Hệ thống thanh toán kỹ thuật số đang trải qua một sự thay đổi sâu sắc với sự xuất hiện của một phương thức cho phép Chuyển tiền mà không cần viết biệt danh, CBU, CVU hoặc quét mã QR.Từ nay trở đi, chỉ cần đưa hai điện thoại di động tương thích lại gần nhau là đủ để hoàn tất giao dịch giữa các tài khoản chỉ trong vài giây.
Bước tiến công nghệ này dựa trên Giao tiếp khoảng cách NFC, cùng một loại đã được sử dụng cho thanh toán thẻ không tiếp xúc hoặc với điện thoại di động tại các thiết bị thanh toán. Điểm mới là logic này được áp dụng trực tiếp vào chuyển khoản ngân hàng và ví điện tử, hứa hẹn sẽ đơn giản hóa hơn nữa cuộc sống hàng ngày của người dùng, những người vốn đã gần như từ bỏ tiền mặt.
Giao dịch NFC không cần tên giả và không cần mã QR là gì?
Các phương pháp chuyển giao xấp xỉ mới dựa trên Công nghệ NFC (Giao tiếp trường gần)Điều này cho phép trao đổi dữ liệu giữa các thiết bị chỉ cách nhau vài centimet. Trên thực tế, việc chuyển tiền được thực hiện "từ điện thoại này sang điện thoại khác", sử dụng cùng một tài khoản ngân hàng (CBU) hoặc tài khoản thanh toán (CVU) đã được sử dụng cho các giao dịch chuyển tiền và thanh toán bằng mã QR.
Điều quan trọng là Không cần nhập bất kỳ thông tin chi tiết nào của người nhận.Không cần biệt danh, không cần số tài khoản, không cần quét mã trên màn hình hay in ra. Người dùng mở ứng dụng ngân hàng hoặc ví điện tử, chọn tùy chọn thanh toán hoặc chuyển khoản không tiếp xúc, đưa điện thoại di động lại gần thiết bị của người nhận hoặc người bán, và xác nhận giao dịch trong ứng dụng.
Phương án này có thể áp dụng cả giữa các cá nhân và trong các doanh nghiệp hoạt động thực tế. Khách hàng có thể Thanh toán bằng cách đưa điện thoại lại gần thiết bị thanh toán. hoặc đến thiết bị của người bán, theo cách tương tự như hiện nay khi hỗ trợ thẻ không tiếp xúc, nhưng gửi tiền thông qua chuyển khoản tức thời thay vì giao dịch thẻ.
Theo những người khởi xướng sáng kiến này, hệ thống được hình thành như sau: một giải pháp thay thế bổ sung cho mã QR và biệt danhKhông phải là một sự thay thế hoàn toàn trong ngắn hạn. Ý tưởng là cung cấp một phương thức trực tiếp hơn nữa cho những người đã quen với việc thanh toán qua điện thoại di động và muốn giảm bớt các bước cũng như những lỗi tiềm ẩn.
Phát triển khả năng tương tác trên cơ sở hạ tầng hiện có.
Hệ thống mới được thúc đẩy bởi Coelsa, trung tâm thanh toán bù trừ xử lý các giao dịch chuyển khoản tức thời, thanh toán bằng mã QR và các công cụ điện tử khác. Trong hệ sinh thái tài chính, vai trò của nó rất quan trọng vì giải pháp này không ra đời như một môi trường khép kín, mà được tích hợp vào mạng lưới thanh toán vốn đã kết nối các ngân hàng, ví điện tử và các công ty fintech.
Công ty nhấn mạnh rằng Công nghệ NFC được tích hợp dựa trên cùng các tiêu chuẩn vận hành và bảo mật. Điều này có nghĩa là các tổ chức tài chính có thể bổ sung chức năng này mà không cần phải xây dựng lại hoàn toàn hệ thống của họ, vẫn duy trì các quy trình đối chiếu, thanh toán và truy xuất nguồn gốc hiện có.
