OpenAI đã có một bước tiến vượt bậc khi cho phép ChatGPT kết nối trực tiếp với tài khoản ngân hàng, thẻ và các sản phẩm đầu tư. để cung cấp một trải nghiệm về tài chính cá nhân Ngay trong chính trợ lý ảo. Ý tưởng là để chatbot ngừng đưa ra các khuyến nghị chung chung về tiết kiệm và chi tiêu, mà bắt đầu làm việc với thực tế tài chính cụ thể của từng người dùng.
Hiện tại, tính năng này đang được triển khai theo từng giai đoạn giới hạn. Người đăng ký Pro tại Hoa KỳNhưng động thái này cho thấy một sự thay đổi cơ bản: biến ChatGPT thành một dạng bảng điều khiển tài chính tương tác, nơi người dùng có thể kiểm tra chi phí, các khoản đăng ký, nợ và mục tiêu tiết kiệm mà không cần rời khỏi ứng dụng. Đối với châu Âu và Tây Ban Nha, hiện tại, đây chỉ là một cái nhìn thoáng qua về hướng đi của ngành hơn là một công cụ có thể sử dụng trong ngắn hạn.
ChatGPT kết nối với tài khoản ngân hàng của bạn như thế nào?
Cơ chế kỹ thuật dựa trên Plaid, một trong những nền tảng của Ngân hàng mở phổ biến hơn ở Hoa Kỳ và cũng có mặt ở châu Âu.Plaid đóng vai trò là cầu nối giữa các ứng dụng và các tổ chức tài chính: người dùng xác thực một lần và từ đó trở đi, ứng dụng có thể đọc số dư và giao dịch mà không cần nhận mật khẩu ngân hàng hoặc trực tiếp quản lý thông tin đăng nhập của ngân hàng.
Đối với ChatGPT, quy trình cũng tương tự. Người dùng truy cập vào phần mới của... "Tài chính" từ thanh bên Hoặc bắt đầu cuộc trò chuyện bằng cách gõ một cụm từ như “@Finance, kết nối tài khoản của tôi”. Từ đó, trợ lý sẽ hướng dẫn bạn từng bước liên kết các tổ chức tài chính của mình thông qua Plaid, và trong tương lai, cũng sẽ thông qua Intuit, một gã khổng lồ phần mềm tài chính khác.
OpenAI cho biết sự tích hợp này bao gồm hơn... 12.000 ngân hàng, tổ chức phát hành thẻ và môi giớiBao gồm các tên tuổi lớn của Mỹ như American Express, Bank of America, Charles Schwab và Robinhood. Mặc dù hiện tại trọng tâm là thị trường Mỹ, nhưng bản chất của Plaid—cũng hoạt động ở châu Âu—mở ra cánh cửa cho việc mở rộng trong tương lai sang Lục địa già, tùy thuộc vào các quy định và thỏa thuận địa phương.
Sau khi quá trình xác thực hoàn tất, ChatGPT sẽ mất vài phút để... Thu thập, phân loại và tóm tắt thông tin tài chính có liên quan.Khi quá trình hoàn tất, người dùng sẽ được hiển thị một bảng điều khiển hiển thị các khoản chi tiêu hiện tại, thu nhập, các gói đăng ký đang hoạt động, các khoản thanh toán sắp tới, các khoản đầu tư và các nghĩa vụ tài chính chưa thanh toán.
ChatGPT có thể làm gì với dữ liệu tài chính của bạn?
Mục tiêu mà OpenAI đặt ra là trợ lý ảo sẽ vượt ra khỏi những cụm từ thông dụng như "giảm chi phí giải trí" hoặc "tiết kiệm một khoản tiền cố định mỗi tháng" và có khả năng... Xây dựng các kế hoạch phù hợp với bối cảnh tài khoản ngân hàng thực tế của người dùng.Điểm mấu chốt nằm ở sự kết hợp giữa dữ liệu ngân hàng được đồng bộ hóa và mô hình suy luận GPT-5.5 Thinking.
Theo công ty, hơn Mỗi tháng có 200 triệu người sử dụng ChatGPT để hỏi về ngân sách, tiết kiệm và đầu tư.Trước đây, hệ thống phản hồi mà không cần xem bất kỳ sao kê nào. Với tính năng mới, hệ thống có thể đọc các giao dịch, phát hiện các mô hình chi tiêu và sử dụng thông tin đó làm cơ sở cho các đề xuất cụ thể. Ngân sách, tiết kiệm và đầu tư Đây chính xác là những lĩnh vực mà ngành ngân hàng và trí tuệ nhân tạo đang tìm thấy sự cộng hưởng.
