Một vài năm trước, cái gọi là điều khoản sàn và ảnh hưởng của nó đối với các khoản thế chấp đã xuất hiện trên các phương tiện truyền thông, đến mức ngân hàng có thể được thực hiện để trả lại số tiền đã trả nhiều hơn khi áp dụng chúng. Nhưng, Mệnh đề tầng là gì?
Nếu bạn vẫn không biết điều này ám chỉ điều gì, làm thế nào để biết liệu thế chấp của bạn có nó hay không và tại sao chúng bị coi là lạm dụng, đã đến lúc bạn tìm tất cả thông tin bạn cần biết.
Các mệnh đề tầng, chúng là gì?
Các điều khoản sàn thực sự là "bổ sung" nhỏ được bao gồm trong các hợp đồng thế chấp và thiết lập mức lãi tối thiểu của một khoản thế chấp thay đổi. Điều này áp dụng bất cứ khi nào điểm chuẩn cộng với mức chênh lệch không đạt đến giá trị đã đặt đó.
Nói cách khác, Nó là một điều khoản mà ngân hàng bao gồm và điều đó cho biết lãi suất tối thiểu mà người dùng sẽ phải trả là bao nhiêu, bất kể chỉ số tham chiếu, thường là Euribor trong các khoản thế chấp cùng với khoản chênh lệch, có nhỏ hơn mức tối thiểu đó hay không.
Nghĩa là, nếu điều khoản của bạn quy định rằng mức tối thiểu là 3% và tháng đó Euribor giảm và với phần trăm chênh lệch là 1,5%, bạn sẽ tiếp tục trả 3% đó.
Một tên khác mà các điều khoản sàn được biết đến là sàn thế chấp. Trên thực tế, cả hai thuật ngữ đều đề cập đến cùng một thứ.
Tại sao họ lạm dụng
Bây giờ tại sao nó lại bị lạm dụng? Ngoài điều kiện mà nhiều người thế chấp không nhận ra cho đến khi họ bắt đầu cảm thấy nó trong túi của mình, thấy cách người khác trả ít hơn và một người phải giữ nguyên, còn vì những điều khoản này nhiều lần. đã được giới thiệu mà không có sự minh bạch trong trường hợp của các ngân hàng, Nói cách khác, họ không giải thích ý nghĩa của việc có họ trong hợp đồng, đó là lý do tại sao nhiều người bắt đầu tố cáo các ngân hàng.
Và đó là vào năm 2013 khi Tòa án Tối cao tuyên bố rằng khoản lãi tối thiểu là vô hiệu đối với hành vi lạm dụng, với điều kiện nó được thực hiện thiếu minh bạch. Một thời gian sau, chính Tòa án Công lý của Liên minh châu Âu đã cho phép những người bị ảnh hưởng thu hồi số tiền đã trả cho hơn toàn bộ khoản thế chấp của họ.
Khi các điều khoản về tầng được áp dụng
Các điều khoản sàn đã được áp dụng trong nhiều năm. Vì vậy, đừng ngạc nhiên khi thấy nó ngay cả trong các hợp đồng thế chấp đã hết hạn. Nói chung, họ áp dụng cho các khoản thế chấp một cách trực tiếp và gián tiếp; nó là thứ mà hầu như tất cả các khoản thế chấp đều bao gồm và trừ khi người đó thương lượng với ngân hàng thì điều này mới được bao gồm.
Đó là Đó không phải là thứ mà bản thân người bị thế chấp yêu cầu, hoặc nó đã được thêm vào bởi x dịch vụ bổ sung, nhưng nó là một "tiêu chuẩn" của các ngân hàng.
Ngày nay, những điều này được coi là lạm dụng, nhưng không có nghĩa là không thể phát sinh các điều khoản và số liệu tương tự như vậy, vì vậy khi ký hợp đồng thế chấp, điều rất quan trọng là phải xem lại và nếu bạn không hiểu, hãy đến gặp chuyên gia để có thể. đánh giá xem nó có “hợp pháp” hay có điều gì đó có thể coi là tiêu cực trong hiện tại và tương lai của người được thế chấp.
Thế chấp của tôi có nó không?
Không có nghi ngờ gì rằng, mặc dù nhiều năm trôi qua, vẫn sẽ có những người áp dụng điều khoản sàn trong hợp đồng thế chấp của họ. Và điều đó ngụ ý rằng, nếu bạn yêu cầu bồi thường thì ngân hàng có nghĩa vụ trả lại tiền cho bạn. Tuy nhiên, để đạt được điều đó, điều đầu tiên chúng ta cần biết chúng có thực sự là như vậy hay không.
