Cho dù là trong các khoản đầu tư, cho vay hoặc tài trợ; trong thông tin liên quan đến bất kỳ loại sản phẩm nào trong số này hoặc khi chúng tôi cố gắng truy cập chúng bằng cách thuê chúng, dữ liệu cơ bản và danh pháp như TIN sẽ phải được xử lý.
Một trong những khía cạnh liên quan nhất cần tính đến nếu một khoản vay được yêu cầu sẽ là lãi suất của nó. Tuy nhiên, trong nhiều trường hợp, nó có thể gây nhầm lẫn.
Có những khái niệm liên quan đến chủ đề nổi bật, vấn đề này mà chúng tôi đã đề cập và xử lý đặc biệt trong bài viết này, TIN (Lãi suất danh nghĩa), APR (Tỷ lệ Tương đương Hàng năm), trong số những người khác.
Hãy cùng xem TIN là gì, cụ thể hóa và đi sâu vào các khía cạnh liên quan đến loại lãi suất này.
Lãi suất
Về cơ bản là lãi suất Nó sẽ là giá mà tiền sẽ có trong một khoảng thời gian nhất định trên thị trường tài chính, điều này trong một khoản đầu tư hoặc tín dụng.
Nói cách khác, lãi suất, còn được gọi là lãi suất, sẽ là khoản thanh toán mà con nợ phải trả cho một chủ nợ trên số tiền nhận được trong một đơn vị thời gian nhất định, vì đã sử dụng tiền trong khoảng thời gian đó.
Giống như một hàng hóa hoặc dịch vụ sẽ có một cái giá phải trả để có được, tiền cũng sẽ hành động theo cách tương tự. Việc sử dụng nó sẽ có một mức giá nhất định, giá này sẽ được đo lường theo tỷ lệ phần trăm của tiền gốc, và thường được biểu thị bằng các điều khoản hàng năm và tỷ lệ phần trăm.
Đôi khi nó được gọi trong thế giới tài chính là "giá của tiền".
Tiền lãi sẽ thay thế cho chủ sở hữu vốn, khoản lợi nhuận mà anh ta đã thu được trong một loại hình đầu tư khác và anh ta đã không đạt được bằng cách cho vay hoặc đầu tư vào một cuộc thương lượng khác.
Lãi suất có thể có các mức định kỳ cụ thể, đó sẽ là tần suất mà lãi suất sẽ được thanh toán như chúng tôi đã đề xuất. Nếu là trên cơ sở hàng năm: sẽ được quyết toán mỗi năm một lần. Semiannual: Định cư hai lần trong một năm; và theo cách này trong các trường hợp khác nhau.
Ở một loại cấp độ cá nhân, lãi suất được biểu thị bằng phần trăm, sẽ thể hiện sự cân bằng giữa rủi ro và lợi ích của việc sử dụng một số tiền trong một kịch bản và thời gian cụ thể.
Như chúng ta đã nói theo một nghĩa nào đó là "giá của đồng tiền", phải được trả hoặc phải trả vì đã được vay hoặc cho vay.
Lãi suất sẽ phụ thuộc vào "quy luật cung và cầu." Nói cách khác, thị trường sẽ thiết lập nó. Do đó, lãi suất càng thấp thì nhu cầu về các nguồn tài chính càng lớn và nếu càng cao thì nhu cầu về các nguồn này càng giảm.
Lãi suất danh nghĩa (TIN) Nó là gì?
Lãi suất danh nghĩa (TIN) là tỷ lệ phần trăm sẽ được thêm vào vốn được giao như một khoản đền bù trong một thời gian nhất định.
TIN sẽ không tính đến các loại chi phí hoạt động khác như: tài liệu công chứng, hoa hồng hoặc liên kết mà sản phẩm có thể đòi hỏi, v.v. Về lý thuyết, nó sẽ là tỷ lệ phần trăm mà ngân hàng hoặc công ty tài chính được đề cập sẽ kiếm được.
