Chính phủ đã khởi động một sáng kiến đầy tham vọng. thay đổi quy tắc tín dụng tiêu dùng Điều này sẽ ảnh hưởng đáng kể đến cách các ngân hàng và khách hàng tương tác với thẻ tín dụng. Khung pháp lý mới nhằm mục đích giải quyết các hành vi phổ biến trong lĩnh vực tài chính, chẳng hạn như phát hành thẻ không được yêu cầu hoặc tự động tăng hạn mức tín dụng, những hành vi đã góp phần vào tình trạng này. Tình trạng nợ nần âm thầm của nhiều hộ gia đình ở Tây Ban Nha.
Cốt lõi của cuộc cải cách rất rõ ràng: Nghiêm cấm mọi hình thức cấp tín dụng mà không có yêu cầu trước và sự đồng ý rõ ràng từ người tiêu dùng.Điều này có nghĩa là các tổ chức sẽ không còn có thể kích hoạt thẻ tín dụng mới hoặc tăng hạn mức tín dụng khả dụng nếu khách hàng không chủ động và xác minh được yêu cầu đó, chấm dứt nhiều năm mà các quyết định này thường được đưa ra một cách đơn phương từ chi nhánh hoặc hệ thống nội bộ của ngân hàng.
Luật Hợp đồng Tín dụng Tiêu dùng mới tập trung vào sự đồng thuận.
Hội đồng Bộ trưởng đã phê duyệt Dự thảo luật về Hợp đồng tín dụng tiêu dùng Được Bộ Kinh tế, hiện do ông Carlos Cuerpo lãnh đạo, khởi xướng. Văn bản này Luật này cấm các ngân hàng, ngân hàng tiết kiệm và các tổ chức cho vay khác phát hành thẻ tín dụng hoặc tăng hạn mức tín dụng nếu khách hàng chưa yêu cầu rõ ràng.Ngôn từ rất rõ ràng: bất kỳ việc cấp tín dụng nào cho người tiêu dùng chưa từng yêu cầu trước đó và Nếu không có sự đồng ý rõ ràng của họ thì điều đó bị cấm..
Với biện pháp này, Chính phủ dự định Đóng chặt cánh cửa đối với việc cấp vốn đơn phương. Điều này đã từng được sử dụng như một công cụ tiếp thị. Trong nhiều năm, việc các ngân hàng gửi thẻ mới như một phần của gói dịch vụ ngân hàng, kích hoạt hạn mức tín dụng liên quan đến các chương trình khuyến mãi hoặc tăng hạn mức thẻ để trùng với các chiến dịch cụ thể đã trở nên phổ biến, thường mà chủ thẻ không hoàn toàn nhận thức được sự thay đổi trong tình hình tài chính của họ.
Tuy nhiên, luật trong tương lai sẽ làm rõ rằng Việc cung cấp tín dụng được phê duyệt trước không bị cấm.Các ngân hàng vẫn có thể tiếp tục quảng cáo các dịch vụ tài chính, thể hiện hạn mức tín dụng tiềm năng hoặc gửi các đề xuất thương mại, nhưng điều quan trọng là... Họ sẽ không thể kích hoạt khoản tín dụng đó nếu người tiêu dùng không chấp nhận một cách rõ ràng.Mục tiêu là để phân biệt rõ ràng giữa việc quảng cáo sản phẩm và việc thực sự phát sinh nợ.
Hiện tại, văn bản đang trong giai đoạn... bản vẽ thiết kếĐiều đó có nghĩa là nó vẫn phải trải qua một số bước: tham vấn công chúng, phê duyệt dưới dạng dự luật, tranh luận và bỏ phiếu tại Quốc hội, và cuối cùng là... Công bố trên Công báo Nhà nước (BOE)Cho đến khi quá trình đó hoàn tất, quy định này sẽ chưa được áp dụng đầy đủ, và hiện tại thì chưa thể áp dụng hoàn toàn. Không có lịch trình cố định nào cho việc luật này có hiệu lực.Mặc dù Chính phủ có ý định hành động nhanh chóng.