Các ví dụ về cách sử dụng được OpenAI đề xuất bao gồm các truy vấn như sau: Hãy tiết kiệm tiền đặt cọc mua nhà trong vòng 5 năm tới, và tiết kiệm tiền mua xe vào năm sau.Trả nợ cho người thân hoặc điều chỉnh chi tiêu trong những tháng tới để tích lũy thêm khoản dự phòng. Trợ lý sẽ đối chiếu những mục tiêu này với khả năng tiết kiệm thực tế trong tài khoản; ví dụ, đối với một khoản mục tiêu như vậy, lối vào của một ngôi nhà Bạn có thể ước tính các điều khoản và lựa chọn tài chính.
Trải nghiệm này không chỉ giới hạn ở một phép tính duy nhất. ChatGPT có thể lưu trữ những gì nó gọi là... “ký ức tài chính”Thông tin ngữ cảnh do người dùng chia sẻ, chẳng hạn như các khoản nợ với thành viên gia đình, kế hoạch đám cưới hoặc ý định giảm giờ làm, được sử dụng để tạo ra các phản hồi không được tạo ra từ đầu trong mỗi cuộc trò chuyện mà dựa trên lịch sử và các mục tiêu đã được xác định trước đó của người dùng.
Ngoài các kế hoạch tiết kiệm, công cụ này được thiết kế để giúp Sắp xếp chi phí, theo dõi các khoản đăng ký và dự đoán các khoản thanh toán quan trọng.Bảng điều khiển hiển thị theo nhóm các hạng mục chi tiêu (nhà hàng, phương tiện giao thông, giải trí, mua sắm trực tuyến, v.v.) và cho phép bạn nhanh chóng xác định các khoản mục mà bạn muốn cắt giảm.
Quyền truy cập chỉ đọc và giới hạn hoạt động
Một trong những điểm mà OpenAI nhấn mạnh là việc truy cập vào tài khoản, ít nhất là hiện tại, chỉ đọcNói cách khác, ChatGPT có thể xem số dư, giao dịch, đầu tư và nợ, nhưng không được phép thực hiện chuyển khoản, thanh toán hoặc bất kỳ loại hoạt động tài chính nào thay mặt người dùng.
Công ty nhấn mạnh rằng hệ thống không có quyền truy cập vào toàn bộ số tài khoản. Cũng không thể truy cập thông tin đăng nhập, vì chúng được mã hóa trong lớp Plaid. Trợ lý ảo hoạt động với thông tin tổng hợp (danh mục chi tiêu, số tiền, ngày thanh toán) và sử dụng thông tin đó để đưa ra các đề xuất, nhưng nó không thể chuyển tiền giữa các thực thể hoặc sửa đổi các sản phẩm đã ký hợp đồng.
Song song đó, OpenAI chỉ ra rằng hội nhập tài chính Hiện tại nó chưa kích hoạt các khả năng "đại lý" nâng cao.Tức là, những trường hợp mà mô hình AI thực hiện các hành động tự động sau khi diễn giải các lệnh của người dùng. Trong bối cảnh dữ liệu ngân hàng thực tế, giới hạn này đóng vai trò như một biện pháp bảo vệ chống lại các lỗi hoặc diễn giải không chính xác.
Chức năng tài chính chủ yếu dựa vào... GPT-5.5 Thinking, mô hình suy luận mới nhất của công ty.Mô hình này được tối ưu hóa để theo dõi các chuỗi tính toán phức tạp, đánh giá nhiều kịch bản khác nhau (ví dụ: các mức lãi suất trả nợ khác nhau) và cung cấp giải thích từng bước về cách nó đưa ra các khuyến nghị nhất định.
Cần nhớ rằng, bất chấp sự tinh vi của các mô hình, OpenAI vẫn khẳng định rằng ChatGPT không thay thế cho cố vấn tài chính được cấp phép.Công cụ này nhằm mục đích hỗ trợ đưa ra các quyết định tốt hơn trong cuộc sống hàng ngày, nhưng không thể thay thế chuyên gia trong các vấn đề phức tạp như đầu tư, lập kế hoạch thuế hoặc các quyết định có tác động đáng kể đến tài sản.
Các bước để kích hoạt và vô hiệu hóa chức năng (và điều gì sẽ xảy ra với dữ liệu)
Trong cấu hình hiện tại, chỉ những người có Đăng ký gói Pro và cư trú tại Hoa Kỳ Họ có thể truy cập vào trải nghiệm tài chính này. Từ phiên bản web trên máy tính để bàn hoặc ứng dụng iOS chính thức, người dùng đủ điều kiện sẽ tìm thấy mục “Tài chính” trong thanh bên của ChatGPT.
