Tiết kiệm không chỉ đơn thuần là tích lũy tiền bạc. Đó là việc đảm bảo những đồng euro đó được... được phân phối, bảo vệ và chuẩn bị tốt Cho dù điều gì có thể xảy ra: những sự kiện bất ngờ, các dự án quan trọng, hay việc nghỉ hưu. Trong môi trường giá cả tăng cao, lãi suất biến động và các ưu đãi tài chính ngày càng nhiều, việc để tiền "nằm im" mà không có kế hoạch, theo đúng nghĩa đen, là bỏ lỡ các cơ hội... và, thường là, sức mua.
Tin vui là bạn không cần phải là chuyên gia chứng khoán hay liên tục theo dõi tin tức kinh tế. Điều bạn cần là một lộ trình: Sắp xếp khoản tiết kiệm của bạn theo mục tiêu, thời hạn và mức độ rủi ro.Hãy kết hợp các sản phẩm an toàn, sử dụng các kỹ thuật tiết kiệm phù hợp với bạn, và thỉnh thoảng kiểm tra xem mọi thứ vẫn phù hợp với cuộc sống thực của bạn hay không. Chúng ta hãy cùng xem từng bước cách thực hiện một cách hợp lý và không gây rắc rối.
Vì sao việc sắp xếp khoản tiết kiệm của bạn giúp giảm thiểu rủi ro (thực sự)
Quản lý tiền tiết kiệm không chỉ đơn thuần là việc bỏ tiền vào tài khoản.Thay vào đó, điều quan trọng là phải chủ động quyết định vai trò của mỗi euro trong cuộc sống tài chính của bạn. Nếu thiếu cấu trúc, bất kỳ sự kiện bất ngờ nào cũng có thể làm gián đoạn kế hoạch của bạn, và cuối cùng bạn sẽ phải dựa vào thẻ tín dụng, các khoản vay hoặc bán các khoản đầu tư quá sớm.
Một trong những sai lầm phổ biến nhất là Trộn tất cả tiền vào cùng một "túi"Một khoản dành cho kỳ nghỉ, một khoản để trả tiền đặt cọc mua nhà, quỹ dự phòng khẩn cấp, và một khoản bạn có thể muốn đầu tư. Nếu bạn không phân tách các mục tiêu của mình, rất dễ đưa ra những quyết định bốc đồng (một chuyến đi, một món quà lớn) làm ảnh hưởng đến các dự án dài hạn quan trọng.
Việc sắp xếp khoản tiết kiệm của bạn chủ yếu bao gồm việc hiểu ba ý tưởng chính:
Đầu tiênCó loại tiền bạn luôn cần phải có sẵn (tiền mặt), loại tiền bạn có thể cất giữ trong một thời gian và loại tiền bạn có thể đầu tư dài hạn.
Thứ haiCàng ưu tiên sự an toàn về vốn, lợi nhuận kỳ vọng càng thấp, và ngược lại. Điều quan trọng là tìm ra điểm cân bằng phù hợp với khả năng chấp nhận rủi ro và giai đoạn hiện tại trong cuộc sống của bạn.
Thứ baTất cả những việc này không chỉ làm một lần rồi thôi, mà cần phải làm nhiều lần. đánh giá định kỳ Thích ứng với những thay đổi cá nhân (công việc, gia đình, thu nhập) và những thay đổi kinh tế (lãi suất, lạm phát, các cơ hội mới).
Xác định mục tiêu rõ ràng trước khi chi dù chỉ một euro.
Trước khi chọn loại tài khoản, tiền gửi hoặc quỹ, bạn cần nắm rõ những thông tin cần thiết. Bạn đang tiết kiệm cho mục đích gì?Việc dành dụm tiền phòng trường hợp xe hỏng không giống với việc tiết kiệm cho hưu trí hay để trả học phí đại học cho con cái trong 15 năm tới.
