Trong những năm gần đây, hệ thống tài chính Tây Ban Nha đã sử dụng rất nhiều Bộ quy tắc thực hành tốt mới để giảm bớt gánh nặng thế chấp trong số các hộ gia đình chịu ảnh hưởng nặng nề nhất từ việc tăng lãi suất. Từ năm 2022 đến năm 2024, các đơn vị này đã xử lý khoảng 7.500 giao dịch theo khuôn khổ quy định này, với tổng khối lượng gần 860 triệu euro.
Dữ liệu này đến từ báo cáo "Sự đóng góp của ngành ngân hàng vào tăng trưởng kinh tế và tiến bộ của xã hội"Được soạn thảo bởi các hiệp hội ngân hàng AEB, CECA và Unacc, tài liệu tập trung vào cách các quy tắc cụ thể này đóng vai trò là mạng lưới an toàn cho các gia đình trong hoàn cảnh dễ bị tổn thương, đặc biệt là trong bối cảnh lãi suất Euribor tăng cao và chi phí tài chính đắt đỏ hơn.
Bộ quy tắc thực hành tốt là gì và nó bảo vệ ai?
Nghiên cứu lưu ý rằng ở Tây Ban Nha, hai phiên bản của Bộ quy tắc thực hành tốt nhắm đến những người vay thế chấp gặp khó khăn về thanh toán. Gói đầu tiên được phê duyệt vào năm 2012, giữa cuộc khủng hoảng tài chính, và được cập nhật vào năm 2022; gói thứ hai được triển khai đúng vào năm 2022, trong bối cảnh lạm phát và lãi suất chính thức tăng nhanh.
El Mã 2012 Chương trình này nhắm đến những hộ gia đình đang ở trong cái gọi là "ngưỡng loại trừ", tức là những hộ gia đình gặp khó khăn nghiêm trọng trong việc thanh toán khoản vay thế chấp cho nơi cư trú chính của họ. Mục tiêu chính của chương trình là tạo điều kiện cho tái cấu trúc khả thi của khoản nợ được thế chấp bằng thế chấpđể hạn ngạch tiếp cận một thế chấp giả định cho mỗi gia đình.
Kể từ khi ra mắt cách đây hơn một thập kỷ và sau khi xem xét lại các điều kiện của nó vào năm 2022, khuôn khổ này đã cho phép Khoảng 70.000 gia đình đã đàm phán lại các khoản vay của họ với ngân hàng của bạn. Trên thực tế, điều này đồng nghĩa với việc kéo dài thời hạn trả nợ, điều chỉnh lãi suất hoặc thay đổi các điều khoản để giảm bớt áp lực hàng tháng.
El mã được phê duyệt vào năm 2022Trong khi đó, gói biện pháp thứ hai này nhắm vào các con nợ được coi là có nguy cơ dễ bị tổn thương, một phạm trù rộng hơn so với ngưỡng loại trừ. Gói biện pháp này tập trung ít hơn vào việc tái cấu trúc sâu rộng và nhiều hơn vào việc cung cấp Tính linh hoạt để điều chỉnh các khoản thế chấp cho phù hợp với môi trường lãi suất cao.
Các lựa chọn được xem xét bao gồm chuyển từ thế chấp lãi suất thả nổi sang thế chấp lãi suất cố định và khả năng trả nợ toàn bộ hoặc một phần các khoản vay lãi suất thả nổi mà không phải chịu phí. Các lựa chọn thay thế này nhằm hạn chế rủi ro của hộ gia đình trước các đợt tăng lãi suất Euribor trong tương lai, đồng thời cho phép họ trả trước khi tình hình tài chính cho phép.
7.500 giao dịch và 860 triệu theo khuôn khổ mới
Theo số liệu do AEB, CECA và Unacc thu thập, từ năm 2022 đến năm 2024, các tổ chức tài chính đã quản lý một số 7.500 hoạt động tuân thủ Bộ quy tắc thực hành tốt mớiTổng chi phí của những hành động này là khoảng 860 hàng triệu euroĐiều này giúp bạn hình dung được khối lượng các khoản thế chấp đã được sửa đổi hoặc tái cấp vốn trong chương trình này.
Những hành động này không giới hạn ở một loại biện pháp duy nhất: chúng bao gồm đàm phán lại các đợt trả góp và các điều khoản Điều này bao gồm những thay đổi về lãi suất áp dụng hoặc khấu hao miễn phạt. Điểm chung là tất cả đều được thực hiện theo các điều kiện và biện pháp bảo vệ được quy định trong các bộ quy tắc, trong đó thiết lập các tiêu chí tiếp cận và hướng dẫn để đảm bảo việc xử lý nhất quán.
Các hiệp hội ngân hàng nhấn mạnh rằng việc sử dụng các mã này đã tập trung vào giai đoạn chi phí tài chính tăng đáng kể nhất. Tuy nhiên, họ nhấn mạnh rằng Cơ chế này vẫn còn hiệu lực. dành cho những người đáp ứng các yêu cầu về mức độ dễ bị tổn thương hoặc rủi ro đã được thiết lập và cần tạm dừng trả nợ thế chấp.
Về mặt tác động tổng hợp7.500 hoạt động này là bổ sung cho lịch sử can thiệp của bộ luật gốc, kể từ năm 2012 đã giúp hàng chục nghìn gia đình giữ được nơi cư trú chính hoặc duy trì mức thanh toán ở mức có thể quản lý được.
