Người gửi tiết kiệm ở Tây Ban Nha hiện có nhiều lựa chọn để gia tăng tiền mà không phải chịu rủi ro thị trường. Sau đợt tăng lãi suất gần đây của Ngân hàng Trung ương châu Âu (ECB), một số ngân hàng đã cải thiện các ưu đãi tiền gửi có kỳ hạn , và sự cạnh tranh đã trở nên gay gắt hơn. Việc lựa chọn sản phẩm phù hợp có thể tạo ra sự khác biệt giữa mức lãi suất 2% hoặc vượt quá 3% APR , tùy thuộc vào kỳ hạn và các điều kiện cụ thể mà mỗi ngân hàng đưa ra.
Trong bối cảnh này, điều quan trọng là phải xem xét không chỉ lợi nhuận được quảng cáo mà còn cả số tiền gửi tối thiểu, khả năng rút tiền sớm và phạm vi bảo hiểm được cung cấp bởi Quỹ Bảo đảm Tiền gửi. Hầu hết các khoản tiền gửi được giới thiệu đều được bảo đảm lên đến €100.000 cho mỗi chủ tài khoản và tổ chức , khiến chúng trở thành một lựa chọn an toàn cho việc tiết kiệm trung và dài hạn.
Các khoản tiền gửi có kỳ hạn sinh lời nhất
Một trong những ưu đãi hấp dẫn nhất hiện nay là gói tiền gửi Deutsche Bank DB Confianza Más Deposit , cung cấp lãi suất 3,25% APR trong 12 tháng nếu đáp ứng một số điều kiện nhất định, chẳng hạn như nhận lương trực tiếp hoặc đầu tư vào các quỹ. Nếu không đáp ứng các điều kiện này, lãi suất sẽ giảm xuống còn 2,25% APR. Số tiền gửi tối thiểu là 25.000 € và tối đa là 150.000 €, và việc hủy tài khoản trước hạn sẽ phải chịu phí phạt.
Một lựa chọn phổ biến khác là tiền gửi có kỳ hạn 18 tháng của WiZink , cung cấp lãi suất hàng năm (APR) 2,85% với lãi suất được trả hàng quý. Có thể mở tài khoản với số dư tối thiểu từ 5.000€ đến 250.000€, và tiền được bảo vệ bởi Quỹ Bảo đảm Tiền gửi Tây Ban Nha. Việc rút tiền trước hạn cũng được cho phép, tuy nhiên mọi khoản lãi tích lũy sẽ bị mất.
Đối với những ai tìm kiếm khoản đầu tư dài hạn hơn, Ngân hàng Renault cung cấp gói gửi tiền Tú+ trong 36 tháng với lãi suất hàng năm (APR) là 3,19% . Lãi được trả hàng quý, và số tiền gửi tối thiểu chỉ là 500 euro, tối đa là 1 triệu euro. Gói này được bảo đảm bởi Quỹ Bảo lãnh Tiền gửi của Pháp và không cho phép rút tiền trước hạn.
Trong phân khúc 24 tháng, Cetelem cung cấp lãi suất 3% APR không giới hạn số tiền tối thiểu và tối đa là 250.000 euro. Lãi suất được trả hàng quý cho cả kỳ hạn 12 và 24 tháng. Ngân hàng Novum cũng cung cấp lãi suất 3,10% APR cho các khoản vay hai năm , với số tiền đầu tư từ 10.000 euro đến 100.000 euro, được bảo đảm bởi một quỹ của Malta.
Gửi tiền ngắn hạn: các lựa chọn để tránh ràng buộc tiền của bạn
Nếu bạn không muốn gửi tiết kiệm quá lâu, tiền gửi có kỳ hạn ba tháng là một lựa chọn hấp dẫn. MyInvestor cung cấp lãi suất lên đến 3% APR trong phiên bản Premium , mặc dù yêu cầu phí đăng ký hàng tháng là 7,99 € và giới hạn số tiền gửi từ 1.000 € đến 5.000 €. Nếu không có bất kỳ yêu cầu bổ sung nào, lãi suất sẽ giảm xuống còn 2,05% APR.