Trên thực tế, các phép chuyển đổi xấp xỉ được xác định bởi các dấu hiệu cụ thể trong quá trình thanh toán bù trừ và bồi thườngĐiều này cho phép phân biệt chúng với các hoạt động khác, nhưng không tạo ra thêm rào cản kỹ thuật nào cho người tham gia hoặc yêu cầu người dùng phải học một logic hoàn toàn mới.
Đề xuất được trình bày như sau: kế hoạch mở và tương tácĐiều này cho phép các ngân hàng truyền thống, các tổ chức tài chính phi ngân hàng và ví điện tử hoạt động trên một sân chơi bình đẳng. Cho dù khách hàng sử dụng ứng dụng ngân hàng hay nền tảng fintech, miễn là nhà cung cấp của họ hỗ trợ chức năng NFC, họ đều có thể gửi và nhận tiền qua NFC với bất kỳ bên tham gia nào khác trong hệ thống.
Cách thức hoạt động của các phép chuyển đổi xấp xỉ
Quy trình sử dụng chuyển khoản không cần biệt danh hoặc mã QR tương đối đơn giản và dựa trên các bước rất giống với thanh toán không tiếp xúc thông thường. Cả hai thiết bị đều phải bật NFC. và với một ứng dụng tương thích cho phép bạn khởi tạo loại thao tác này.
Giữa các cá nhân, quy trình cơ bản như sau: người dùng thanh toán mở ứng dụng, chọn tùy chọn gửi tiền theo khoảng cách, nhập số tiền nếu cần, và Đưa điện thoại lại gần điện thoại di động của người nhận.Các thiết bị được nhận diện một cách an toàn, ứng dụng hiển thị thông tin người nhận và số tiền trên màn hình, và người trả tiền xác nhận giao dịch bằng phương thức xác thực đã được thiết lập (mã PIN, sinh trắc học, v.v.).
Tại các cửa hàng, quy trình rất giống với thanh toán thẻ không tiếp xúc: cửa hàng có máy POS hoặc thiết bị đầu cuối được kích hoạt, số tiền được nạp vào thiết bị của cửa hàng và Khách hàng chỉ cần đưa điện thoại di động hoặc đồng hồ thông minh có hỗ trợ NFC lại gần màn hình. Để bắt đầu giao dịch. Một lần nữa, không sử dụng mã QR, cũng không cần nhập bất kỳ thông tin nào thủ công.
Các nhà quản lý dự án nhấn mạnh rằng Giải pháp này dựa trên việc chuyển khoản trực tiếp giữa tài khoản CBU và CVU.Nói cách khác, tiền di chuyển từ tài khoản này sang tài khoản khác trong hệ thống tài chính mà không thông qua các cấu trúc tư nhân hoặc mô hình ví khép kín, điều này tăng cường tính minh bạch và sự giám sát của cơ quan quản lý.
Hơn nữa, logic tương tự cũng cho phép điều đó các thiết bị như đồng hồ thông minh có NFCNếu điện thoại có tích hợp ứng dụng ngân hàng hoặc ví điện tử, người dùng có thể sử dụng hệ thống này. Bằng cách đó, người dùng có thể thanh toán hoặc gửi tiền mà không cần lấy điện thoại ra khỏi túi, chỉ cần xoay cổ tay về phía thiết bị nhận.
Ưu điểm vượt trội so với mã QR và tên bí danh về trải nghiệm người dùng
Điểm khác biệt chính so với các phương thức hiện tại nằm ở tốc độ. Với thanh toán bằng mã QR, người dùng phải... Mở ứng dụng, bật camera, quét mã, kiểm tra số tiền và xác nhận.Nếu đó là hình thức chuyển khoản truyền thống, bạn cũng phải tìm biệt danh hoặc mật khẩu của người kia, ghi lại và kiểm tra lỗi.
Với tính năng truyền dữ liệu NFC không tiếp xúc, Tất cả chỉ gói gọn trong một thao tác nhanh: đưa các thiết bị lại gần nhau và xác nhận thao tác.Nó loại bỏ hoàn toàn nhu cầu nhập liệu thủ công, giúp giảm đáng kể các lỗi thường gặp khi ghi tên người dùng, mã đơn vị giao dịch (CBU) hoặc số tiền, đồng thời rút ngắn thời gian hoàn tất thanh toán trực tiếp.