Chấm dứt việc phát hành thẻ tự động và tăng hạn mức mà không cần thông báo trước.
Một trong những thay đổi dễ nhận thấy nhất đối với người dùng sẽ là... Chấm dứt việc gửi thẻ tín dụng đến hộp thư mà không cần yêu cầu. hoặc được kích hoạt mặc định khi mở tài khoản hoặc gói dịch vụ. Cho đến nay, việc khách hàng nhận được thẻ tín dụng đã được liên kết với hạn mức tín dụng, hoặc thấy hạn mức tín dụng khả dụng của họ được tăng lên khi mở tài khoản hoặc đăng ký chương trình khuyến mãi mà không cần ký bất kỳ thỏa thuận cụ thể nào là khá phổ biến.
Các quy định mới chấm dứt những hành vi này. Các thực thể Họ sẽ không thể phát hành thẻ tín dụng mới trừ khi có yêu cầu trực tiếp từ người tiêu dùng.họ cũng sẽ không thể tăng hạn mức thẻ của bạn đã được tự động áp dụng. Bất kỳ thay đổi nào liên quan đến điều khoản tín dụng phải được thông báo và trên hết, được người nắm giữ chấp thuận một cách rõ ràng và có thể kiểm chứng.Do đó, giới hạn tăng giá "khuyến mãi" trong các thời kỳ như Giáng sinh hoặc mùa hè mà không có sự chấp thuận rõ ràng từ phía khách hàng sẽ kết thúc.
Yêu cầu về sự đồng ý này cũng áp dụng cho Các khoản vay tín chấp liên kết với các gói thương mại hoặc chương trình ưu đãi khách hàng thân thiếtCác ưu đãi vẫn sẽ được áp dụng, nhưng không thể chuyển đổi thành tín dụng thực tế nếu không có sự chấp thuận của người tiêu dùng. Nói cách khác, việc tài trợ không còn là điều "mặc định" mà trở thành... một quyết định mà người dùng phải đưa ra một cách có ý thức..
Các hiệp hội người tiêu dùng hoan nghênh bước đi này, hiểu rằng nó góp phần vào sự phát triển bền vững. Kiểm soát tốt hơn và ít bất ngờ hơn trong quản lý tín dụng.Về phía ngân hàng, cần phải điều chỉnh các quy trình nội bộ, hệ thống máy tính và kênh quan hệ khách hàng để ghi chép đầy đủ từng sự đồng ý.
Thẻ tín dụng xoay vòng, thấu chi và các khoản vay nhanh chóng được gộp chung dưới một hệ thống mới.
Dự thảo luật không chỉ giới hạn ở các loại thẻ truyền thống, mà còn... Tái cấu trúc ngành tài chính tiêu dùng từ trên xuống dưới.Quy định này chuyển đổi hai chỉ thị của châu Âu và bao gồm... vay cá nhân, vay vi mô, trả góp, vay nhanh và các kế hoạch ngày càng phổ biến của mua ngay, trả sau (Mua ngay, trả sau), rất phổ biến trong thương mại điện tử và trong giới tiêu dùng trẻ tuổi.
Một trong những điểm nhạy cảm nhất của văn bản liên quan đến... thẻ tín dụng xoay vòngmột sản phẩm cho phép bạn hoãn thanh toán cho các giao dịch mua hàng nhưng trên thực tế lại gắn liền với Lãi suất rất cao và các khoản nợ kéo dài vô tậnTrong những năm gần đây, nhiều tòa án đã bác bỏ các hợp đồng vì cho rằng lãi suất trong đó là cho vay nặng lãi, đặc biệt là trong các trường hợp ảnh hưởng đến những người dễ bị tổn thương hoặc những người có kiến thức tài chính hạn chế.
Để khắc phục tình trạng này, luật trong tương lai sẽ được ban hành. Nó đưa ra các giới hạn về chi phí tiền tệ trong các sản phẩm như thẻ tín dụng xoay vòng. và đặt ra giới hạn về chi phí thấu chi ngân hàng khi tài khoản bị âm. ... nghĩa vụ minh bạch trong thông tin trước và trong hợp đồngđể khách hàng có thể hiểu trước chi phí thực tế của khoản vay.
