Một trong những khái niệm hầu như không được biết đến, nhưng nó rất quan trọng trong gia đình và đối với các công ty là lịch trình khấu hao của một khoản vay. Đó là một bảng để biết các khoản nợ diễn biến như thế nào.
Được rồi bạn đã bao giờ nghe nó chưa? Bạn có thực sự biết những gì chúng tôi đang đề cập đến với thuật ngữ kỹ thuật này? Dưới đây chúng tôi cố gắng làm rõ ý nghĩa của nó và tại sao nó lại quan trọng.
lịch trình khấu hao của một khoản vay là gì
Điều đầu tiên chúng tôi cần bạn biết là ý nghĩa của thuật ngữ này. Đó là về, như chúng ta đã mạo hiểm trước đây, một bảng trong đó bạn có thể thấy tất cả các khoản thanh toán phải được thực hiện để đóng thời hạn của khoản vay.
Nói cách khác, đó là một loại "lịch" mà họ xem tất cả các khoản thanh toán mà bạn phải đáp ứng để hủy khoản vay mà bạn đã yêu cầu.
Trong hộp này có thể có hai phần rõ rệt, kể từ đó, những khoản trả góp đã được thanh toán có thể xuất hiện bằng màu xanh lá cây (trong đó có nghĩa là chúng đã được thanh toán) không giống như những khoản trả góp khác có thể có màu trắng, đỏ, v.v. chỉ ra rằng họ vẫn phải hài lòng.
Một điều mà bạn nên ghi nhớ là, trong các con số được tính toán từ các khoản thanh toán, không chỉ có số tiền bạn phải trả từ khoản vay mà còn cả tiền lãi phải trả khi cho bạn vay tiền.
Những yếu tố tạo nên một bảng khấu hao khoản vay
Bây giờ bạn đã có một chút ý tưởng về bảng khấu hao khoản vay là gì, bước tiếp theo bạn phải làm để tìm hiểu thêm là biết các yếu tố tạo nên bảng này. Từ giờ trở đi, chúng tôi cho bạn biết rằng có năm và chúng được phân phối qua các cột.
Cụ thể, chúng là như sau:
- Giai đoạn = Stage: Đây là lần đầu tiên bạn sẽ tìm thấy trong bảng khấu hao khoản vay. Nó phản ánh thời gian mà bạn sẽ trả lại khoản thanh toán. Do đó, nó có thể thay đổi, tùy thuộc vào thời gian bạn đã thương lượng để trả lại số tiền đã vay, cùng với tiền lãi, cột sẽ dài hơn hoặc ngắn hơn.
- Sở thích: Nó xuất hiện trong bảng dưới dạng cột thứ hai. Như bạn đã biết, khi một khoản vay được yêu cầu, tiêu chuẩn là nó có lãi phải trả ngoài số tiền mà họ đã cho bạn vay. Chúng được tính bằng phép nhân giữa lãi suất đã được thỏa thuận (nghĩa là lãi suất được thiết lập trong các điều kiện mà bạn ký) và cả vốn chưa thanh toán. Hơn nữa, nó có thể là cố định và thay đổi. Nhưng đặc điểm nhất của lợi ích này là nó sẽ thay đổi hạn ngạch. Tiền lãi cố định trên tổng số tiền vay phải trả không giống như khi bạn đã có ít tiền hơn để trả, vì tiền lãi đang giảm. Giả sử lúc đầu bạn trả nhiều tiền hơn lúc cuối.
- Khấu hao vốn: Nằm gần như luôn luôn ở cột thứ ba. Trong trường hợp này, khấu hao đề cập đến những gì phải được trả lại từ khoản vay, nhưng nó được thực hiện mà không tính lãi. Nói cách khác, chúng ta đang nói về số tiền cho vay được trả dần.
- Phí phải trả: Khi các cột lãi suất và khấu hao vốn được nhập vào, cột tiếp theo là cột này tạo tổng của hai cột này để thực sự biết những gì người yêu cầu khoản vay biết phải trả.