Sự đơn giản này thể hiện rõ cả trong các giao dịch giữa các cá nhân —ví dụ, khi chia hóa đơn tại nhà hàng hoặc trả tiền cho bạn bè— và trong các khoản thanh toán hàng ngày tại các cửa hàng. Giảm thiểu ma sát tại thời điểm thanh toán.Các hàng đợi di chuyển nhanh hơn và người dùng không cần phải tìm mã số, thẻ vật lý hoặc dữ liệu được ghi trên điện thoại di động của họ.
Từ lĩnh vực tài chính, nhiều nhà phân tích tin rằng, xét về kinh nghiệm, phương án tiếp cận này là tốt nhất. Nó thậm chí còn trực quan hơn cả mã QR.Điều này là do nó mô phỏng các cử chỉ mà mọi người đã quen thuộc với thanh toán thẻ không tiếp xúc. Sự quen thuộc này có thể thúc đẩy việc áp dụng nhanh chóng khi các ứng dụng kích hoạt chức năng này.
Đối với các doanh nghiệp, sự thay đổi này cũng rất quan trọng: ngoài việc đơn giản hóa quy trình thanh toán, Các giao dịch được thanh toán dưới dạng chuyển khoản tức thì.Điều này giúp cho việc rút tiền diễn ra gần như tức thì, không phụ thuộc vào khung thời gian thông thường của các loại thẻ truyền thống.
Một thị trường chuyển tiền tức thì đang phát triển nhanh chóng.
Việc ra mắt phương thức này diễn ra trong bối cảnh mà... Thanh toán qua chuyển khoản ngân hàng đã trở thành phương thức thanh toán chính. của hệ sinh thái kỹ thuật số. Các báo cáo chính thức mới nhất cho thấy các giao dịch chuyển khoản tức thời vượt quá hàng trăm triệu giao dịch mỗi tháng và luân chuyển các con số lên đến hàng nghìn tỷ peso mỗi tháng.
Theo dữ liệu từ Ngân hàng Trung ương, Thanh toán tương tác với chuyển khoản (PCT) qua mã QR Chúng chiếm gần như toàn bộ các giao dịch được thực hiện thông qua kênh này, đại diện cho gần 99% tổng số giao dịch. Chỉ trong một tháng, khoảng 88,9 triệu khoản thanh toán bằng peso đã được ghi nhận thông qua mã QR tương thích, cho thấy sự tăng trưởng đáng kể so với cùng kỳ năm trước cả về số lượng và giá trị thực tế.
Trong vũ trụ đó, Hơn một nửa số giao dịch xuất phát từ tài khoản ngân hàng (CBU) và phần còn lại vào tài khoản thanh toán (CVU) của ví điện tử. Về phía người bán, một phần đáng kể số tiền được ghi có chính xác vào tài khoản thanh toán, điều này cho thấy tầm quan trọng ngày càng tăng của công nghệ tài chính (fintech) trong quy trình thu tiền hàng ngày.
Xét tất cả các khoản thanh toán được thực hiện qua chuyển khoản ngân hàng bằng peso, tổng số giao dịch vào khoảng 89,9 triệu mỗi tháng, tăng hơn 40% so với cùng kỳ năm ngoái và tổng số tiền xấp xỉ 2,1 nghìn tỷ peso. Hơn 75% giao dịch tức thời hiện nay được thực hiện thông qua ví điện tử.Điều này phản ánh sự thay đổi sâu sắc trong thói quen sử dụng tiền so với chỉ vài năm trước.
Trong bối cảnh mở rộng mạnh mẽ này, việc tích hợp các giao dịch chuyển tiền không tiếp xúc NFC được xem là một bước tiến nữa để củng cố nền kinh tế kỹ thuật số và thay thế tiền mặt, tận dụng lợi thế của lượng người dùng đã tin tưởng vào các ứng dụng thanh toán và quen thuộc với việc sử dụng thiết bị di động.