Để biết một khoản thế chấp có chúng hay không, bạn phải tham khảo hợp đồng thế chấp. Tất nhiên, đừng nhầm lẫn với chứng thư bán hàng vì nó không liên quan gì đến nó. Trong hợp đồng hợp thức hóa việc thế chấp căn nhà, bạn phải đến phần "điều kiện tài chính". Ở đó, hãy cố gắng tìm một văn bản tương tự như sau:
"Trong mọi trường hợp, lãi suất danh nghĩa hàng năm của mỗi biến thể không được cao hơn X% hoặc thấp hơn X%".
Nếu bạn đã tìm thấy nó, thì bạn đã áp đặt không chỉ điều khoản sàn mà còn cả trần nữa. Các thuật ngữ khác mà các ngân hàng thường sử dụng là: “giảm lãi suất”, “lãi suất tối thiểu”, “giới hạn lãi suất”, “hầm” hoặc “hạn mức tối thiểu”.
Việc tiếp theo bạn nên làm là kiểm tra biên lai hai tháng gần nhất và so sánh lãi suất đã trả. Nó không giống như tổng của Euribor cộng với vi phân đã thỏa thuận sao? Vì vậy, bạn đã có bằng chứng không thể chối cãi rằng bạn có điều khoản đó.
Làm thế nào để xác nhận các điều khoản sàn
Bạn đã biết chuyên sâu hơn một chút về các điều khoản sàn và cách tìm chúng trong khoản thế chấp của bạn, nhưng phải làm gì nếu bạn tìm thấy chúng? Chà, bạn có thể yêu cầu hoàn trả số tiền bạn đã trả nhiều hơn, lên đến đồng euro cuối cùng. Để làm điều này, có hai cách để thực hiện.
Cách phi pháp luật
Đây có lẽ là lý tưởng cho nhiều người, vì nó miễn phí và được bảo vệ bởi Luật Hoàng gia 1/20017. Nó dựa trên yêu cầu rằng ngân hàng trả lại tất cả mọi thứ đã được tính phí cho điều khoản đó. Để làm điều này, bạn phải:
Gửi yêu cầu chính thức đến Dịch vụ khách hàng của ngân hàng. Nếu ngân hàng của bạn đã biến mất hoặc đã hợp nhất với một ngân hàng khác, thì bạn sẽ phải thực hiện điều đó trong thực thể mới.
Ngân hàng phải trả lời yêu cầu đó. Và bạn có thể làm điều đó theo hai cách khác nhau: chấp nhận yêu cầu và trình bày phép tính họ đã thực hiện, chia nhỏ để bạn biết họ sẽ trả lại cho bạn những gì. Tuy nhiên, hãy cẩn thận, bởi vì đó có thể không phải là số tiền bạn thực sự nợ, nhưng họ sẽ đưa ra lời đề nghị cho bạn, để trả lại hoặc giảm vốn thế chấp, đầu tư vào các dịch vụ ngân hàng, v.v.
Cách khác mà họ có thể phản hồi là từ chối yêu cầu. Nếu điều đó xảy ra hoặc ba tháng đã trôi qua kể từ khi bạn cố gắng đạt được thỏa thuận, quy trình sẽ kết thúc mà không có giải pháp và sau đó bạn sẽ có thể gửi các hành động pháp lý (điều mà trong khi bạn đang ở trên con đường này, bạn không thể làm).
Đường lối tư pháp
Trong trường hợp này, nó bao gồm nộp đơn khiếu nại lên tòa án với ngân hàng. Để làm được điều này, bạn phải đến gặp một người chuyên về lạm dụng mệnh đề (ở mỗi tỉnh thường có một người). Một lựa chọn khác là đến gặp luật sư và để họ đưa nó vào. Tất nhiên, bạn phải trả một khoản phí và cung cấp vốn. Nhưng nếu ngân hàng được yêu cầu thanh toán tất cả các chi phí pháp lý, trên thực tế, bạn sẽ không phải trả bất cứ điều gì.
Ở đây, giải pháp sẽ được đưa ra bởi một thẩm phán, người sẽ xác định xem bạn có quyền được hoàn lại tiền hay không.
Bạn có câu hỏi nào khác về mệnh đề sàn không?