Ngành tài chính châu Âu vừa chứng kiến một cột mốc quan trọng trong sự phát triển của tiền tệ ngân hàng. Một nhóm gồm bảy tổ chức lớn của Anh , trong đó có Ngân hàng Santander của Tây Ban Nha, đã hoàn tất các giao dịch thực tế đầu tiên với khách hàng bằng cách sử dụng tiền gửi được mã hóa bằng đồng bảng Anh.
Sáng kiến này, được điều phối bởi hiệp hội ngành UK Finance, chứng minh rằng các khoản tiền gửi truyền thống có thể có được khả năng thanh toán tức thời và có thể lập trình mà không cần rời khỏi bảng cân đối kế toán của ngân hàng hoặc mất đi các biện pháp bảo vệ theo quy định tiêu chuẩn. Sự phát triển này diễn ra trong bối cảnh các ngân hàng ngày càng quan tâm đến việc bắt kịp với stablecoin.
Tiền gửi được mã hóa là gì và chúng khác với stablecoin như thế nào?
Khác với các loại tài sản tiền điện tử khác, tiền gửi được mã hóa là hình thức kỹ thuật số đại diện cho tiền gửi ngân hàng thông thường . Khách hàng vẫn giữ tiền của mình trong ngân hàng, nhưng số dư đó có thể được chuyển qua các cơ sở hạ tầng dựa trên blockchain và được thực hiện tự động.
Theo những người ủng hộ dự án của Anh, các công cụ này vẫn là nghĩa vụ của ngân hàng phát hành và vẫn giữ được sự bảo vệ của các chương trình bảo lãnh tiền gửi. Đây không phải là stablecoin do các tổ chức tư nhân bên ngoài hệ thống ngân hàng phát hành, mà là sự phát triển công nghệ của tiền tệ thương mại đã tồn tại trong hàng triệu tài khoản.
Một chương trình thí điểm về thế chấp và thanh toán giữa các cá nhân.
Các cuộc thử nghiệm do tập đoàn Anh thực hiện tập trung vào hai trường hợp sử dụng cụ thể. Một mặt, các hoạt động tái cấp vốn thế chấp được tiến hành , trong đó tiền của khách hàng vẫn được giữ trong tài khoản của họ cho đến khi tất cả các điều kiện pháp lý để giải ngân được đáp ứng.
Mặt khác, việc mua bán sản phẩm trên các sàn thương mại điện tử được mô phỏng. Trong kịch bản này, số tiền được tạm thời phong tỏa trong tài khoản của người mua và chỉ được chuyển cho người bán sau khi xác nhận đã nhận được hàng hóa đã thỏa thuận. Cơ chế này giảm thiểu rủi ro gian lận và loại bỏ sự cần thiết phải tin tưởng rằng bên kia sẽ thực hiện nghĩa vụ của họ.
Cơ sở hạ tầng công nghệ được phát triển bởi Quant, trong khi EY đảm nhiệm quản lý dự án và Linklaters cung cấp tư vấn pháp lý. Chìa khóa của thử nghiệm nằm ở khả năng tương tác giữa các ngân hàng cạnh tranh , điều mà các thử nghiệm trước đây hoạt động riêng lẻ chưa đạt được.
Santander và canh bạc với tiền có thể lập trình.
Việc Banco Santander tham gia vào sáng kiến này đặt ngân hàng Tây Ban Nha vào vị trí nổi bật trong cuộc đua về ngân hàng được mã hóa. Nhóm này, do Ana Botín làm chủ tịch, đang tham gia cùng với Barclays, HSBC, Lloyds, NatWest và Nationwide , cùng nhiều tổ chức khác, trong một dự án nhằm tạo ra một lớp chung cho phép chuyển tiền gửi một cách tự động giữa các ngân hàng khác nhau, tương tự như cách Barclays đang nghiên cứu nền tảng blockchain để tối ưu hóa dịch vụ của mình.
UK Finance cho biết các thử nghiệm đã chứng minh lần đầu tiên rằng tiền gửi được mã hóa có thể lưu thông giữa các tổ chức khác nhau với đầy đủ tính hợp pháp. Điều này thể hiện sự cải tiến so với các dự án thí điểm trước đây, vốn thường hoạt động trong hệ thống khép kín của từng ngân hàng.
Các bước tiếp theo: thanh lý tài sản kỹ thuật số
Liên minh này không chỉ dừng lại ở việc thanh toán. Theo thông báo chính thức, giai đoạn tiếp theo của dự án sẽ liên quan đến việc sử dụng tiền của khách hàng được mã hóa để thanh toán các tài sản kỹ thuật số , chẳng hạn như trái phiếu được phát hành trên blockchain. Điều này sẽ kết nối trực tiếp tiền gửi ngân hàng với thị trường chứng khoán được mã hóa.
Ý tưởng là một khoản tiền gửi được mã hóa có thể đóng vai trò là phương tiện thanh toán trong việc mua bán các công cụ tài chính kỹ thuật số , mở đường cho sự tích hợp sâu rộng hơn giữa ngân hàng truyền thống và hệ sinh thái tài sản kỹ thuật số. Mặc dù chưa có ngày cụ thể nào được ấn định, nhưng những người ủng hộ dự án tin tưởng rằng khả năng này sẽ sớm khả thi trong tương lai gần.
Dự án thí điểm của Anh chứng minh rằng việc mã hóa tiền gửi ngân hàng đã vượt ra khỏi lý thuyết và trở thành hiện thực hoạt động với khách hàng thực tế . Sự kết hợp giữa khả năng lập trình, khả năng tương tác và sự bảo vệ pháp lý mang đến cho các ngân hàng một cách để cạnh tranh với stablecoin mà không từ bỏ vai trò trung tâm của họ trong hệ thống tài chính. Sự tham gia của Santander nhấn mạnh sự quan tâm của các tổ chức Tây Ban Nha trong việc không bỏ lỡ sự chuyển đổi này, điều có thể định hình lại cách thức lưu chuyển tiền tệ ở châu Âu trong những năm tới.