Để kích hoạt chức năng này, chỉ cần chạm vào phần đó hoặc nhập lệnh cụ thể trong cuộc trò chuyện, sau đó... ChatGPT khởi động trình hướng dẫn kết nối với Plaid.Người dùng chọn ngân hàng của họ, hoàn tất xác thực bảo mật và cho phép truy cập dữ liệu. Chỉ trong vài phút, bảng điều khiển tài chính bắt đầu hiển thị thông tin được đồng bộ hóa. Các tổ chức như [ghi tên các tổ chức vào đây] đã và đang khám phá loại trải nghiệm này. Các mô-đun và tác nhân AI trong lĩnh vực ngân hàng.
Những người muốn ngừng sử dụng công cụ này có thể thực hiện việc đó từ đây. Cài đặt > Ứng dụng > Tài chính hoặc trực tiếp từ trang Tài chính. OpenAI đảm bảo rằng, sau khi các tài khoản được ngắt kết nối, dữ liệu tài chính đã được đồng bộ hóa sẽ được giữ nguyên. xóa khỏi hệ thống của họ trong thời hạn tối đa 30 ngày.
Điều đó không có nghĩa là mọi thứ biến mất cùng một lúc: các cuộc trò chuyện có đề cập đến dữ liệu tài chính Chúng được lưu giữ trong lịch sử cho đến khi người dùng quyết định xóa chúng. Cũng có thể xóa các bản ghi nhớ tài chính cụ thể và xem lại cài đặt huấn luyện mô hình để quyết định có sử dụng các tương tác đó để cải thiện hệ thống AI hay không.
Công ty khuyến nghị kích hoạt xác thực đa yếu tố Cả trong tài khoản ngân hàng và tài khoản OpenAI đều được mã hóa để giảm thiểu rủi ro truy cập trái phép. Hơn nữa, các cuộc trò chuyện tạm thời của ChatGPT chặn quyền truy cập vào các tài khoản được kết nối và không được lưu trong lịch sử trò chuyện — một tùy chọn được thiết kế cho các yêu cầu đặc biệt nhạy cảm, chỉ xảy ra một lần. Để giảm thiểu rủi ro, điều sau đây cũng rất quan trọng: phát hiện gian lận bằng AI.
Quyền riêng tư, tranh chấp và khuôn khổ pháp lý
Thông báo đã khơi lại cuộc tranh luận về Điều gì sẽ xảy ra với dữ liệu ngân hàng một khi công ty AI có quyền truy cập vào chúng?OpenAI đề cập đến kết nối an toàn, mã hóa và quyền kiểm soát của người dùng, nhưng chưa cung cấp nhiều thông tin chi tiết công khai về chính sách lưu giữ dữ liệu, phạm vi pháp lý áp dụng cho người dùng bên ngoài Hoa Kỳ hoặc các mục đích sử dụng thông tin thứ cấp.
Đối tác công nghệ được lựa chọn, Plaid, cũng có những vấn đề riêng. Năm 2020, nền tảng này đã phải đối mặt với nhiều thách thức tại Hoa Kỳ. một vụ kiện tập thể vì thu thập nhiều dữ liệu hơn mức cho phép Theo một số người dùng, đây là vấn đề đã được giải quyết thông qua một thỏa thuận tài chính. Tiền lệ đó có ảnh hưởng lớn đến cuộc thảo luận hiện tại, vốn kết hợp dữ liệu ngân hàng với các mô hình ngôn ngữ có khả năng diễn giải và xử lý thông tin đó.
Tại châu Âu và Tây Ban Nha, nơi mà Các quy định về bảo vệ dữ liệu (GDPR) và các quy tắc ngân hàng mở đặc biệt nghiêm ngặt.Việc triển khai bất kỳ chức năng tương tự nào cũng sẽ đòi hỏi sự rõ ràng hơn về xử lý dữ liệu, chuyển dữ liệu quốc tế, quyền truy cập và xóa dữ liệu, cũng như vai trò chính xác của từng công ty liên quan (ngân hàng, Plaid, OpenAI).
Ngoài những điều khoản pháp lý nhỏ nhặt, vấn đề cốt lõi là... mức độ tin tưởng mà người dùng sẵn sàng đặt vào Trong một hệ thống lưu trữ đám mây riêng tư, việc cấp quyền truy cập vào các thông tin nhạy cảm như giao dịch ngân hàng, nợ hoặc đầu tư là một vấn đề nan giải. Phản ứng trên mạng xã hội và các diễn đàn chuyên ngành rất đa dạng: từ những người coi đây là công cụ rất hữu ích để quản lý tài chính không kiểm soát đến những người muốn giữ dữ liệu tài chính càng tách biệt càng tốt khỏi bất kỳ dịch vụ lưu trữ đám mây nào.
