Một trong những vấn đề lớn nhất liên quan đến việc mở tài khoản tiền gửi ngân hàng là khả năng rút tiền sau khi tài khoản đã được mở. Điều này được gọi là rút tiền sớm và có thể được thực hiện thông qua việc rút một phần hoặc toàn bộ tiền . Tình huống này có thể phát sinh khi người giữ tài khoản thiếu tính thanh khoản trong một số trường hợp nhất định, chẳng hạn như nợ nần với bên thứ ba, nghĩa vụ thuế hoặc các nhu cầu kế toán gia đình khác. Những tình huống này thậm chí có thể cần đến việc sử dụng tiền trong các khoản tiền gửi có kỳ hạn.
Tiền gửi có kỳ hạn cố định có thời gian giữ tối thiểu mà người gửi tiền phải tuân thủ nghiêm ngặt. Thời gian này có thể là 6, 12, 24 tháng, hoặc thậm chí dài hơn. Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu trong thời gian giữ tiền, khách hàng cần rút tiền? Trước hết, điều cần thiết là phải kiểm tra xem hợp đồng có cho phép rút tiền trong trường hợp này hay không. Tình huống không phải lúc nào cũng giống nhau, và điều này có thể tạo ra sự không chắc chắn về những gì bạn, với tư cách là người gửi tiền, nên làm.
Trong trường hợp chung này, thường thì bạn sẽ không thể rút tiền, dù là một phần hay toàn bộ, cho đến khi tài khoản đáo hạn. Điều này có thể gây ra vấn đề cho khách hàng ngân hàng và có thể đã từng xảy ra với bạn. Tuy nhiên, trong bài viết này, chúng tôi sẽ giải thích tất cả các trường hợp có thể xảy ra để bạn có thể giải quyết tình huống này một cách chính xác. Chúng tôi sẽ đề cập đến mọi thứ, từ việc bạn có phải chịu phí hoặc phạt cho vấn đề này hay không, vì điều này rất quan trọng đối với quyền lợi cá nhân của bạn trong tương lai.
Hoa hồng tiền gửi
Các khoản tiền gửi có kỳ hạn cố định thường có phí rút tiền sớm, thường từ 1% đến 3% lãi suất tích lũy. Nhiều sản phẩm tài chính này bao gồm khoản phạt loại này nếu rút tiền trước khi kết thúc kỳ hạn, dù là một phần hay toàn bộ. Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là phí này được áp dụng cho lãi suất kiếm được từ tiền gửi, chứ không phải tiền gốc. Đây là một sự khác biệt đáng kể mà bạn cần biết nếu rơi vào tình huống này.
Mặt khác, điều rất quan trọng cần biết là các loại phí phạt này phải được ghi rõ trong hợp đồng cho sản phẩm này. Nếu không, ngân hàng không thể tính phí cho bạn, vì bạn có thể yêu cầu hoàn tiền ngay lập tức, do điều khoản đó được coi là vi phạm rõ ràng . Tiền gửi có kỳ hạn cố định thường bao gồm các loại phí này để đảm bảo tiền của bạn được gửi cho đến đúng thời điểm đáo hạn, khi đó bạn sẽ nhận được tiền gốc cộng với lãi suất tương ứng.
Các chiến lược để không trả tiền hoa hồng
Tuy nhiên, để giúp bạn quản lý những khoản phí nhỏ liên quan đến phí ngân hàng, có một vài cách bạn có thể sử dụng để hạn chế chi phí này. Một trong số đó là chọn gửi tiền kỳ hạn ngắn hơn , chẳng hạn như 1, 2, hoặc thậm chí 3 tháng, để bạn có thể có tính thanh khoản tốt hơn trong tài khoản thanh toán của mình. Xét cho cùng, trong những khoảng thời gian ngắn hơn này, bạn ít có khả năng gặp phải trường hợp khẩn cấp cần rút vốn. Chọn kỳ hạn ngắn hơn luôn là một giải pháp rất hiệu quả để tránh tình huống này, điều có thể gây ra cho bạn nhiều vấn đề hơn sau này.
Một cách khác để tránh tình huống này là không đầu tư toàn bộ tiền tiết kiệm của bạn. Thay vào đó, chỉ nên phân bổ một phần nhỏ . Bằng cách này, bạn sẽ không phải dùng đến tài khoản tiết kiệm khi số dư không dương. Hãy nhớ rằng các khoản chi phí bất ngờ phát sinh mỗi năm, chẳng hạn như học phí của con cái, phí khám răng, hoặc thậm chí là các khoản nợ bất ngờ. Những điều này có thể tạo ra vấn đề nghiêm trọng cho tài chính cá nhân của bạn.
Tiền gửi bằng hiện vật: không quy đổi
Các loại tiền gửi có kỳ hạn được tiếp thị theo nhiều mô hình khác nhau, và một số trong đó không cho phép rút tiền trước hạn. Điều này xảy ra với tiền gửi hiện vật, trong đó bạn không thể rút tiền trước khi kỳ hạn kết thúc. Điều quan trọng cần nhớ là loại tiền gửi này chủ yếu được đặc trưng bởi việc không cung cấp tiền mặt cho người gửi , như thường thấy. Thay vào đó, lợi nhuận được cung cấp thông qua các phần quà hấp dẫn.