Một cách rất thiết thực để sắp xếp suy nghĩ của bạn là chia mục tiêu thành ba khối và gán cho mỗi khối một loại sản phẩm và mức độ rủi ro:
Mục tiêu ngắn hạn (0-2 năm)Kỳ nghỉ, sửa chữa nhỏ, mua điện thoại mới, tham gia khóa học cụ thể, v.v. Tính thanh khoản và an toàn là yếu tố then chốt ở đây. Thông thường người ta sẽ sử dụng... Tài khoản tiết kiệm, tài khoản có lãi suất hoặc các khoản tiền gửi ngắn hạn.
Mục tiêu trung hạn (3-7 năm)Tiền đặt cọc mua nhà, học phí cho con cái, mua xe mới mà không cần vay tiền, khởi nghiệp kinh doanh nhỏ. Trong khoảng thời gian này, bạn có thể chấp nhận rủi ro cao hơn một chút, bằng cách kết hợp nhiều yếu tố. sản phẩm rủi ro thấp (tiền gửi, tín phiếu kho bạc, quỹ thị trường tiền tệ an toàn) cùng một số khoản đầu tư nếu khả năng tài chính của bạn cho phép.
Mục tiêu dài hạn (hơn 7-10 năm)Nghỉ hưu, độc lập tài chính, để lại di sản, những dự án lớn trong đời. Việc suy nghĩ về những điều này là hoàn toàn hợp lý. các kế hoạch lương hưu, bảo hiểm tiết kiệm dài hạn hoặc các danh mục đầu tư đa dạng, luôn được điều chỉnh phù hợp với mức độ chấp nhận rủi ro của bạn.
Khi đã xác định được các khối này, việc phân bổ tiền sẽ trở nên dễ dàng hơn nhiều: Mỗi euro đều biết nó thuộc "ngăn kéo" nào. Và bạn đang làm việc trong khung thời gian nào? Điều đó sẽ giúp giảm đáng kể nguy cơ mắc sai lầm khi lấy tiền từ những nguồn không phù hợp.
Quỹ dự phòng khẩn cấp: mạng lưới an toàn cơ bản của bạn
Một trong những trụ cột của một tổ chức tiết kiệm tốt là phải có... quỹ khẩn cấpChính điều đó giúp bạn ngủ ngon giấc vì biết rằng những trở ngại (sự cố, vấn đề sức khỏe, sự gián đoạn tạm thời) sẽ không làm chệch hướng kế hoạch dài hạn của bạn.
Quy tắc tham khảo được sử dụng phổ biến nhất là giữ ở mức giữa Chi phí cố định hàng tháng trong 3 và 6 tháng trong một sản phẩm có tính thanh khoản cao và rất an toàn: tài khoản tiết kiệm, tài khoản lãi suất cao hoặc thậm chí là tiền gửi không kỳ hạn không mất phí rút tiền.
Mục đích của số tiền này rất rõ ràng: Mục tiêu không phải là tìm kiếm lợi nhuận tối đa.mà mục đích chính là cung cấp nguồn vốn tức thì, giúp bạn tránh phải vay tiền gấp hoặc bán tháo đầu tư vào thời điểm không thuận lợi. Đổi lại, bạn chấp nhận rằng lợi nhuận sẽ ở mức khiêm tốn.
Một mẹo hữu ích để xây dựng quỹ này nếu bạn bắt đầu từ con số không là kết hợp hai ý tưởng: sử dụng một kỹ thuật tiết kiệm tự động (ví dụ: một tỷ lệ phần trăm cố định trong tiền lương của bạn) và hỗ trợ bạn bằng những thử thách đơn giản như thử thách 52 tuần hoặc thử thách tiết kiệm từng xu.
Tầm quan trọng của việc đa dạng hóa: đừng bỏ tất cả trứng vào một giỏ.
Đa dạng hóa nghe có vẻ rất chuyên môn, nhưng thực ra nó đơn giản như thế này: Đừng bỏ tất cả trứng vào một giỏ.Nếu bạn tập trung toàn bộ tiền tiết kiệm vào một sản phẩm, ngân hàng hoặc loại tài sản duy nhất, bạn đang tự chuốc lấy rủi ro không cần thiết.