Đó là lợi nhuận thu được trong một hoạt động tài chính, chỉ tính đến vốn chủ yếu, tức là nó được vốn hóa một cách đơn giản.
Có một cách viết hoa đơn giản vì tiền lãi được tính cho một sản phẩm sẽ không được tái đầu tư lần nữa. Không phải như vậy trong vốn hóa kép khi tiền lãi được tái đầu tư
Ví dụ: trong lãi suất kép, nếu tháng đầu tiên thu được 100 € tiền lãi, nó sẽ được tái đầu tư một lần nữa, không phải với lãi suất đơn giản, khi tiền lãi sẽ chuyển trực tiếp vào tài khoản.
Nếu chúng ta có TIN hàng năm, chỉ cần chia nó cho số lần thanh toán, chúng ta sẽ biết mình sẽ tính lãi suất nào trong mỗi khoảng thời gian.
Điều quan trọng cần nhận ra là khi làm việc với lãi suất danh nghĩa, "khoảng thời gian" phải được xem xét một cách đặc biệt.
TIN không có khoảng thời gian tham chiếu chuẩn; Nó có thể là hàng ngày, hàng tuần, hàng quý, nửa năm, hàng năm. Do không bao gồm các chi phí nên không thể phát triển được sự so sánh hợp lệ giữa các sản phẩm có cùng tính chất.
Do đó, APR (Tỷ lệ tương đương hàng năm) phát sinh, đơn giản hóa vấn đề này bằng cách lấy năm làm cơ sở và cho phép so sánh các sản phẩm có tính chất tương tự.. Ở phần sau của văn bản này, do tầm quan trọng tiềm ẩn của nó, chúng ta sẽ thấy sự khác biệt giữa TAE và TIN.
Lãi suất Danh nghĩa sẽ được báo cáo theo các điều khoản gộp, đây là điểm khác biệt chính với APR. Hai chỉ số này sẽ được thỏa thuận độc lập bởi mỗi đơn vị và giá trị của chúng sẽ được liên kết tỷ lệ với chu kỳ kinh tế và các chỉ số chuẩn như Euribor hoặc Libor.
Làm thế nào để biết với TIN là bao nhiêu tiền lãi sẽ được trả?
Bằng cách nhân vốn với TIN do một tổ chức tài chính cung cấp, có thể biết số tiền lãi cuối cùng sẽ được trả là bao nhiêu. Bằng cách này, bạn có thể biết được mình đang phải trả một khoản vay rẻ hay đắt.
Ví dụ: Khoản vay 2.000 € sẽ được yêu cầu trong một năm với TIN hàng năm là 8.5%.
Trong trường hợp này, sẽ có 170 € tiền lãi liên quan đến TIN.
Các biến thể của TIN
TIN có thể khác nhau giữa các ngân hàng, nhưng nó vẫn có các biến thể tương ứng với loại khoản vay, giống nhau trong từng trường hợp.
Mỗi tổ chức trong những hoàn cảnh khác nhau, phải đưa ra các chiến lược về vấn đề này trong khi nó nằm trong giới hạn pháp lý nơi tổ chức đó hoạt động.
Cùng một thực thể thậm chí có thể tính phí cho người này nhiều hơn người khác cho một khoản vay có cùng điều kiện. Có thể là một trong số họ có nhiều khả năng bị vỡ nợ do các đặc điểm cụ thể như: thu nhập thấp, nợ tăng, thiếu tài sản thế chấp, v.v.
Như chúng tôi đã giải thích, có thể có lãi suất danh nghĩa ở nhiều định dạng khác nhau. Nó có thể là hàng năm, hàng tháng hoặc theo cách khác. Khi lựa chọn khoản vay, bạn sẽ phải chú ý đến khía cạnh này.
Đối với khoản vay 1.000 euro, nếu bạn có TIN hàng năm là 6%, cuối cùng bạn sẽ phải trả 60 euro tiền lãi. Nhưng nếu TIN là hàng ngày, với cùng 6%, thì cuối cùng họ sẽ được trả 21.900 euro.