Nếu bạn đã sử dụng một trong những sản phẩm tiết kiệm ngân hàng này, bạn sẽ không có lựa chọn nào khác ngoài việc chờ đến khi đáo hạn mới có thể rút toàn bộ tiền tiết kiệm của mình. Chúng không cho phép rút tiền, dù là một phần hay toàn bộ, vì các quyền lợi được cung cấp ngay từ khi bạn đăng ký sản phẩm. Tức là ngay từ đầu, chứ không phải khi đáo hạn như trường hợp của hầu hết các khoản tiền gửi có kỳ hạn cố định. Hơn nữa, một nhược điểm khác là các loại sản phẩm này có thời hạn tối thiểu dài hơn so với các sản phẩm khác. Chúng dao động từ 12 đến 36 tháng, trong thời gian đó bạn sẽ không thể làm gì nếu cần tiền. Bạn nên lưu ý điều này để tránh những tình huống khó chịu.
Thương lượng lại quyền lợi
Một trường hợp khác có thể xảy ra là bạn có một tài khoản tiền gửi, mặc dù ban đầu không bao gồm phí hoặc phạt, nhưng sẽ yêu cầu bạn đàm phán lại lãi suất nếu bạn trả trước. Các điều khoản mới có thể không có lợi cho bạn như trước đây. Trên thực tế, lãi suất được đề nghị có thể bị giảm đến một nửa do việc rút tiền sớm. Cuối cùng, bạn sẽ giao dịch với một sản phẩm tài chính khác so với sản phẩm mà bạn đã đồng ý ban đầu.
Mặt khác, cũng cần xem xét liệu các loại tiền gửi này có phù hợp với bạn hay không, hoặc liệu chúng có thể không có lợi cho bạn với tư cách là người tiết kiệm nhỏ. Theo nghĩa này, chắc chắn chúng sẽ làm giảm lợi nhuận tiềm năng mà bạn có thể kiếm được. Một loại tiền gửi khác không tính phí là các khoản tiền gửi có kỳ hạn ngắn hơn, tối đa 3 tháng, mà người gửi không thể rút ra. Hơn nữa, các khoản tiền gửi khuyến mãi hoặc các khoản tiền gửi liên kết với các tài sản tài chính khác vẫn sẽ phải chịu các khoản phí này.
Thuê họ có thuận tiện hay không?
Trong mọi trường hợp, khách hàng nên phân tích xem việc đăng ký gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn với mức phí như vậy có nên hay không. Lãi suất trung bình của các sản phẩm tài chính này hiện chỉ ở mức 0,12%, hậu quả của quyết định hạ lãi suất của Ngân hàng Trung ương châu Âu (ECB) , dẫn đến lãi suất hiện tại là 0%. Đây là mức thấp kỷ lục, một yếu tố đang cản trở đáng kể việc mua bất kỳ loại tiền gửi ngân hàng có kỳ hạn nào. Điều này gây bất lợi cho các mô hình đầu tư khác, chẳng hạn như quỹ đầu tư, có thể tạo ra lợi nhuận cao hơn từ tiền tiết kiệm, mặc dù điều này không được đảm bảo.
Giờ đây, khi cần rút tiền, bạn cần phân tích khoản tiền gửi mình đã thực hiện và xác định xem việc này có đáng giá hay không . Bạn có thể thấy rằng lãi suất chuyển vào tài khoản tiết kiệm của mình rất thấp. Điều này đủ để khiến bạn tự hỏi liệu việc gửi tiền vào một sản phẩm ngân hàng như vậy trong thời gian dài có thực sự đáng giá hay không. Xét cho cùng, đây có thể không phải là quyết định tốt nhất để bảo vệ tài sản của bạn. Bởi vì, rất ít euro sẽ thực sự được chuyển vào số dư tài khoản thanh toán của bạn.
Từ góc độ này, tài khoản trả tiền cao có thể là một giải pháp tốt hơn cho lợi ích của bạn. Bởi vì ngoài việc cải thiện hiệu suất, bạn sẽ luôn có thanh khoản hoàn toàn với số tiền bạn có sẵn. Không có bất kỳ loại hoa hồng hoặc chi phí trong quản lý hoặc bảo trì. Bằng cách này, bạn sẽ không gặp phải các vấn đề mà tiền gửi đang gây ra cho bạn vào lúc này. Bởi vì lợi nhuận thấp của nó cộng với thực tế là nó là một sản phẩm đã được phát triển rất ít trong những năm gần đây. Đến mức các nhà đầu tư đang chuyển sang các mô hình tiết kiệm khác linh hoạt hơn với mức lãi suất hậu hĩnh hơn. Được đại diện bởi một số loại tài khoản và quỹ đầu tư dựa trên thu nhập cố định.