chúng ta sẽ nhận được thông qua các khoản đầu tư của mình. Khi chi phí đã được chiết khấu điều đó có nghĩa là thuê một khoản vay với những đặc điểm này đặc biệt như đặc điểm này. Bởi vì hoàn toàn có thể xảy ra trường hợp thua lỗ gấp đôi, cả trong khoản đầu tư được thực hiện và thông qua kênh tài trợ đã đăng ký. Với những ảnh hưởng rất tiêu cực đến tài khoản cá nhân của chúng tôi.
Hồ sơ mà họ được hướng đến
Mặt khác, không nên quên rằng những khoản tín dụng này không mấy thuận lợi cho lợi ích của người dùng. Vì họ hiếm khi được ưu đãi với lãi suất. Chúng không thể được liên kết với hợp đồng của các sản phẩm ngân hàng khác (bảo hiểm, quỹ đầu tư, tiết kiệm hoặc kế hoạch hưu trí). Chúng là những sản phẩm kém linh hoạt hơn những sản phẩm khác cho các mục đích khác mà không liên quan gì đến các khoản đầu tư để tạo ra các khoản tiết kiệm sinh lời cho người dùng ngân hàng.
Trong đó, hồ sơ của những người mà các sản phẩm này hướng đến thường là những khách hàng tốt, không có nợ với ngân hàng hoặc ngân hàng tiết kiệm, có bảng lương và số dư tài khoản vãng lai vượt quá khoảng 50.000 euro. Được cấp sau khi tổ chức tài chính đã phân tích khả năng nợ của khách hàng. Điều gì đó không phải lúc nào cũng xảy ra với những yêu cầu di chuyển với những đặc điểm đặc biệt này. Đến mức bạn sẽ tự hỏi liệu việc thuê họ có đáng hay không hay ngược lại thì tốt hơn là nên từ chối hoạt động này.