Tất nhiên đây là một ví dụ phóng đại, nhưng nó cho thấy sự khác biệt có thể quan trọng như thế nào nếu định dạng TIN thay đổi.
Ở các quốc gia như Tây Ban Nha, có những quy định nghiêm ngặt về vấn đề này, nhưng ở các quốc gia khác, họ linh hoạt hơn và cần phải chú ý.
TIN và APR - Sự khác biệt
Hãy xác định cả hai thuật ngữ liền nhau để chúng ta có thể dễ dàng đối chiếu chúng.
- TIN (Lãi suất danh nghĩa): Nó sẽ không bao gồm chi phí tài chính, hoa hồng, v.v. mà không có thời hạn tham chiếu tiêu chuẩn. Nó sẽ chỉ trùng với APR khi tiền lãi được trả vào cuối kỳ và trong khoảng thời gian tương tự.
Không thể so sánh các sản phẩm có cùng bản chất với nhau.
- APR (Tỷ lệ tương đương hàng năm): Thước đo tham chiếu sẽ là năm. Nó làm cho nó có thể so sánh các sản phẩm có tính chất tương tự.
Bằng cách đối chiếu cả hai thuật ngữ, chúng tôi có thể kết luận và thêm một số ý tưởng, hãy trình bày chi tiết một số.
- Khi chúng ta nói về TIN, chúng ta đề cập đến lãi suất danh nghĩa, trong đó phần còn lại của chi phí và hoa hồng có thể liên quan đến khoản vay không được tính đến. Những chi phí này sẽ được bao gồm trong chi phí hiệu quả của khoản vay, APR của bạn.
- TIN là một chỉ số có thể thông báo, nhưng điều đó sẽ không phục vụ theo nghĩa này theo cách siêu việt cho người tiêu dùng. Dữ liệu được bao gồm trong APR; chẳng hạn như: thời hạn, hoa hồng, v.v. Họ có thể đưa ra một tầm nhìn rõ ràng hơn về số tiền đầu tư sẽ đóng góp hoặc chi phí cho một khoản vay.
- Trong các khoản vay cá nhân, sự khác biệt xét theo tỷ lệ phần trăm giữa TIN và APR, thường lớn hơn so với các khoản vay thế chấp.
- Chỉ cần biết TIN, bạn sẽ không thể biết được khoản vay sẽ tốn bao nhiêu tiền. Nó sẽ không tính đến hoa hồng, cũng như các chi phí khác mà người dùng sẽ phải trả.
- Với cùng một TIN, ví dụ: số tiền lãi sẽ khác nhau nếu các khoản thanh toán được tiến hành hàng tháng, so với một khoản thanh toán hàng năm.
Chúng ta có thể kết luận theo nghĩa này rằng TIN có thể là một chỉ báo mang tính thông tin nhưng rất hạn chế.
APR (Tỷ lệ tương đương hàng năm), là một dữ liệu khách quan hơn để phân tích để so sánh chi phí của một khoản vay, vì nó sẽ đo lường chi phí hiệu quả của cùng một giai đoạn cụ thể trong năm, xem xét các khoản hoa hồng và chi phí mà người tiêu dùng và tần suất thanh toán.
Có nhiều loại lãi suất khác nhau. Nhiều yếu tố kinh tế quan trọng sẽ quy định sự khác biệt giữa chúng. Chúng tôi đã tham khảo đặc biệt trong bài viết này tới TIN.
Trong trường hợp đầu tiên, các biến số kỹ thuật này có vẻ không quan trọng hoặc đáng kể, và thực tế là trong nhiều trường hợp, các tổ chức tài chính cụ thể đã có được lợi thế từ sự thiếu hiểu biết của công chúng về vấn đề này.
Cần lưu ý rằng để trở thành người tiêu dùng hoặc nhà đầu tư thông minh, cần hiểu những khía cạnh cơ bản và không quá đơn giản trong nhiều trường hợp, đề cập đến những khía cạnh này.