Về phía mình, ING cung cấp chương trình Tiền gửi Chào mừng với lãi suất 3% mỗi năm trong ba tháng cho khách hàng mới, với số tiền gửi tối đa là 50.000 euro. Chương trình không yêu cầu chuyển khoản trực tiếp từ lương hoặc các khoản cam kết khác, và khi đáo hạn, tiền sẽ được chuyển vào Tài khoản ING Orange, tài khoản này cũng được hưởng lãi suất. Đây là một lựa chọn đơn giản, không có kỳ hạn cố định.
Ngân hàng Volkswagen cung cấp lãi suất 2,80% APR cho các khoản vay từ 5.000 euro trở lên trong 12 tháng , với việc trả nợ sớm sẽ giảm lãi suất xuống còn 1% APR. Ngân hàng BlueOr cũng cung cấp lãi suất 2,96% APR cho khoản vay một năm, với thủ tục đăng ký trực tuyến và không tính phí phạt trả nợ sớm. Cả hai tổ chức đều được bảo lãnh bởi quỹ của Đức và Latvia.
Một lựa chọn khác cho kỳ hạn 12 tháng là tiền gửi ngân hàng dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME Bank) với lãi suất 2,99% APR , có sẵn thông qua nền tảng Raisin. Yêu cầu khoản tiền gửi tối thiểu là 20.000 euro và không cho phép rút tiền trước hạn. Facto, cũng thông qua Raisin, cung cấp tiền gửi kỳ hạn 12 tháng với lãi suất 2,78% APR, bắt đầu từ 5.000 euro, với lãi suất được trả hàng quý và không cho phép rút tiền trước hạn.
Các lựa chọn thay thế: tài khoản tiết kiệm lãi suất cao
Nếu tính thanh khoản là ưu tiên hàng đầu của bạn, tài khoản tiết kiệm là một lựa chọn tốt. Trade Republic cung cấp lãi suất 3,04% mỗi năm không giới hạn số dư và có tài khoản IBAN Tây Ban Nha, trong khi Openbank trả lãi suất 2,50% mỗi năm trong một năm không giới hạn số tiền gửi. Cả hai đều cho phép bạn truy cập tiền của mình bất cứ lúc nào, mặc dù lãi suất có thể khác nhau.
Các tài khoản này được bảo vệ bởi Quỹ Bảo đảm Tiền gửi lên đến 100.000 euro, giống như các khoản tiền gửi thông thường. Kết hợp tài khoản tiết kiệm lãi suất cao cho quỹ dự phòng khẩn cấp với tiền gửi có kỳ hạn cố định cho khoản tiền dư thừa có thể là một chiến lược cân bằng để giúp khoản tiết kiệm của bạn tăng trưởng mà không làm mất đi sự an tâm.
Việc đánh thuế lãi suất kiếm được tuân theo cùng một quy trình như các khoản lãi vốn khác: nó bị đánh thuế theo Thuế Thu nhập Cá nhân (IRPF) với mức thuế suất từ 19% đến 28%, tùy thuộc vào số tiền. Điều quan trọng là phải tính đến điều này khi tính toán lợi nhuận ròng, cũng như xem xét tác động của lạm phát đến tiền gửi có kỳ hạn . Hơn nữa, tiền gửi tại các tổ chức nước ngoài có thể phải chịu thuế khấu trừ, mặc dù việc đánh thuế hai lần thường được tránh thông qua các hiệp định thuế.
Tóm lại, thị trường tiền gửi có kỳ hạn hiện nay mang đến cơ hội cho mọi loại người tiết kiệm, từ những người tìm kiếm lợi nhuận gần 3% mà không gặp rắc rối đến những người muốn đảm bảo lãi suất cố định trong nhiều năm. Điều quan trọng là phải so sánh không chỉ Lãi suất tương đương hàng năm (AER), mà còn cả các điều khoản hợp đồng, tính linh hoạt và phạm vi bảo đảm của quỹ. Với thông tin chính xác, bạn có thể tìm được sản phẩm phù hợp nhất với hồ sơ và mục tiêu tài chính của mỗi cá nhân.