Vai trò của thanh toán không tiếp xúc và giao thông công cộng
Việc triển khai chức năng mới này không thể được hiểu rõ nếu không xét đến sự trỗi dậy trước đó của... thanh toán không tiếp xúc Nhìn chung, trong những năm gần đây, các ngân hàng và tổ chức phát hành thẻ đã tích cực thúc đẩy việc sử dụng thẻ không tiếp xúc và thanh toán di động, với các chương trình khuyến mãi, giảm giá và thỏa thuận với các nhà bán lẻ để khuyến khích việc áp dụng chúng.
Một sự thúc đẩy bổ sung đến từ Phương tiện giao thông công cộng, nơi hiện đã có thể thanh toán cho các chuyến đi bằng thẻ và thiết bị NFC. Trong rất nhiều hệ thống tàu điện ngầm và xe buýt, hàng triệu chuyến đi mỗi tháng được thanh toán chỉ bằng cách đưa thẻ đến gần máy đọc, không cần tiền mặt hay vé giấy.
Trong khi đó, Thanh toán bằng mã QR trong lĩnh vực giao thông vận tải đã đạt con số gần 16,5 triệu chuyến đi mỗi tháng.Điều này đã củng cố việc sử dụng ví điện tử cho các khoản tiền nhỏ và các chi phí thường nhật. Sự kết hợp các lựa chọn này đã giúp người dùng quen với việc không phụ thuộc vào tiền mặt cho việc đi lại hoặc tiêu dùng.
Sự ra đời của giao dịch chuyển khoản NFC lấy hệ sinh thái đã hoàn thiện này làm điểm xuất phát: Người dân đã quen thuộc với việc quẹt thẻ hoặc điện thoại di động. Trước đây, người dùng được yêu cầu thực hiện thanh toán thông qua trình xác thực; giờ đây họ được yêu cầu làm điều tương tự để gửi tiền cho người khác hoặc thực hiện mua hàng bằng chuyển khoản tức thì.
Sự thay đổi trong thói quen này là một trong những yếu tố có thể giúp công nghệ mới nhanh chóng được chấp nhận, với điều kiện các nhà cung cấp dịch vụ tài chính hỗ trợ bằng việc triển khai rõ ràng và truyền đạt thông tin đơn giản, giải thích cách sử dụng và những lợi ích mà nó mang lại trong thực tế.
Một mô hình mở, tránh các hệ thống khép kín.
Một trong những khía cạnh mà những người chịu trách nhiệm về sáng kiến này nhấn mạnh nhất là nó... một mô hình thanh toán dựa trên khoảng cách gần, không phụ thuộc vào các mạng lưới khép kín.Không giống như các hệ thống độc quyền khác chỉ cho phép một số tổ chức hoặc ứng dụng nhất định tham gia, giải pháp này dựa trên cơ sở hạ tầng chung của các giao dịch chuyển khoản và thanh toán có khả năng tương tác.
Coelsa đã thiết kế chức năng này sao cho Bất kỳ ngân hàng, ví điện tử hoặc công ty fintech nào cũng có thể tích hợp nó.với điều kiện đáp ứng các yêu cầu kỹ thuật và bảo mật đã được xác định. Điều này củng cố cạnh tranh dựa trên trải nghiệm người dùng, dịch vụ và chi phí, thay vì dựa trên việc ai kiểm soát mạng lưới hoặc tiêu chuẩn về khoảng cách.
Cách tiếp cận cởi mở cũng hướng tới... tránh sự phân mảnh của hệ thống thanh toánĐây là rủi ro thường gặp khi các giải pháp mới xuất hiện, hoạt động song song và không liên lạc với nhau. Trong trường hợp này, chuyển khoản NFC chỉ đơn giản là một cách khác để khởi tạo giao dịch, sau đó được xử lý thông qua các kênh hiện có, tương thích với tất cả các thiết bị hiện hành.