Hơn nữa, Ngân hàng Trung ương Tây Ban Nha giám sát tất cả các công ty cấp tín dụng tiêu dùng.Không chỉ là ngân hàng truyền thống. Điều này bao gồm các nền tảng tài chính kỹ thuật số, các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ thanh toán trả chậm và các nhà cung cấp tín dụng nhanh.Ý tưởng là bất kỳ công ty nào cung cấp tài chính đều phải tuân thủ các tiêu chuẩn cơ bản giống nhau về tính minh bạch, đánh giá khả năng tín dụng và bảo vệ chống lại tình trạng nợ nần quá mức.
Trong bối cảnh này, các mô hình của mua ngay, trả sau Chúng cũng thuộc diện giám sát của cơ quan quản lý. Mặc dù thường được giới thiệu như một cách thuận tiện để chia nhỏ các khoản mua hàng mà không tính lãi, nhưng các nhà chức trách cảnh báo rằng Việc tích lũy nhiều khoản thanh toán bị trì hoãn có thể gây ra áp lực tài chính.đặc biệt là đối với những người trẻ tuổi, những người không phải lúc nào cũng có cái nhìn toàn diện về tất cả các nghĩa vụ thanh toán của mình.
Tăng cường tính minh bạch, đánh giá khả năng thanh toán và trách nhiệm giải trình trong việc cấp phép nhượng quyền.
Một khía cạnh quan trọng khác của cuộc cải cách là... Tính minh bạch trong thông tin cung cấp cho người tiêu dùng trước và trong suốt thời hạn hợp đồng.Các khoản vay, thẻ tín dụng và các sản phẩm tín dụng khác phải nêu rõ ràng và dễ hiểu các yếu tố như Lãi suất hàng năm (APR), tổng chi phí tín dụng, phí áp dụng, thời hạn, lịch thanh toán và hậu quả của việc không thanh toán hoặc thanh toán chậm.
Thông tin đó phải được nộp kèm theo đủ thời gian để khách hàng so sánh và suy ngẫm.Thay vì bị thúc ép phải quyết định ngay khi sản phẩm được chào bán, người tiêu dùng thường vội vàng đưa ra quyết định, đặc biệt là thông qua các kênh kỹ thuật số hoặc cửa hàng bán lẻ truyền thống. Việc ký kết hợp đồng vội vàng, đặc biệt là thông qua các kênh kỹ thuật số hoặc điểm bán hàng trực tiếp, là một yếu tố góp phần dẫn đến những lựa chọn tài chính thiếu cân nhắc kỹ lưỡng.
Cùng với tính minh bạch, những điều sau đây được nhấn mạnh: nghĩa vụ phải đánh giá nghiêm ngặt khả năng thanh toán của người nộp đơnCác tổ chức tài chính sẽ phải dựa vào dữ liệu cập nhật và đầy đủ về thu nhập, chi phí và các khoản nợ khác để xác định liệu một người có đủ điều kiện vay tín dụng mà không gây nguy hại đến sự ổn định tài chính của họ hay không. Mục đích là để ngăn chặn việc cấp khoản vay hoặc thẻ tín dụng cho những khách hàng không có khả năng trả nợ thực sự.
Điều này đặc biệt ảnh hưởng đến các sản phẩm có quy trình phê duyệt nhanh chóng hoặc gần như tức thì, nơi mà việc phân tích khả năng tín dụng trước đây có thể chỉ mang tính sơ sài. Với khuôn khổ mới, Quan niệm về cho vay có trách nhiệm đang ngày càng phổ biến.Trước khi đồng ý một giao dịch, tổ chức phải đảm bảo rằng người tiêu dùng hiểu rõ những gì họ đang ký và có khả năng xử lý nó mà không rơi vào vòng xoáy nợ nần.
