Lĩnh vực kinh doanh thế chấp đang một lần nữa chiếm vị trí nổi bật trong chiến lược của Banco Santander tại thị trường Tây Ban Nha. Công ty đã đăng ký một Số lượng khoản vay thế chấp mới tại Tây Ban Nha tăng 44% trong quý đầu tiên.Động thái này trái ngược với việc các đối thủ khác rút lui khỏi cái gọi là cuộc chiến thế chấp.
Sự chuyển đổi này diễn ra trong bối cảnh được đánh dấu bởi chi phí tài chính tăng lên và bởi một thị trường nhà ở đang chịu áp lực do thiếu nguồn cung. Mặc dù vậy, Santander tin rằng môi trường hiện tại vẫn thuận lợi cho việc cấp tín dụng mua nhà.đặc biệt là đối với những khách hàng mà công ty đã có mối quan hệ lâu dài.
Số lượng khoản vay thế chấp tăng 44%: một sự thay đổi đáng chú ý trong bối cảnh thị trường đang hạ nhiệt.
Trong khi các ngân hàng khác đã giảm hoạt động cho vay thế chấp, Ngân hàng Santander đã đẩy nhanh tốc độ cấp tín chấp thế chấp tại Tây Ban Nha với mức tăng 44% trong các giao dịch mới. Chỉ trong vòng ba tháng. Con số này trở nên đáng chú ý khi so sánh với mức giảm hơn 40% trong hoạt động cho vay thế chấp mà Bankinter đã công bố trong cùng kỳ.
Giám đốc điều hành của tập đoàn, Héctor Grisi, giải thích rằng sự phục hồi này diễn ra sau một năm công ty thận trọng hơn với sản phẩm này. Giờ đây, lộ trình phát triển bao gồm... giành lại thị phần cho vay thế chấp bằng cách dựa vào một đề nghị mà ngân hàng cho là có lợi nhuận., bất chấp áp lực cạnh tranh và môi trường lãi suất.
Ông Grisi nhấn mạnh rằng ngân hàng đang nhận thấy "dấu hiệu bình thường hóa" trên thị trường và hoạt động cho vay thế chấp một lần nữa phù hợp với mô hình lợi nhuận của ngân hàng. Theo vị giám đốc điều hành này, Hầu hết các khoản vay thế chấp mới đều nhắm đến những khách hàng hiện đang giao dịch với ngân hàng.Qua đó củng cố mối liên hệ và tầm quan trọng của mỗi khách hàng đối với toàn bộ tổ chức.
Sự bùng nổ thị trường thế chấp cũng diễn ra vào thời điểm mà Các đối thủ cạnh tranh khác đã chỉ trích mức giá này. và áp lực lên biên lợi nhuậnđến mức phải giảm đáng kể hoạt động của mình. Mặt khác, Santander lại xem đây là cơ hội để giành thêm thị phần trong thị trường này.
Lãi suất ở mức 2,8% và cam kết rõ ràng về lãi suất cố định.
Một trong những yếu tố then chốt của chiến lược này nằm ở giá cả và cấu trúc của các giao dịch mới. Vị thế của ngân hàng Lãi suất trung bình đối với các khoản vay thế chấp mới ký kết là khoảng 2,8%.Theo Grisi, mức độ này cho phép doanh nghiệp tiếp tục được xem là hấp dẫn đối với tập đoàn.
Con số 2,8% này thấp hơn... Mức trung bình của khu vực đồng euro là khoảng 3,4%., điều này đưa Tây Ban Nha vào nhóm các quốc gia có thế chấp rẻ hơn Trong bối cảnh châu Âu. Trên thực tế, quốc gia này đứng thứ ba ở châu Âu về lãi suất thế chấp thấp nhất, một yếu tố cũng ảnh hưởng đến nhận định của ngân hàng về cơ hội này.
Một yếu tố quan trọng khác là cấu trúc của các khoản vay mới: Đa số các khoản vay thế chấp mà Santander hiện cấp đều có lãi suất cố định.Mặc dù chỉ có khoảng 16% hợp đồng vay mới là vay thế chấp lãi suất thả nổi. Bằng cách này, ngân hàng hướng đến việc cung cấp lãi suất ổn định cho khách hàng, vì vậy việc nắm rõ thông tin này là rất hữu ích. các trình mô phỏng thế chấp tốt nhất trong quá trình so sánh và quyết định lựa chọn sản phẩm.