Đa dạng hóa đóng vai trò như một lớp đệm: nếu một trong các bộ phận bị hỏng Ngay cả khi hiệu suất kém hơn dự kiến, tác động đến tổng số tiền bạn bỏ ra cũng nhỏ hơn nhiều. Điều này áp dụng ở nhiều khía cạnh:
- Sản phẩm phụKết hợp các tài khoản tiết kiệm, tiền gửi, tín phiếu kho bạc, quỹ thị trường tiền tệ hoặc các sản phẩm rủi ro thấp khác theo hồ sơ của bạn.
- Theo thực thểKhông nên có quá 100.000 euro cho mỗi chủ tài khoản và ngân hàng nếu bạn muốn được bảo hiểm đầy đủ. Quỹ bảo lãnh tiền gửi.
- Theo thời hạnPhân bổ kỳ hạn khác nhau (ví dụ: tiền gửi hoặc nợ công với các kỳ hạn khác nhau) để tránh tình trạng tất cả bị tắc nghẽn cùng một lúc.
Đa dạng hóa không có nghĩa là làm phức tạp cuộc sống của bạn với những sản phẩm lạ lẫm hoặc sở hữu 25 món đồ khác nhau, vô bổ. Nó là về việc xây dựng một cấu trúc đơn giản, trong đó... tính thanh khoản, an ninh và lợi nhuận hợp lý Cùng tồn tại một cách cân bằng.
Các kỹ thuật tiết kiệm để quản lý tiền bạc của bạn hàng tháng.
Việc sắp xếp khoản tiết kiệm của bạn cũng bao gồm việc lựa chọn một hệ thống thực tiễn để quản lý cuộc sống hàng ngàyKhông phải tất cả đều xoay quanh các sản phẩm tài chính: cách bạn quản lý chi phí và thu nhập tạo nên sự khác biệt lớn đối với lợi nhuận cuối cùng.
Dưới đây là một số kỹ thuật được sử dụng rộng rãi mà bạn có thể điều chỉnh cho phù hợp với hoàn cảnh của mình. Điều quan trọng là không sử dụng tất cả, mà hãy chọn những kỹ thuật phù hợp nhất với lối sống của bạn.
Tiết kiệm nhỏ: những hành động nhỏ tích lũy lại thành khoản lớn.
Những khoản "tiết kiệm nhỏ" được xem là mặt tích cực của người nổi tiếng. ant chi phíCũng giống như việc mỗi ngày uống một tách cà phê sẽ tích lũy thành một khoản tiền lớn vào cuối năm, việc tiết kiệm những khoản nhỏ đều đặn cũng mang lại tác động lớn ngoài mong đợi.
Hai ý tưởng đơn giản trong cách tiếp cận này là:
Thử thách đồng xuPhương pháp này bao gồm việc tiết kiệm thêm một xu mỗi ngày so với ngày hôm trước. Ngày đầu tiên bạn để dành 0,01 euro, ngày thứ hai 0,02 euro, ngày thứ ba 0,03 euro… và cứ thế cho đến cuối năm. Nghe có vẻ nực cười, nhưng đến cuối năm… Bạn đã tích lũy được 667,95 € mà hầu như không ảnh hưởng đến ngân sách của bạn.
Heo đất tiết kiệm bằng đồng đựng tiền xuMột biến thể vật lý khác là tách biệt một cách có hệ thống. tất cả những đồng xu nhỏ (1, 2, 5 xu, thậm chí cả 10, 20 và 50 xu) và bỏ chúng vào một con heo đất. Việc đếm và bỏ tiền vào đó đòi hỏi sự kiên nhẫn, nhưng nó có một mục đích tâm lý tuyệt vời: bạn dành dụm được số tiền mà nếu không sẽ biến mất vào những khoản mua sắm vô bổ.
Các kỹ thuật lập ngân sách: quy tắc 50/30/20 và phương pháp phong bì
Nếu bạn muốn có một cấu trúc rõ ràng để phân bổ tiền lương, các kỹ thuật lập ngân sách là một cách rất hiệu quả để làm điều đó. sắp xếp thu nhập và chi phí mà không trở nên quá phức tạp.