Chính các nhà chức trách kinh tế cũng nhấn mạnh rằng sự kết hợp này sự đồng ý rõ ràng, thông tin minh bạch và khả năng thanh toán được phân tích kỹ lưỡng Đây là nền tảng để kiềm chế tình trạng nợ nần quá mức, trong bối cảnh tài chính tiêu dùng ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong ngân sách của nhiều gia đình.
Mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng: người dùng có nhiều quyền kiểm soát hơn, các tổ chức phải đối mặt với những thách thức mới.
Trên thực tế, việc áp dụng luật mới sẽ đồng nghĩa với việc người tiêu dùng Họ có thêm không gian để xoay sở về khoản nợ của mình.Những người đã có thẻ tín dụng sẽ không thấy hạn mức tín dụng của mình được tự động điều chỉnh: bất kỳ sự tăng hạn mức nào cũng phải được chấp nhận, bằng cách ký vào một văn bản, xác nhận từ ứng dụng ngân hàng hoặc xác nhận rõ ràng thông qua các kênh điện tử được ghi lại.
Nếu một người nhận được thẻ mà họ không đặt mua, hoặc phát hiện ra hạn mức tín dụng của họ bị tăng lên mà không có sự đồng ý của họ, Bạn có thể yêu cầu hủy bỏ mà không phải chịu phí phạt và nộp đơn khiếu nại.Trong trường hợp xảy ra xung đột, khách hàng cũng có thể lựa chọn liên hệ với Ngân hàng Tây Ban Nha hoặc các cơ chế giải quyết tranh chấp khác, được bảo vệ bởi một quy định công nhận các quyền rõ ràng hơn.
Đối với các tổ chức tài chính, sự thay đổi này hàm ý điều gì? Xem xét lại các quy trình kinh doanh và hệ thống ghi nhận sự đồng ý của bạn.Trong trường hợp xảy ra tranh chấp, điều cần thiết là phải chứng minh được khách hàng đã chấp nhận rõ ràng thẻ, hạn mức tín dụng hoặc khoản tài chính được đề nghị. Điều này sẽ ảnh hưởng đến các ngân hàng truyền thống, nền tảng trực tuyến và các doanh nghiệp sử dụng nguồn tài chính riêng hoặc của bên thứ ba để thúc đẩy doanh số bán hàng.
Đồng thời, lĩnh vực này sẽ cần phải thích ứng với môi trường mà trong đó... Việc cấp tín dụng được phê duyệt trước mất đi một phần tầm quan trọng của nó.Việc tiếp cận nguồn tài chính vẫn sẽ khả thi, nhưng người tiêu dùng sẽ trở thành những người tham gia tích cực hơn, cần phải chủ động yêu cầu vay vốn. Điều này có thể dẫn đến việc ít có xu hướng vay nợ "theo thói quen", thay vào đó là nhận thức cao hơn về các quyết định tài chính.
Nhìn chung, cuộc cải cách này vẽ nên một bức tranh trong đó Bảo vệ người tiêu dùng ngày càng trở nên quan trọng mà không làm ảnh hưởng đến sự tồn tại của các dịch vụ tín dụng.Thẻ tín dụng, các khoản vay cá nhân và các giải pháp kỹ thuật số mới sẽ tiếp tục là một phần của cuộc sống hàng ngày, nhưng phải tuân theo các quy định trong đó sự đồng ý có hiểu biết, tính minh bạch và phân tích khả năng tín dụng có trách nhiệm trở thành những yếu tố bắt buộc trong bức tranh tài chính.
Khung pháp lý mới này nhằm đảm bảo người dân vẫn được tiếp cận các công cụ hữu ích để lập kế hoạch chi tiêu hoặc đối phó với các sự kiện bất ngờ, đồng thời ngăn chặn sự lặp lại những sai phạm trong quá khứ, nơi việc dễ dàng tiếp cận tín dụng và thiếu thông tin rõ ràng đã dẫn đến... Tình trạng nợ nần mà nhiều khách hàng phải mất nhiều năm mới vượt qua được..