Sự gia tăng của lãi suất Euribor trong những tháng gần đây, được thúc đẩy bởi các sự kiện căng thẳng như chiến tranh ở Iran, đã đẩy chỉ số chuẩn này tiến gần đến mức... 2,8%, tương đương với chi phí trung bình của các khoản vay thế chấp mới của Santander.Tuy nhiên, ngân hàng lập luận rằng, với mức lãi suất này và các điều khoản trả nợ thông thường, tỷ suất lợi nhuận vẫn ở mức hợp lý.
Một thị trường có nợ thấp và tỷ lệ nợ hộ gia đình giảm mạnh.
Ngoài yếu tố giá cả, chiến lược cho vay thế chấp của tập đoàn này dựa trên tình hình tài chính của các gia đình Tây Ban Nha. Ông Grisi chỉ ra rằng trong mười lăm năm qua đã có sự thay đổi đáng kể. Quá trình giảm nợ mạnh mẽ ở Tây Ban NhaTỷ lệ nợ hộ gia đình đã giảm từ khoảng 86% xuống còn 43% thu nhập kể từ năm 2010.
Bên cạnh đó, Chỉ khoảng 24% hộ gia đình có khoản vay thế chấp cho nơi ở chính của họ.Theo tổ chức này, con số đó tạo điều kiện cho sự tăng trưởng ổn định liên tục mà không gây ra rủi ro hệ thống. Gánh nặng tài chính thấp hơn này là một trong những lập luận của ngân hàng nhằm củng cố vị thế của mình trong lĩnh vực cho vay thế chấp, ngay cả đối với các lựa chọn như... Vay thế chấp 100% cho ngôi nhà đầu tiên của bạn. trong những trường hợp cụ thể.
Giám đốc điều hành tin rằng "cuộc khủng hoảng nhà ở" hiện nay ở Tây Ban Nha chủ yếu là do Vấn đề là do nguồn cung, không phải do nhu cầu.Với tình trạng thiếu nhà ở sẵn có và sự quan tâm liên tục từ phía người mua, Santander tin rằng vẫn còn dư địa để tiếp tục tài trợ cho các thương vụ mua bán, bao gồm cả... đầu tư vào ngôi nhà thứ haivới điều kiện các tiêu chí rủi ro thận trọng được đáp ứng.
Tổ chức này cũng nhấn mạnh rằng sự kết hợp giữa lãi suất cố định, thời hạn dài và mức nợ hộ gia đình có thể quản lý được tạo ra một hồ sơ rủi ro dễ kiểm soát. Do đó, Ngân hàng này "hoàn toàn sẵn sàng" tiếp tục cấp các khoản vay thế chấp tại Tây Ban Nha., duy trì sản lượng mới đáng kể trong suốt cả năm.
Tăng trưởng khách hàng và tập trung vào trải nghiệm, chứ không phải vào việc trả thêm phí đặt cọc.
Sự bùng nổ thị trường thế chấp được bổ sung bởi xu hướng tích cực trong cơ sở khách hàng. Trong những tháng đầu năm, Ngân hàng Santander đã có thêm khoảng 75.000 khách hàng mới tại Tây Ban Nha.Đánh dấu 55 tháng liên tiếp dòng tiền ròng dương chảy vào công ty con này.
Trên phạm vi toàn cầu, tập đoàn này đã kết hợp khoảng hai triệu khách hàng mới từ tháng Giêng đến tháng Ba....tiếp cận gần 176 triệu người dùng trên tất cả các khu vực mà công ty hoạt động. Mục tiêu đến cuối năm 2028 là đạt khoảng 210 triệu khách hàng hoạt động, với sự đóng góp đáng kể từ châu Âu và đặc biệt là từ Tây Ban Nha.
Trong bối cảnh này, ban quản lý khẳng định ưu tiên không phải là cạnh tranh bằng cách đưa ra mức lãi suất tiết kiệm thấp nhất. Theo Grisi, để giành thị phần, "bạn có thể là người trả lãi suất tiền gửi cao nhất hoặc tập trung vào việc cải thiện trải nghiệm khách hàng"Và chiến lược của nhóm rõ ràng nghiêng về con đường thứ hai."
Định hướng này thể hiện ở việc cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ hơn, sử dụng triệt để các kênh kỹ thuật số và tích hợp dần các giải pháp công nghệ mới. Mục tiêu là... Khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm theo hợp đồng hơn sẽ tạo ra nhiều doanh thu hơn cho ngân hàng.Điều này phù hợp với sự tăng trưởng mạnh mẽ của lĩnh vực cho vay thế chấp và bảo hiểm.
Tái cấu trúc nội bộ: giảm số lượng nhân viên trong các quy trình, tăng cường hoạt động thương mại và bảo hiểm.