Quy tắc 50/30/20Đây có lẽ là phương pháp được biết đến rộng rãi nhất. Phương pháp này đề xuất chia thu nhập ròng hàng tháng của bạn như sau:
- 50% dành cho nhu cầuCác chi phí cơ bản như tiền thuê nhà hoặc trả góp nhà, thực phẩm, tiền điện nước, đi lại, bảo hiểm thiết yếu…
- Giảm 30% cho các điều ướcGiải trí, du lịch, nhà hàng, sở thích, mua sắm không thiết yếu, đào tạo không bắt buộc, v.v.
- 20% dành cho tiết kiệm và đầu tư: quỹ dự phòng khẩn cấp, mục tiêu trung hạn, trả nợ, đóng góp vào quỹ hưu trí, v.v.
Đây không phải là quy tắc bất di bất dịch, mà chỉ là hướng dẫn. Bạn có thể điều chỉnh cho phù hợp với tình huống của mình (40/40/20, 55/30/15…), nhưng điều quan trọng là bạn phải duy trì được tỷ lệ đó. một tỷ lệ phần trăm cố định cho khoản tiết kiệm Và đừng đợi đến cuối tháng mới nghĩ "xem còn lại bao nhiêu".
Phương pháp phong bìÝ tưởng ở đây là sử dụng tiền mặt để kiểm soát chi tiêu tốt hơn. Mỗi tháng, bạn rút số tiền dự định phân bổ cho các hạng mục cụ thể (thực phẩm, giải trí, đi lại, v.v.), chia vào các phong bì có nhãn và cam kết thực hiện. Đừng tiêu nhiều hơn số tiền có trong mỗi phong bì.Số tiền còn lại vào cuối tháng có thể được chuyển thẳng vào tài khoản tiết kiệm hoặc dùng để củng cố các mục tiêu trong tương lai.
Tiết kiệm nhờ hạn chế chi tiêu: kiềm chế ham muốn mua sắm
Một cách khác để giảm thiểu rủi ro tài chính là xác định xem tiền đang bị thất thoát nhiều nhất ở những khoản nào: mua sắm bốc đồng và chi tiêu vô thức.
Quy tắc 24, 48 hoặc 72 giờKhi bạn thấy thứ gì đó muốn mua nhưng không thiết yếu, hãy tự "cách ly" bản thân tạm thời. Ghi lại tên sản phẩm, giá cả và ngày mua, rồi chờ ít nhất 24 giờ (hoặc 48, 72, hoặc thậm chí 30 ngày nếu đó là khoản chi lớn như mua xe). Nếu sau thời gian đó... Bạn vẫn muốn nó và nó phù hợp với ngân sách của bạn.Cứ làm đi; nếu không, bạn sẽ tiết kiệm được một khoản chi phí có lẽ hoàn toàn là do bốc đồng.
Tiêu dùng có ý thứcTrước khi thanh toán, hãy tự hỏi bản thân:Tôi có thực sự cần nó không? Tôi sẽ sử dụng nó khi nào và như thế nào? Việc tưởng tượng bản thân sử dụng sản phẩm hoặc dịch vụ đó giúp loại bỏ những khoản mua sắm không cần thiết. Một kỹ thuật hiệu quả khác là quy đổi giá cả thành số giờ làm việc: nếu một món đồ có giá 200 euro và mức lương ròng của bạn là 10 euro/giờ, bạn đang đánh đổi 20 giờ cuộc đời mình để có được món đồ đó. Điều này khiến bạn phải suy nghĩ kỹ hơn về việc bạn muốn đánh đổi thời gian của mình lấy tiền cho thứ gì.
Các kỹ thuật dựa trên sản phẩm ngân hàng: kế hoạch tiết kiệm trước và kế hoạch hưu trí
Nhiều người không tiết kiệm được tiền vì họ cố gắng tiết kiệm. “Những gì còn lại vào cuối tháng”Thường thì sẽ chẳng còn lại gì nhiều, thậm chí là không còn gì cả. Việc lưu trước sẽ đảo ngược tình trạng này.