Các cơ quan tài chính và cơ quan quản lý bảo vệ dữ liệu châu Âu sẽ theo dõi sát sao các sáng kiến này. Sự tích hợp giữa các mô hình AI đa năng và hệ thống tài chính được quản lý Nó mở ra một lĩnh vực mới, với những cơ hội rõ ràng cho giáo dục tài chính, nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro nếu kỳ vọng và giới hạn trách nhiệm không được quản lý tốt.
Một bước đi chiến lược trong lĩnh vực tài chính cá nhân.
Việc OpenAI gia nhập lĩnh vực ngân hàng không phải là một sự kiện ngẫu nhiên. Ngày càng nhiều người dùng đang chuyển sang sử dụng... Các mô hình ngôn ngữ như ChatGPT giúp giải quyết các câu hỏi về lập ngân sách, đầu tư cơ bản hoặc kế hoạch chi tiêu., một lĩnh vực mà cho đến gần đây hầu như chỉ thuộc về các cố vấn, ngân hàng hoặc các ứng dụng chuyên biệt.
Thị trường ứng dụng tài chính cá nhân đã phát triển trong nhiều năm và vẫn còn những khoảng trống đáng kể, chẳng hạn như khoảng trống do việc đóng cửa của Mint vào năm 2024 để lại. Các công ty như YNAB hoặc nhiều công ty fintech châu Âu khác. Họ cạnh tranh bằng cách cung cấp biểu đồ, cảnh báo và công cụ lập ngân sách, trong khi các ngân hàng truyền thống tích hợp các mô-đun phân loại chi tiêu vào ứng dụng của riêng họ.
Cách tiếp cận của OpenAI thì khác: Biến bảng điều khiển tài chính đó thành một cuộc trò chuyệnThay vì phải điều hướng qua các menu, người dùng đặt câu hỏi bằng ngôn ngữ tự nhiên: “Tháng này tôi đã chi tiêu nhiều hơn tháng trước chưa?”, “Kỳ nghỉ hè của tôi thực sự tốn bao nhiêu tiền?”, hoặc “Tôi có đủ khả năng làm một công việc lương thấp hơn nếu muốn giảm giờ làm không?”. Hệ thống sẽ trả lời bằng các số liệu cụ thể được trích xuất từ các tài khoản được liên kết và giải thích phù hợp với giọng điệu của câu hỏi.
Các công ty công nghệ khác cũng đang có những động thái tương tự. Charles Schwab và các nhà quản lý tài sản khác đã bắt đầu triển khai các hệ thống để... Ứng dụng trí tuệ nhân tạo để tự động hóa một phần quy trình tư vấn và dịch vụ khách hàng.Anthropic, nhà sáng tạo của Claude, đang hợp tác với các tổ chức tài chính lớn ở Phố Wall để phát triển các tác nhân có khả năng xử lý các nhiệm vụ phức tạp liên quan đến thị trường.
Đối với OpenAI, việc biến ChatGPT thành trung tâm chỉ huy tài chính phù hợp với chiến lược rộng lớn hơn của họ. Biến chatbot thành một “hệ điều hành” cho cuộc sống thường nhật.Được tích hợp với email, tài liệu, lịch và giờ đây cả với tiền bạc. Nếu thu hút được một lượng lớn người dùng kết nối tài khoản của họ, ứng dụng sẽ hoàn toàn gia nhập một lĩnh vực trị giá hàng chục tỷ đô la mỗi năm mà không cần phải hoạt động như một ngân hàng truyền thống.
Tác động tiềm tàng ở châu Âu sẽ phụ thuộc vào cả sự đón nhận của người tiêu dùng và... Cách các ngân hàng địa phương và các công ty fintech phản hồiMột số đơn vị có thể xem các hình thức tích hợp này như một cơ hội để tạo sự khác biệt; số khác lại xem đó là mối đe dọa đối với mối quan hệ trực tiếp của họ với khách hàng cuối cùng.
Tính năng mới của ChatGPT đánh dấu một bước ngoặt trong cách chúng ta tương tác với tài chính kỹ thuật số: Lần đầu tiên, một trợ lý AI được sử dụng rộng rãi đang xem xét chi tiết các tài khoản, chi phí và nợ nần trong thời gian thực.Công nghệ hứa hẹn sẽ giúp chúng ta dễ dàng hiểu được tiền đi về đâu và cách quản lý tài chính gia đình như thế nào, nhưng nó cũng đòi hỏi sự cân nhắc kỹ lưỡng về việc chúng ta chia sẻ dữ liệu nào, với ai và trong điều kiện nào, đặc biệt là trong môi trường được quản lý chặt chẽ như Tây Ban Nha và phần còn lại của châu Âu.
