Thị trường thẻ tín dụng tại Tây Ban Nha sắp sửa thay đổi mạnh mẽ. Chính phủ đã thông qua dự thảo luật cấm các tổ chức tài chính phát hành thẻ hoặc tăng hạn mức tín dụng mà không có sự đồng ý rõ ràng của khách hàng , một thông lệ vốn rất phổ biến và đã gây ra nhiều khiếu nại và kiện tụng.
Cuộc cải cách, chuyển đổi các chỉ thị của châu Âu, cũng đưa ra mức trần tạm thời 22% đối với lãi suất tín dụng tiêu dùng , đặc biệt ảnh hưởng đến thẻ tín dụng quay vòng, và thiết lập các nghĩa vụ minh bạch mới để bảo vệ người tiêu dùng khỏi tình trạng nợ nần quá mức. Biện pháp này được đưa ra vào thời điểm tín dụng tiêu dùng đạt mức cao kỷ lục.
Luật mới có những thay đổi gì?
Văn bản do Bộ Kinh tế ban hành nêu rõ: mọi hành vi cấp tín dụng mà không có yêu cầu rõ ràng từ người tiêu dùng đều bị cấm . Điều này bao gồm cả việc phát hành thẻ tín dụng được phê duyệt trước và việc tự động tăng hạn mức tín dụng hiện có. Ngân hàng Trung ương Tây Ban Nha trước đây đã cảnh báo rằng những quyết định đơn phương này là không hợp pháp, và giờ đây luật pháp đã quy định điều này là bắt buộc.
Hơn nữa, quy định này thiết lập mức lãi suất hàng năm (APR) tạm thời là 22% đối với tín dụng tiêu dùng , điều này ảnh hưởng trực tiếp đến thẻ tín dụng quay vòng. Theo Bộ trưởng Kinh tế Carlos Cuerpo, cứ bốn thẻ này thì sẽ có một thẻ phải giảm lãi suất. Tín dụng tiêu dùng đạt 114 tỷ euro vào tháng 11 năm 2025, chiếm 15% tổng nợ hộ gia đình.
Các biện pháp chống nợ nần quá mức
Cuộc cải cách không chỉ giới hạn ở thẻ tín dụng. Nó cũng điều chỉnh các khoản vay nhỏ và các khoản vay lãi suất cao , một phân khúc đặc biệt ảnh hưởng đến những người có thu nhập thấp. Những thay đổi chính bao gồm: lãi suất tối đa hàng tháng là 4%, phí khởi tạo không được vượt quá 5% hoặc 30 euro, và thời hạn trả nợ tối thiểu là ba lần trả góp đối với các khoản vay này.
Thời gian chờ 24 giờ cũng được áp dụng trước khi phê duyệt các khoản vay lãi suất cao để ngăn chặn các quyết định vội vàng. Việc quảng cáo các sản phẩm này phải minh bạch hơn, không chỉ đơn thuần là kêu gọi khả năng tiếp cận vốn ngay lập tức, từ đó tránh được những rủi ro của thẻ tín dụng được phát hành mà không cần xác minh thu nhập . Chỉ những tổ chức được Ngân hàng Trung ương Tây Ban Nha ủy quyền và giám sát mới được phép cấp loại hình tài chính này, qua đó đóng cửa hiệu quả đối với các nhà điều hành không được kiểm soát.
Tác động đến thẻ tín dụng xoay vòng
Thẻ tín dụng xoay vòng, cho phép thanh toán trả góp, đã trở thành tâm điểm tranh cãi do lãi suất cao, trong nhiều trường hợp vượt quá 25% APR. Tòa án Tối cao đã nhiều lần phán quyết chống lại các hình thức này , và chính phủ đã quyết định rằng giải pháp không thể chỉ dựa vào tòa án. Với mức trần 22% mới, nhiều loại thẻ này sẽ phải điều chỉnh các điều khoản của mình.
Luật cũng cấm cấp tín dụng mà không có yêu cầu rõ ràng , chấm dứt việc gửi thẻ đã được phê duyệt trước hoặc tăng hạn mức tín dụng mà không báo trước. Ngân hàng Trung ương Tây Ban Nha trước đó đã chỉ ra rằng nếu khách hàng vượt quá hạn mức vì ngân hàng tăng hạn mức mà không tham khảo ý kiến của họ, thì tổ chức này phải chịu chi phí cho những giao dịch mua đó và ngăn ngừa khả năng gian lận thẻ tín dụng.
Các lựa chọn thẻ miễn phí trên thị trường
Trong khi các quy định mới đang được xem xét, thị trường thẻ tín dụng không phí thường niên vẫn tiếp tục cung cấp nhiều lựa chọn thay thế. Trong số những thương hiệu nổi tiếng nhất có thể kể đến Revolut, Creditio, Plazo và WiZink , tất cả đều không tính phí thường niên và có hạn mức tín dụng lên đến €6.000, tùy thuộc vào hồ sơ của người đăng ký. Những thẻ này cho phép bạn được vay vốn không lãi suất và hưởng các ưu đãi như chương trình tích điểm hoặc hoàn tiền, tuy nhiên, bạn vẫn nên xem xét kỹ các điều khoản và điều kiện.
Cải cách đang tiến tới giai đoạn phê duyệt cuối cùng, dự kiến sẽ được thực hiện vào cuối năm 2026. Trong thời gian chờ đợi, người tiêu dùng có thể kiểm tra tình trạng thẻ tín dụng xoay vòng của mình và nếu lãi suất cao, họ có thể liên hệ với ngân hàng hoặc sử dụng công cụ mô phỏng của Ngân hàng Trung ương Tây Ban Nha. Luật mới tăng cường bảo vệ người tiêu dùng, nhưng biện pháp tốt nhất vẫn là đọc kỹ các điều khoản và không chấp nhận các khoản vay không được yêu cầu.