Tiết kiệm trướcĐiều này bao gồm việc trích ra một khoản tiền ngay khi tiền được chuyển vào tài khoản của bạn. Ngay sau khi nhận được tiền thanh toán, bạn lên lịch... tự động chuyển Vào tài khoản hoặc kế hoạch tiết kiệm mà bạn đã chọn. Đó có thể là một tỷ lệ phần trăm (ví dụ: 15% lương của bạn) hoặc một số tiền cố định. Bằng cách "trích ra số tiền đó" ngay từ đầu, bạn sẽ tránh được việc tiêu xài mà không nhận ra.
Kế hoạch cấp tiền trợ cấpĐây là những sản phẩm được thiết kế cho tiết kiệm dành riêng cho việc nghỉ hưu.Các kế hoạch này thường mang lại lợi ích về thuế. Chức năng cơ bản của chúng là đóng góp định kỳ và đầu tư vào nhiều loại tài sản khác nhau (thu nhập cố định, cổ phiếu, quỹ hỗn hợp, v.v.) theo mức độ rủi ro bạn lựa chọn. Về lâu dài, chúng có thể bổ sung cho lương hưu nhà nước của bạn và đồng thời có thể giảm hóa đơn thuế tùy thuộc vào quy định của quốc gia bạn.
Các phương pháp thiết thực để tiết kiệm nhiều hơn và nhanh hơn trong cuộc sống hàng ngày của bạn
Ngoài các kỹ thuật đã đề cập ở trên, còn có một số thói quen rất cụ thể giúp bạn Tăng tốc độ tiết kiệm của bạn mà không cần phải sống khắc khổ.
Hãy nhận thức rõ về tình hình tài chính của bạn.Trong một tháng, hãy ghi lại tất cả các khoản chi tiêu của bạn. Cuối tháng, trừ chúng khỏi thu nhập và phân loại chúng thành chi phí cố định (tiền thế chấp, tiền thuê nhà, hóa đơn, bảo hiểm, học phí, v.v.) và chi phí biến động (giải trí, mua sắm, xăng xe phát sinh, những thứ xa xỉ). Việc ghi chép lại thường là một lời cảnh tỉnh giúp bạn nhận ra mình có thể cắt giảm chi tiêu ở đâu mà không ảnh hưởng quá nhiều đến lối sống của mình.
Hãy trả hết các khoản nợ lãi suất cao trước khi bắt đầu tiết kiệm "một cách nghiêm túc".Nếu bạn có các khoản vay tiêu dùng hoặc thẻ tín dụng với lãi suất cao, thì điều này sẽ hợp lý hơn. Hãy trích một phần tiền tiết kiệm của bạn để chi trả cho chúng. Càng sớm càng tốt. Mỗi euro tiền lãi bạn tiết kiệm được là một euro có thể dùng để tăng quỹ dự phòng khẩn cấp hoặc kế hoạch đầu tư của bạn.
Mở một tài khoản tiết kiệm riêng.Trộn lẫn tiền tiết kiệm với chi tiêu hàng ngày giống như bắt bộ não phải tung hứng nhiều thứ cùng lúc. Sẽ hiệu quả hơn nhiều nếu bạn tách riêng các khoản chi tiêu. một tài khoản riêng chỉ dành cho tiết kiệm và thiết lập chuyển khoản tự động. Ví dụ, nếu bạn để dành 170 euro mỗi tháng, sau một năm bạn sẽ có 2.040 euro, và sau năm năm hơn 10.000 euro, mà không cần "làm bất cứ điều gì phi thường".
Mang đồ ăn từ nhà đến chỗ làmNghe có vẻ rất đơn giản, nhưng việc thay thế thực đơn hàng ngày bằng một hộp cơm trưa được sắp xếp gọn gàng có thể tạo ra sự khác biệt. tiết kiệm đến 70% trong số tiền bạn chi cho việc ăn ngoài. Trong suốt một năm làm việc, sự khác biệt là rất lớn, và số tiền đó có thể giúp bạn đạt được mục tiêu mà không cần phải từ bỏ việc ăn uống lành mạnh.