- Vốn vay chờ phân bổ: Cuối cùng, cột thứ năm không gì khác hơn là chỉ ra số tiền của khoản vay vẫn chưa được thanh toán. Và nó được thực hiện như thế nào? Bạn sẽ phải trừ đi số tiền gốc chưa thanh toán từ kỳ trước cùng với khoản khấu hao cho tháng hiện tại.
Các loại khấu hao trong bảng khấu hao khoản vay
Một trong những khía cạnh quan trọng nhất của lịch trình hoàn trả khoản vay là tỷ lệ hoàn trả. Chúng có thể được thay đổi; phổ biến nhất là như sau:
- Khấu hao vốn cố định. Trong trường hợp này, nó được đặc trưng bởi vì phí phải trả sẽ ngày càng ít hơn. Lý do là lợi ích từ thời kỳ này sang thời kỳ khác thay đổi. Lúc đầu, vì số tiền được trả lại cao nên tiền lãi cũng cao, nhưng khi chúng tôi trả lại số vốn còn lại, nó sẽ nhỏ hơn và điều này có nghĩa là bạn phải trả ít hơn. Nó được gọi là phương pháp Pháp hay phương pháp lũy tiến. Và nó là phổ biến nhất trong hầu hết các bảng khấu hao khoản vay.
- Phí liên tục. Một cách khác để khấu hao là luôn trả cùng một khoản. Trong trường hợp này, khoản khấu hao ban đầu nhỏ nhưng sẽ lớn hơn khi kết thúc. Đó là công thức được sử dụng trong các khoản thế chấp có lãi suất cố định.
- Với một lần khấu hao duy nhất. Như bạn có thể đang nghĩ, đó là việc chỉ trả tiền lãi cho khoản vay và khi những khoản này hết, ngay lập tức, tất cả số vốn mà bạn đã cho vay sẽ được trả. Ví dụ: hãy tưởng tượng rằng bạn đã yêu cầu 6000 euro và tiền lãi là 300. Bạn sẽ trả lại 300 euro đó theo từng đợt nhưng cuối cùng, bạn sẽ phải trả lại 6000 euro ngay lập tức.
Tại sao các bảng khấu hao của một khoản vay đôi khi không có thật
Có thể một lúc nào đó ngân hàng đưa cho bạn lịch trả nợ cho khoản vay, bạn đã chấp nhận và cuối cùng, các khoản phí bạn phải trả không liên quan gì đến những gì đã được thiết lập trong bảng đó. Bạn có bị lừa không? Nhiều khả năng là không, bởi vì lãi suất phát huy tác dụng ở đây.
Khi bạn đã ký cho khoản vay, Lãi suất sẽ cố định hay thay đổi?
Nếu lãi suất là cố định, thì lịch trả nợ của khoản vay mà họ đưa cho bạn là lịch thực. Bởi vì bạn luôn biết những gì bạn sẽ trả và nó được tuân thủ nghiêm ngặt.
Bây giờ, nếu lãi suất thay đổi, thì lịch trình khấu hao của một khoản vay không thể có thật. Nó trở thành một mô phỏng dự báo thanh toán, nhưng vì lãi suất thay đổi theo thời gian nên không thể tính toán chính xác.
Bảng khấu hao của khoản vay có thể được sử dụng cho những mục đích nào khác?
Nếu bạn có một công ty, rất có thể bạn có tài sản cố định. Nói cách khác, tài sản và quyền sẽ thuộc về công ty của bạn trong một thời gian và bạn khấu hao thời gian sử dụng hữu ích của chúng.
Đối với điều này, một bảng khấu hao cũng được sử dụng, chỉ có điều, trong trường hợp này, có thể có ít cột hơn và nó tập trung vào việc biết những gì có thể được khấu hao trong quý hoặc năm của phần tử đó.