Để duy trì sự tăng trưởng này và nâng cao hiệu quả hoạt động, Santander đang thực hiện một kế hoạch. tái cấu trúc sâu rộng lực lượng lao động của công ty trên phạm vi toàn cầu.Trong năm vừa qua, tập đoàn đã giảm tổng số nhân viên hơn 11.000 người, tương đương khoảng 6%, xuống còn khoảng 185.250 người.
Sự điều chỉnh này được thúc đẩy bởi đơn giản hóa và tự động hóa các quy trìnhNhững biện pháp này cho phép công ty hoạt động với ít nhân viên hơn ở các bộ phận nội bộ như Vận hành. Tuy nhiên, công ty nhấn mạnh rằng trọng tâm không chỉ là cắt giảm chi phí mà còn là tái bố trí nhân sự: một phần đáng kể lực lượng lao động đang được điều chuyển sang các vị trí bán hàng.
Cụ thể, Nhiều nhân viên đang được điều chuyển sang bộ phận bán bảo hiểm.Đây là một lĩnh vực kinh doanh mà tập đoàn xác định là một trong những động lực chính cho sự tăng trưởng trong tương lai. Grisi tóm tắt ý tưởng một cách rõ ràng: "Nhiều nhân viên của chúng tôi sẽ chuyên trách việc bán bảo hiểm."
Ngân hàng đang xây dựng một Nền tảng bảo hiểm tích hợp bao gồm Bảo hiểm Nhân thọ, Hưu trí và Bảo vệVới mục tiêu biến nó thành một trong những động lực thúc đẩy kết quả kinh doanh trong những năm tới. Hiện tại, thị phần bảo hiểm của Santander thấp hơn so với các lĩnh vực kinh doanh khác, đặc biệt là ở Tây Ban Nha, Bồ Đào Nha, Mexico và Brazil, điều này tạo ra dư địa tăng trưởng.
Bảo hiểm là một yếu tố bổ sung quan trọng cho các khoản vay thế chấp.
Sự mở rộng trong lĩnh vực bảo hiểm không nên được hiểu một cách riêng lẻ, mà phải được xem như một phần của bức tranh tổng thể. Một sự bổ sung tự nhiên cho lĩnh vực kinh doanh tài chính.bao gồm cả các khoản vay thế chấp. Ngân hàng đang quảng bá các sản phẩm có thể liên kết với việc mua nhà, chẳng hạn như bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm bảo vệ khoản thanh toán và bảo hiểm nhà ở, từ đó củng cố lòng trung thành của khách hàng.
Theo ban quản lý, mục tiêu là Dần dần cân bằng thị phần trong lĩnh vực bảo hiểm với thị phần của các lĩnh vực kinh doanh khác của ngân hàng.Để đạt được điều này, Santander hợp tác chặt chẽ với các đối tác bảo hiểm tại nhiều quốc gia khác nhau, đồng thời tăng cường năng lực nội bộ bằng một đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp và quy mô lớn hơn.
Quá trình số hóa và việc tích hợp mạnh mẽ các công nghệ như trí tuệ nhân tạo Tự động hóa đang giải phóng nguồn lực khỏi các nhiệm vụ hành chính. Những nguồn lực này đang được chuyển hướng sang các hoạt động có tác động lớn hơn đến doanh thu, chẳng hạn như tiếp thị bảo hiểm và các sản phẩm giá trị gia tăng cho khách hàng.
Cùng với sự bùng nổ thị trường thế chấp, khoản đầu tư vào bảo hiểm này cho phép ngân hàng đa dạng hóa nguồn thu nhập của bạnnhằm giảm sự phụ thuộc vào biên lãi thuần túy và xây dựng mối quan hệ rộng hơn với từng khách hàng, điều này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh lãi suất không chắc chắn và sự giám sát chặt chẽ hơn của cơ quan quản lý.
Do đó, động thái của Santander kết hợp sự tăng trưởng quyết định trong Các khoản vay thế chấp lãi suất cố định với lãi suất trung bình khoảng 2,8%.Lượng khách hàng ngày càng tăng, tình hình nợ hộ gia đình khả quan hơn so với trước đây, và cam kết rõ ràng đối với ngành bảo hiểm và trải nghiệm khách hàng thay vì chỉ cạnh tranh về giá; một chiến lược mà tập đoàn hướng đến để giành thị phần tại Tây Ban Nha và củng cố vị thế của mình trên thị trường châu Âu mà không bỏ qua lợi nhuận và kiểm soát rủi ro.