Cắt giảm các gói đăng ký mà bạn không sử dụng.Các nền tảng phát trực tuyến bạn hầu như không xem, các ứng dụng trả phí bạn đã quên, phòng tập thể dục bạn không bao giờ đến… Đây là những khoản chi nhỏ hàng tháng, nhưng cộng lại sẽ trở thành một khoản chi đáng kể hàng năm. Hãy lập kế hoạch… dọn dẹp đăng ký Mỗi năm một hoặc hai lần, hãy rút tiền từ quỹ tiết kiệm có kế hoạch của bạn.
Các sản phẩm rủi ro thấp để bảo vệ khoản tiết kiệm của bạn
Khi chúng ta nói về "tiết kiệm với rủi ro tối thiểu", thực chất chúng ta đang đề cập đến việc ưu tiên... an ninh và ổn định vốn Trên hết, có một số loại dụng cụ được thiết kế cho mục đích đó.
Tài khoản tiết kiệm và tài khoản có lãi suất
Tài khoản tiết kiệm và tài khoản có lãi suất cho phép kiếm lãi suất trên số dư trong khi vẫn duy trì khả năng truy cập gần như tức thì vào tiền của bạn. Chúng thường được Quỹ Bảo đảm Tiền gửi bảo vệ đến một giới hạn nhất định cho mỗi chủ tài khoản và tổ chức, khiến chúng trở thành một lựa chọn rất an toàn cho quỹ khẩn cấp và thanh khoản ngắn hạn.
Các đặc điểm chính của nó là:
- truy cập ngay lập tức cho tiền mà không bị phạt.
- Lãi suất thay đổiĐôi khi là chương trình khuyến mãi trong vài tháng.
- Rủi ro thấp vì chúng được hỗ trợ bởi các tổ chức tài chính được quản lý.
- Hoàn toàn linh hoạt trong việc gửi và rút tiền.
Chúng rất lý tưởng cho số tiền bạn cần có sẵn bất cứ lúc nào và cho mục tiêu rất ngắn hạnMặc dù lợi nhuận thường ở mức trung bình.
Tiền gửi ngân hàng có kỳ hạn và không kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn là sản phẩm mà bạn cam kết trả trong một khoảng thời gian nhất định. Hãy giữ tiền của bạn trong tình trạng bị ràng buộc. trong một khoảng thời gian xác định (từ vài tháng đến vài năm) để đổi lấy lợi nhuận đã được thỏa thuận trước.
Ưu điểm chính của nó là:
- Khả năng sinh lời được biết trướcĐiều này giúp tăng tính dự đoán.
- Bảo mật cao vì chúng thường được hệ thống bảo vệ tiền gửi đảm bảo đến một mức nhất định.
- Tính đơn giản: chúng không yêu cầu kiến thức chuyên sâu hoặc theo dõi hàng ngày.
Đổi lại, chúng mang lại ít sự linh hoạt hơn: nếu bạn muốn rút tiền trước khi đáo hạn, thường sẽ có những hạn chế. hình phạt hoặc mất một phần lãi suất. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là không nên gửi tất cả những gì bạn có thể cần trong ngắn hạn vào tài khoản tiết kiệm.
Về cơ bản, các loại tài khoản được gọi là tiền gửi không kỳ hạn hoặc tài khoản séc là, tài khoản vãng lai có lãiKết hợp khả năng sinh lời nhất định với việc được tự do truy cập vào số dư tài khoản.
Tín phiếu kho bạc và nợ công ngắn hạn
Tín phiếu kho bạc và các công cụ nợ công ngắn hạn khác là lựa chọn phổ biến cho các nhà đầu tư thận trọng đang tìm kiếm... sự ủng hộ của công chúng và các thời hạn cụ thểNếu bạn nắm giữ chúng cho đến khi đáo hạn, mục tiêu của chúng là bảo toàn vốn và mang lại cho bạn lợi nhuận vừa phải phù hợp với môi trường lãi suất hiện tại.