Đối với doanh nghiệp và người dùng cuối, điều này mang lại một lợi thế rõ ràng: Không cần phải đổi ngân hàng hoặc mở thêm tài khoản. Để tận dụng tính năng mới này, ứng dụng thông thường chỉ cần tích hợp tùy chọn đó, điều mà nhiều tổ chức đã và đang xem xét trong kế hoạch phát triển của mình.
Kiến trúc này, phù hợp với xu hướng toàn cầu hướng tới khả năng tương tác giữa các phương thức thanh toán, Điều này giúp quốc gia này có được vị thế tiên tiến trong khu vực.bằng cách cung cấp giải pháp chuyển giao thông tin gần gũi với tiềm năng phạm vi tiếp cận rộng lớn và được điều chỉnh theo khuôn khổ tài chính chính thức.
Việc áp dụng, tiến độ và những thách thức phía trước
Mặc dù cơ sở hạ tầng cơ bản đã được phát triển và sẵn sàng hoạt động, nhưng thực hiện hiệu quả các chuyển giao gần nhau Việc này sẽ phụ thuộc vào lịch trình của từng tổ chức tài chính. Các ngân hàng, ví điện tử và các công ty fintech chịu trách nhiệm điều chỉnh ứng dụng di động của họ, tích hợp các API tương ứng và kích hoạt tùy chọn thanh toán NFC cho khách hàng.
Trong lĩnh vực này, người ta coi việc các ứng dụng ngân hàng chính và một số ví điện tử hàng đầu là điều hiển nhiên. Họ có những động lực rõ ràng để tích hợp chức năng đó.Điều này là do khả năng mang lại trải nghiệm mượt mà hơn và cũng do nhu cầu cạnh tranh trong một thị trường mà thanh toán kỹ thuật số đã là kênh chiếm ưu thế.
Ngoài các khía cạnh kỹ thuật, một trong những thách thức lớn nhất sẽ là... thông tin liên lạc với người dùngHầu hết mọi người đã quen với việc sử dụng biệt danh và mã QR, và việc thay đổi thói quen không bao giờ diễn ra ngay lập tức. Tuy nhiên, lời hứa về việc chỉ cần đưa điện thoại lên màn hình và xác nhận có thể trở thành một lý lẽ mạnh mẽ để đẩy nhanh quá trình chuyển đổi đó.
Các chuyên gia cũng chỉ ra tầm quan trọng của Các doanh nghiệp nhanh chóng áp dụng các thiết bị đầu cuối và ứng dụng tương thích.Đặc biệt là trong các lĩnh vực có khối lượng giao dịch trực tiếp cao. Tùy chọn mới càng phổ biến ở các cửa hàng, quán bar, phương tiện giao thông và dịch vụ hàng ngày, thì công chúng càng dễ dàng thử nghiệm nó.
Khi được triển khai, phương pháp này sẽ cùng tồn tại với các phương pháp khác: Tên bí danh, CBU, mã QR và thẻ sẽ vẫn khả dụng.Và người dùng sẽ là người quyết định tại bất kỳ thời điểm nào lựa chọn nào là thuận tiện nhất. Sự cạnh tranh giữa các kênh cuối cùng sẽ quyết định tầm quan trọng tương đối của mỗi kênh trong sử dụng hàng ngày.
Việc bổ sung tính năng chuyển tiền không cần tên giả và không cần mã QR thông qua NFC đánh dấu một bước tiến quan trọng trong sự phát triển của thanh toán kỹ thuật số: dựa trên cơ sở hạ tầng đã hoàn thiện về chuyển khoản tức thời, mã QR tương thích và ví ảo, giờ đây cơ chế nhận diện gần gũi được bổ sung cho phép gửi và nhận tiền chỉ bằng một cử chỉ đơn giản, duy trì mức độ bảo mật của hệ thống tài chính và tăng cường khả năng tương tác giữa các ngân hàng và các công ty fintech trong bối cảnh tiền mặt đang dần mất chỗ đứng trước các giải pháp điện tử.