Báo cáo của các nhà tuyển dụng chỉ ra rằng những con số này có thể không phản ánh tất cả các thỏa thuận đạt được giữa ngân hàng và khách hàng, vì chúng thường được thương lượng các giải pháp cá nhân bên ngoài khuôn khổ chính thức của các quy tắc, nhưng phù hợp với tinh thần bảo vệ người nợ dễ bị tổn thương.
Vai trò của ECB và Euribor trong việc kích hoạt các biện pháp
Việc áp dụng rộng rãi các công cụ này từ tháng 11 năm 2022 trở đi phần lớn được giải thích bởi sự thay đổi nhanh chóng trong chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương Châu Âu (ECB)Để kiềm chế lạm phát ở mức cao nhất trong nhiều thập kỷ, cơ quan này đã khởi xướng việc tăng nhanh lãi suất chính thức, điều này có tác động ngay lập tức đến chi phí thế chấp lãi suất thả nổi.
Trong năm 2022, Lãi suất Euribor kỳ hạn 12 tháng đã tăng từ mức âm lên trên 2%. chỉ trong vài tháng. Sự gia tăng đột biến này dẫn đến việc điều chỉnh tăng khoản thanh toán thế chấp cho hàng triệu hộ gia đình Tây Ban Nha có khoản vay liên quan đến chỉ số này.
Xu hướng tăng tiếp tục và đến năm 2023, Euribor đã đạt gần 4%Điều này đã tạo ra một môi trường tài chính khó khăn hơn nhiều cho các gia đình. Tác động này đặc biệt đáng chú ý đối với những người sở hữu thế chấp lãi suất thả nổi có thu nhập thấp, những người chứng kiến khoản thanh toán hàng tháng của họ tăng đáng kể.
Trước tình hình đó, Chính phủ và các tổ chức tài chính đã thống nhất Tăng cường và mở rộng Bộ quy tắc thực hành tốt nhằm cung cấp một mạng lưới an toàn cho những người vay nợ dễ bị tổn thương nhất. Chính trong bối cảnh này, việc áp dụng Bộ luật mới năm 2022 đã được thúc đẩy, bổ sung cho Bộ luật hiện hành từ năm 2012.
Các biện pháp đã thỏa thuận bao gồm từ tạm thời đóng băng hạn ngạch từ việc tái cấu trúc nợ sâu hơn đến lựa chọn chuyển đổi các khoản vay lãi suất thả nổi sang lãi suất cố định để đạt được sự ổn định lâu dài. Ưu tiên hàng đầu là ngăn chặn việc lãi suất tăng dẫn đến sự gia tăng mạnh mẽ các khoản nợ xấu và làm suy giảm tình hình xã hội của những hộ gia đình dễ bị tổn thương nhất.
Giảm gánh nặng tài chính cho hộ gia đình
Ngoài số lượng giao dịch cụ thể, các hiệp hội ngân hàng nhấn mạnh sự phát triển của một chỉ số quan trọng: tỷ lệ hộ gia đình có gánh nặng tài chính được coi là caoTheo báo cáo, từ năm 2022 đến năm 2024, tỷ lệ này sẽ giảm từ 4,6% xuống 4,1%.
Sự suy giảm thậm chí còn rõ rệt hơn ở phân khúc dân số với thu nhập thấp hơnỞ nhóm thu nhập thấp nhất, tỷ lệ các gia đình có nỗ lực tài chính cao sẽ giảm từ khoảng 12% xuống dưới 10% trong cùng kỳ được phân tích.
Các hiệp hội ngân hàng cho rằng sự cải thiện này là do sự kết hợp của nhiều yếu tố: một mặt, tác động trực tiếp của các hoạt động được bao phủ bởi các mã, giúp giảm bớt gánh nặng hàng tháng cho các hộ gia đình đang gặp khó khăn; mặt khác, bối cảnh kinh tế vĩ mô, bất chấp lạm phát và lãi suất tăng, đã cho thấy khả năng phục hồi về mặt việc làm và hoạt động.
Trong mọi trường hợp, báo cáo nhấn mạnh rằng mục đích của các cơ chế này là tránh tình trạng nợ quá mức không bền vữngđiều này có thể dẫn đến tình trạng vỡ nợ hàng loạt hoặc mất nhà ở. Do đó, các biện pháp được tập trung vào những nhóm đáp ứng các tiêu chí dễ bị tổn thương nghiêm ngặt.
Ngành tài chính lập luận rằng việc áp dụng các quy tắc đã góp phần điều chỉnh tác động xã hội về việc tăng lãi suất ở Tây Ban Nha, trái ngược với các kịch bản trước đây trong đó mạng lưới an toàn của tổ chức nhỏ hơn và hậu quả của các cuộc khủng hoảng đè nặng hơn lên những người đi vay thế chấp.
Có tính đến cả mã năm 2012 và 2022, tập hợp các hành động cho thấy một tăng cường sử dụng các công cụ cứu trợ thế chấp theo các hiệp hội người sử dụng lao động, điều này đã giúp giảm bớt sự điều chỉnh và giữ cho hệ thống ngân hàng cũng như các gia đình ở vị thế cân bằng hơn.
Kinh nghiệm của những điều này 7.500 giao dịch liên quan đến Bộ quy tắc thực hành tốt mớiNhững con số này, cùng với gần 70.000 gia đình đã đàm phán lại khoản thế chấp của họ kể từ năm 2012, vẽ nên một bức tranh trong đó các quy định cụ thể và sự hợp tác giữa các ngân hàng và chính quyền đã trở thành chìa khóa để quản lý các giai đoạn căng thẳng về tài chính và cung cấp lối thoát cho những người mắc nợ gặp khó khăn mà không cần phải dùng đến các giải pháp đau thương.