Chúng yêu cầu hoạt động thông qua tài khoản chứng khoán hoặc nền tảng riêng của Bộ Tài chính, và nên làm như vậy. Lên kế hoạch thời hạn thật tốt Để phù hợp với mục tiêu thanh khoản của bạn. Chúng có thể là một sự bổ sung tốt cho tiền gửi và tài khoản tiết kiệm, đặc biệt là trong thời kỳ lãi suất hấp dẫn.
Quỹ thị trường tiền tệ và quỹ thu nhập cố định siêu ngắn hạn
Các quỹ thị trường tiền tệ ngắn hạn chủ yếu đầu tư vào nợ công và nợ ngân hàng chất lượng cao Với kỳ hạn ngắn. Độ biến động của chúng thường thấp và cho phép thanh khoản tiền mặt hàng ngày.
Tại các quốc gia như Tây Ban Nha, họ cũng có một lợi thế về thuế khá hấp dẫn: họ cho phép chuyển tiền từ quỹ này sang quỹ khác mà không phải chịu thuế Tại thời điểm đó, việc hoãn nộp thuế cho đến khi bạn nhận lại được tiền vào tài khoản. Điều này khiến chúng trở thành công cụ hữu ích để quản lý thanh khoản với hiệu quả thuế cao hơn.
Bảo hiểm tiết kiệm và các sản phẩm được bảo đảm
một số bảo hiểm tiết kiệm cung cấp một Lãi suất được đảm bảo khi đáo hạn và sự bảo vệ theo hợp đồng đối với vốn đầu tư. Chúng không được Quỹ Bảo lãnh Tiền gửi bảo đảm như các ngân hàng, vì vậy điều quan trọng là phải phân tích... khả năng thanh toán của công ty bảo hiểmĐiều khoản sản phẩm và điều kiện đổi trả.
Chúng rất hữu ích khi phù hợp với thời hạn và tình hình thuế của bạn, nhưng tốt hơn hết là nên cân nhắc kỹ trước khi quyết định. Tránh cam kết với những mục tiêu quá dài hạn. Nếu không có kế hoạch tốt hoặc lời khuyên rõ ràng.
Sự khác biệt giữa tiết kiệm và đầu tư tùy thuộc vào mức độ rủi ro bạn chấp nhận được.
Việc có một khoản tiền lớn "tiết kiệm" trong tài khoản có thể mang lại cảm giác an toàn, nhưng nếu bạn có kế hoạch đầu tư dài hạn và lạm phát đang làm giảm sức mua, thì việc này có thể là một lựa chọn đáng giá. tiến một bước hướng tới đầu tư với một phần vốn đó.
Để đưa ra quyết định đó, điều cần thiết là phải hiểu rõ về bạn. hồ sơ rủi ro:
- Bảo thủBạn ưu tiên sự an toàn hơn tất cả mọi thứ và cảm thấy khó chịu khi thấy tiền của mình biến động. Bạn thích kiếm ít hơn để đổi lấy sự an tâm. Danh mục đầu tư của bạn chủ yếu sẽ bao gồm tiền gửi, tài khoản tiết kiệm, trái phiếu chính phủ và các quỹ thu nhập cố định ở mức rất vừa phải.
- ModeradoBạn sẵn sàng chấp nhận một số biến động nếu điều đó đồng nghĩa với lợi nhuận cao hơn trong trung và dài hạn. Bạn có xu hướng kết hợp các sản phẩm an toàn với các quỹ hỗn hợp phân bổ giữa trái phiếu và cổ phiếu.
- Mạo hiểm hoặc hung hăngBạn chịu đựng tốt những biến động của thị trường vì bạn có tầm nhìn dài hạn và luôn tìm kiếm cơ hội. tăng trưởng cao hơnBạn có tỷ trọng đầu tư lớn hơn vào thị trường chứng khoán (cổ phiếu, quỹ đầu tư chứng khoán), mặc dù luôn phải có một biên độ an toàn tối thiểu.
Việc xác định rõ hồ sơ cá nhân của bạn không chỉ là hình thức: nó quyết định tỷ lệ phần trăm tiền của bạn nên được phân bổ vào những khoản mục nào. tiết kiệm rủi ro thấp và bạn có thể phân bổ khoản nào vào đầu tư để cố gắng vượt qua lạm phát trong dài hạn.
Thuế và phí: kẻ thù thầm lặng
Khi sắp xếp khoản tiết kiệm của mình, người ta thường chỉ tập trung vào lãi suất hoặc lợi nhuận gộp. Nhưng điều thực sự quan trọng là những gì đến tay bạn một cách sạch sẽ Sau khi trừ thuế và phí.
Hai sản phẩm có vẻ cùng mức lợi nhuận có thể cho kết quả rất khác nhau tùy thuộc vào cách tính thuế và các khoản phí mà chúng tính. Ví dụ, các quỹ đầu tư cho phép, trong nhiều trường hợp, hoãn thuế Tại thời điểm hoàn tiền, trong khi các sản phẩm khác áp dụng việc giữ lại tiền ngay lập tức.
Hơn nữa, những khoản phí tưởng chừng nhỏ (ví dụ: 1% mỗi năm) có thể lên tới... ít hơn hàng ngàn euro Trong túi bạn suốt nhiều năm. Đó là lý do tại sao việc kiểm tra rất quan trọng:
- Lãi suất hàng năm thực tế về các tài khoản và tiền gửi, bao gồm cả các điều kiện.
- Phí quản lý và đặt cọc trong các quỹ, kế hoạch và bảo hiểm.
- Phí hủy sớm hoặc cứu hộ.
Kế hoạch tiết kiệm hiệu quả bao gồm việc lên lịch. đánh giá định kỳ (ít nhất một lần mỗi năm) để kiểm tra xem các điều kiện có còn cạnh tranh hay không, hoặc liệu có lựa chọn nào tốt hơn phù hợp với bạn đã xuất hiện trên thị trường hay chưa.
Tự động hóa, xem xét và điều chỉnh: phương pháp để duy trì đúng hướng
Phần khó nhất của việc tiết kiệm tiền thường không phải là việc chọn sản phẩm, mà là... giữ nguyênĐây là lúc tự động hóa phát huy tác dụng có lợi cho bạn.
Bạn có thể lập trình:
- Chuyển khoản tự động hàng tháng vào tài khoản tiết kiệm hoặc kế hoạch của bạn.
- Làm tròn tự động Với mỗi giao dịch mua hàng bằng thẻ, số tiền lẻ hoặc euro nguyên vẹn sẽ được trích ra mà bạn không cần phải suy nghĩ đến.
- Đóng góp định kỳ cho các quỹ hoặc kế hoạch hưu trí (hàng tháng, hàng quý…).
Ngoài ra, nhiều ứng dụng ngân hàng cho phép bạn cấu hình cảnh báo chi tiêu Theo từng danh mục, cảnh báo số dư thấp hoặc giao dịch bất thường, giúp bạn khắc phục sai lệch trước khi chúng trở thành vấn đề.
Cuối cùng, kế hoạch tiết kiệm của bạn không phải là bất biến. Khi hoàn cảnh của bạn thay đổi (công việc mới, con cái, tăng lương, trả hết khoản nợ lớn), việc điều chỉnh kế hoạch là điều hợp lý. Điều chỉnh lại tỷ lệ phần trăm của bạn và mục tiêu của bạn. Một điều chỉnh nhỏ thỉnh thoảng có thể tạo ra sự khác biệt lớn về lâu dài.
Quản lý khoản tiết kiệm của bạn một cách khôn ngoan—bằng cách đặt mục tiêu, xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp vững chắc, kết hợp các kỹ thuật tiết kiệm hàng ngày với các sản phẩm rủi ro thấp, và chỉ khi thực sự cần thiết, mới đầu tư vào những sản phẩm phù hợp với mức độ rủi ro của bạn—sẽ giúp bạn tiến gần hơn đến mục tiêu của mình với ít căng thẳng hơn. Hiểu rõ mục đích của từng đồng euro, sản phẩm được đầu tư và mức độ rủi ro bạn đang gánh chịu đối với từng phần tài sản của mình là cách phòng vệ tốt nhất trước những cú sốc tài chính và là con đường trực tiếp nhất dẫn đến sự an tâm lâu dài.
